信用问题的经济学分析

韩月辉

摘 要：结合当前经济领域的实际发展概况，可知各种经济行为与信用问题密切相关。随着社会的不断进步，经济学方面的信用学问题内涵不断丰富，对市场经济发展产生了一定影响。因此，为了更好地分析信用问题，应对其经济学意义、信用行为发生机理、面临的矛盾及矛盾解决等进行探讨，实现基于经济学信用问题的有效分析。同时，应对信用发生中受到影响的各种因素有着正确的认识，实现信用机制构建，加深信用在经济领域价值的理解，从而为信用风险的有效控制提供参考信息。基于此，本文将从多个方面对信用问题的经济学进行分析。

关键词：信用问题 经济学 信用行为 信用风险 参考信息

中图分类号：F01 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）03（b）-167-02

注重经济学方面的信息问题分析，可以丰富市场经济发展的研究理论，正确信用机制、信用风险、信用发生过程等，了解其在经济领域中的实际价值、信用问题经济性分析中应考虑伦理、经济、各项机制等因素，区分出不同的信用结构，并对信用作为一种社会资源在经济运行过程中的实际状况进行探讨，实现信用风险的有效预防与控制，以更好地适应市场经济的发展要求。

1 不同时期信用发展状况分析

不同时期信用发展状况有所差异。在我国计划经济体制实施阶段，信用基础较为薄弱，加大了各种信用问题的发生率。因此，需要对不同时期我国信用发展状况进行探讨，具体包括以下方面[1]：（1）改革开放前的信用发展状况。这一时期受到计划经济体制的影响，并未形成良好的信用体系。各种经济贸易活动开展依赖于行政命令，信用只是一种辅助手段。在政府信用的支持下维系着经济单位、个体之间的经济关系，不同规模大小的企业缺乏多元化融资渠道，信用损失大，社会的整体生产水平低。（2）改革开放后的信用发展状况。在改革开放政策的引导下，我国既有的计划经济体制逐渐向市场经济体制过度，独立经济主体的秋叶与利益主体的个人对信用问题给予了更多关注。在信用主体独立化、信用制度契约化及信用关系约束硬性化的影响下，我国经济信用建设产生了较大变化。此时，为了维持化市场经济发展中所需的信用秩序，我国制定了相关的法律法规，出台了各种政策，为信用行为的不断规范带来保障作用。这一时期经济信用发展中虽然存在着问题，但为信用问题研究工作开展创造了有利条件。

相比我国，西方的经济信用形成早。从早期的贸易发展、各种法律的严格规定，信用交易方式转变、信用意识的强化、信用管理体系的不断健全等，确保了自身经济信用良好性，为西方经济社会的快速发展带来了推动力[2]。

2 不同表现形式的信用危机分析

2.1 商业领域方面的信用危机

从最初的计划机制体制到改革开放后的市场经济体制，我国的信用体系建设正在加快。但结合转型期我国经济信用的发展现状，可知商业领域方面存在着信用危机。具体表现在：（1）不同的企业之间存在着相互贷款问题。受经济体制转变及复杂市场环境的影响，一些企业出现了资金周转困难的现象，难以及时偿还贷款，导致企业之间出现了贷款拖欠现象。（2）较为突出的合同违约问题及欺诈行为。部分经济企业为了获取更多的经济效益，忽略了自身的信用体系建设，实施了一系列的经济合同违约行为，并利用合同进行欺诈，影响了我国信用水平提升。（3）通过伪装高科技产业进行欺骗。一些企业打着高科技产业的幌子注册公司，业务开展后出现了资金周转困难现象，实施了各种商业欺骗行为，失信现象明显[3]。

2.2 金融领域方面的信用危机

这一领域方面的信用危机表现在：（1）受企业不良信用影响，银行与企业之间信用关系恶化，出现了恶性拖欠现象。一些企业受市场因素、自身管理机制等方面的影响，弱化了与银行之间的信用，加剧了彼此间的信用恶化，企业的还贷能力水平低，各种资金难以收回，损害了银行利益。（2）银行方面的信用危机。作为银行稳定发展的重要支撑产业，信贷资产能否持续增加，关系着银行的正常运转。但某些国有商业银行不良贷款数量的增加，造成了自身信用危机的出现。（3）银行消费信贷中存在着信用风险。商业银行为了扩大自身的业务范围，创造更多的利润，对放贷业务给予了足够的重视。但由于自身难以抵御放贷风险，引发了自身的信用危机。

2.3 证券市场及消费领域方面的信用危机

结合我国证券市场的实际发展概况，可知其中依然存在着一定的信用危机。具体表现在：（1）信息披露、内幕交易等问题的存在，损害了股民的合法权益。加上某些企业为了获得上市资格，对自身利润造假，引发了证券市场信用危机。（2）部分企业存在虚报业绩的问题，采用财务造假，故意隐瞒重大事项的方式，虚增发展中所创造的利润，影响了自身的信用状况。同时，消费市场中存在的假冒伪劣、广告虚假、信息失真等问题，也造成了消费领域信用危机出现，影响了消费者的合法权益。除此之外，中介结构虚假行为、个人素质的参差不齐，引发了社会领域的信用危机。

3 从经济学角度出发解决信用问题的相关举措

3.1 重视观念创新，形成良好的信用文化

随着时代的变迁，市场经济内容也在不断丰富，可将信用文化视为市场经济的重要组成部分。因此，为了有效的解决信用问题，应重视观念创新，逐渐形成良好的信用文化。具体表现在：（1）通过对市场经济体制的深入分析，寻求市场信用新理念。为了达到商品经济发展的内在要求，应从经济角度出发，提高对信用的正确认识，主动寻求市场信用新理念，充分发挥信用在经济领域的实际作用。因此，可以将信用看作一种社会资源，深入挖掘信用在经济领域的潜在价值，促进市场经济发展的同时强化信用经济意识。（2）重视城市守信道德的全面建设，为信用在经济领域的有效融合打下坚实基础。实际操作中应注重全面信用意识强化，增强社会伦理道德建设[4]。

3.2 以制度创新为基点，健全信用运行机制

在完善的制度体系约束下，有利于加强社会各行业的市场操作行为，确保市场经济的稳定发展。因此，为了降低信用问题发生率，应以制度创新为基点，健全信用运行机制。具体表现在：（1）完善新时期市场经济体制，保持市场良好的成熟度。在商品经济的基础上，信用的影响范围逐渐扩大，为市场经济活动开展提供了一定指导。因此，为了保证市场环境良好性及经济秩序规范性，应从不同角度出发完善新时期市场经济体制，保持市场良好的成熟度，全面提升信用发展水平。（2）不断完善现代企业制度。结合现代企业的发展要求，对企业产权制、破产机制进行完善，避免企业违信行为发生。（3）有效的建立信用体系，确保信用运行机制形成。

3.3 創造良好的信用法治环境，加强信用体系建设

为了避免信用问题发生，应从法律层面入手，保持现代市场经济秩序的良好性。具体表现在：（1）健全各种法律法规，扎实社会信用基础，最大限度地满足经济活动开展的各种规则需求。（2）不断加大执法力度，规范市场主体行为，对市场中各种违法行为进行严厉打击，为信用水平提升提供法制保障。（3）健全“违信”惩治制度，提高失信成本，逐渐形成良好的信用法治环境。与此同时，应加强信用体系建设，全方位的推进信用建设，规范市场经济秩序[5]。

4 结语

商品经济的快速发展，逐渐形成了不同的经济主体，为不同交易对象之间的经济交往创造了有利条件。在此过程中，为了确保各种经济交易活动的顺利开展，满足不同经济交易对象的实际需求，应充分考虑交易过程中的信用关系，对其中存在的信用问题进行分析与处理，促进信用交易的快速发展。与此同时，扩大信息技术及计算机网络在信用建设中的应用范围，建立良好的信用关系。

参考文献

[1] 唐卓瑶.从行为经济学角度分析信用问题[J].经济师，2012（6）.

[2] 林雅婕.我国个人信用体系建设研究[D].中国政法大学，2013.

[3] 吴建华.不完全信息下信用风险度量结构模型和应用研究[D].山东大学，2015.

[4] 李雪.博弈论视角下的税收信用问题研究[D].东北财经大学， 2012.

[5] 蒋恒波.信用制度及其经济增长效应研究[D].湖南大学，2010.