银行为何在个人支付领域节节败退

苏文力

过去一年，我国个人支付领域所发生了明显的变化。人们不但在线上，而且在线下越来越习惯甚至依赖微信和支付宝支付，商业银行在其中所扮演的角色越来越次要。这一切发生得如此自然和猝不及防，让许多银行家非常困惑。让人唏嘘的是，曾经保证银行长期健康发展的风险防控机制，恰恰是导致这一局面出现的根本原因。

银行擅长创新，但更强调防控风险

银行发展历程中，从来不缺乏创新精神。远的不说，就以信息技术为例。银行率先采用信息技术代替传统手工记账，推出自助柜员机、销售点终端、呼叫中心、网上银行、手机银行等一系列服务渠道。这些创新扩大了客户队伍，促进了社会经济的发展，也让银行本身的地位得到了提升。

但是从某种程度上说，目前我国的银行创新实践仅涉及服务效率的提升，只是减少了人为环节的操作风险；一旦涉及到风险管理本质改变的创新突破，就会被银行和监管当局的风控体系共同抑制。

支付公司异军突起

电子商务发展初期，交易双方相互缺乏了解和信任，需要有共同信任的中间人扮演交易担保的角色。基于此，第三方支付公司应运而生。

在随后发展过程中，第三方支付公司积极改善交易过程中的客户体验，努力扩大自身的影响力。鼓励用户提前将资金存入其在第三方支付公司的账户，当交易发生时采用快速认证机制，直接从存在第三方支付公司账户的资金中扣款。该做法简化了曾经繁琐的支付认证手续，在带给客户便利的同时，仍能够保证其资金的安全。正是在此过程中，银行的角色作用被逐渐弱化。

银行的窘境

从經营许可范围来看，商业银行完全可以开展第三方支付业务，但实际情况是银行前期没有下决心，后期下决心要进入该领域时却已经没有机会了。

第三方支付业务发展初期，电子商务市场规模非常有限，银行缺乏对其后续井喷式发展的预估。盲目自信于自己所提供的网上支付产品，认为其已经能够满足电子商务交易过程中大多数的支付结算要求，不必再投入其他精力创新另一种支付手段了。

在具体业务中，第三方支付需要掌握交易双方的信用情况，而这些数据并不直接掌握在银行手上。对于配套的支付纠纷处理，银行也极为排斥，担心在缺乏证据手段的情况下，贸然处理会影响自身声誉或造成不必要的麻烦。监管当局出于金融稳定的考虑，未鼓励银行参与该项支付创新，某种程度上也在暗示银行谨慎行事，避免不可控的风险。

实际上，银行对于移动支付非常重视，早在智能手机出现后就开始研究面对面支付的产品方案。其解决的思路是不能突破风险零容忍的束缚，倾向于智能芯片和外接设备的结合，期待用一劳永逸的安全支付满足移动市场的要求。然而该选择使得所开发出来的产品安装使用门槛非常高，难以被客户认可，推广过程遇到很大阻力，也不能形成规模效应。

当前，金融企业面临前所未有的机遇与挑战。其最大威胁是来自行业外的闯入者，类似对支付领域的攻城略地或会更多发生。现有金融企业的相关风控体系，已经难以承担为其自身创新发展保驾护航的重任，金融家们必须迅速主动将其升级！