浅谈互联网金融对银行理财产品的冲击及对应策略

郝鹏

摘 要：随着我国互联网技术的不断发展和普及，网络交易平台逐渐崭露头角，互联网金融也同时应运而生。互联网金融以网络平台为依托，以其创新式的产品模式和经营模式吸引了大量的客户群体和资金流，对于传统银行的理财产品造成了巨大的冲击。通过分析我国互联网金融的发展现状，探究我国传统银行理财产品的冲击情况，最后提出传统银行应对这一冲击应当采取的对应策略。

关键词：互联网金融；银行；理财产品；风险冲击

中图分类号：F65 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）29-0114-01

近年来，互联网金融发展如火如荼，各种网络金融服务和产品借助网络的便捷优势，网罗了大批客户群体。金融市场发生了巨大变革，传统银行的理财产品受到较大冲击。以阿里巴巴推出的“余额宝”为代表，其借助已拥有大量用户的支付宝平台快速实现市场扩张，从传统银行处夺取了大片市场。面对这一冲击，传统银行应当采取何种应对策略，直接关系到其今后的生存与发展。

一、我国互联网金融的发展现状

经过近几年发展，我国互联网金融已经形成一定规模，并处于持续市场扩张和发展阶段。从2016年第三届世界互联网大会发布的中国互联网金融年报来看，我国互联网金融已经涉及互联网金融支付、个体网络借贷、互联网保险、互联网基金销售、互联网消费、互联网股权融资等七个主要业态[1]。互联网金融保险业务量持续增长，互联网证券公司网上用户量和交易额均大幅增长，市场活跃度不断提高，且新型创新技术金融的跨界融合趋势也在进一步加深。以阿里巴巴推出的“余额宝”为代表，互联网金融理财产品从推出发展至今，其在2015年净利润为231.31亿元。这一数据在2014年约为240亿元，2013年约为179亿元，用户数已经突破5 000万。互联网金融规模化、体系化已经是我国金融市场发展的重要事实[2]。

二、互联网金融对银行理财产品的冲击

（一）更加突出的资金流动性

互联网金融之所以能够从传统银行处获取大量的客户，一方面基于其互联网便捷平台，另一方面也在于其在产品设计和服务提供上的相对优势。最为突出的一大优势即互联网金融在资金流动性上的突出。同样以余额宝为例，其在客户资金流动需求上提供了巨大弹性，保证了客户在资金流转速度上的巨大需求。其采用T+1模式，用户收益每天计算入户，且能够由客户自由地随时转出账户资金用户网购支付，且实时到达支付宝账户。传统银行理财产品则采取T+2购买模式，其资金赎回程序相对复杂，且时间上有快有慢，但相对于互联网金融理财产品而言还是稍显迟滞[3]。从这一点来看，互联网金融对银行理财产品造成了较大冲击。

（二）更具优势的理财收益性

从理财收益角度来看，互联网金融也有着更大的优势和吸引力。余额宝同时具备理财和消费双向功能，收益结算快，以天为计算单位，收益相对较低。虽然传统银行在金融风险性上更具安全保障，但面对互联网金融理财产品收益上的优势，加上其资金流動性上的突出性能，许多客户转而投向互联网金融，大批的银行理财产品客户成为了互联网金融理财产品用户，造成银行客户量和资金额的大量流失。

三、传统银行应对冲击的策略

（一）拥抱网络潜力优势，扩大提升服务品质

互联网已经逐步深入到每个个体和家庭当中，成为人们日常学习生活的重要组成部分。传统银行在自身理财产品受冲击的当下，应当认识并拥抱网络潜力与优势，借助于网络平台实现自身服务范围的扩大和服务品质的提升。一方面，可开发互联网服务平台，方便客户进行网上业务办理，减少现实业务办理的巨大麻烦；另一方面，可通过互联网销售平台的开发，以互联网为途径完成理财产品的营销，既扩大了自身理财产品的辐射面，又极大提升销售的数量与效率。

（二）实现资源优势整合，控股支付子公司

传统银行有着自身在融资和经营等方面的巨大优势，但在客户数据资料的获取方面还存在着巨大不足，需要结合自身需求寻求优势互补。就当前发展迅猛的互联网支付公司而言，其掌握的大量用户数据资料能够为银行带来业务发展上的巨大便利。为此，银行可通过对第三方支付公司的参股或者控股的方式，将第三方支付公司纳入自身业务拓展体系当中，为己所用。利用该子公司的数据资料优势，进一步实现市场需求挖掘，消除自身在市场渠道上的巨大不足，也为理财产品的营销带来巨大辅助作用。

（三）改变传统落后思路，重视“长尾效应”

当前互联网金融业务兴起主要依靠的是非主流客户群体和非主流金融市场的维护经营，从市场空白中谋求新的发展天地。在面对互联网金融的冲击时，银行应该认识到其对“长尾效应”认识和利用上的不足。为此，银行可打破传统的垄断思路，在市场出现变化的当下采取新的业务模式，推出新的金融理财产品和服务。一方面，银行应加强与优秀基金公司的有效合作，通过安全、高收益且更加便利化的短期理财产品收获更多客户；另一方面，分析互联网金融公司的优势与不足，开发具备自身优势的独特业务，争取更大的用户群和利益点。

结语

互联网时代下，互联网企业平台的发展对于各传统企业均会造成不小冲击。对于传统银行而言，其理财产品受到的冲击是时代的必然。但只要银行能够及时认识到互联网金融与自身的长短处，在充分利用互联网的同时发挥出自身的独特优势，就能够在应对冲击、避免侵扰的同时，开发出新的业务创收空间，实现自身的长足发展。

参考文献：

[1] 赵清辉.互联网金融对中国商业银行的影响探究[J].河北学刊，2015，（1）：201-204.

[2] 赵洪江，陈林，李平.互联网金融对传统金融的改变与不变[J].电子科技大学学报：社科版，2015，（4）：34-42.

[3] 陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，（1）： 167-173.