农户林权抵押贷款融资的意愿影响因素研究

张少强

摘要：指出了通过林权抵押贷款融资的方式，加大各金融机构对林业信贷的投入力度，可以解决农民造林资金获取困难、小额林权抵押贷款发展缓慢的问题。提出了林业生产集约化、市场化与产业化经营是农户林权抵押贷款可持续健康发展的基础前提的结论，而通过市场拉动与龙头企业带动农户发展林业，对林权抵押贷款的健康发展有着重要意义。

关键词：农户；林权抵押贷款；融资；林权改革

中图分类号：F832.4

文献标识码：A文章编号：16749944（2017）8029502

1引言

国家出台林权抵押贷款的目标是解决农户造林资金短缺的问题，以期通过金融创新手段，要求各金融機构加大对林业信贷的投入力度，给予农户充分便利。2013年7月，中国银监会和国家林业局联合印发的《关于林权抵押贷款的实施意见》，更体现对农户林权抵押贷款融资的支持。我国在面向企业和大户的林权抵押贷款制度已基本步入正轨，但在惠及广大农户的小额林权抵押贷款方面却发展缓慢。地方政府的政策导向和金融信贷产品的设置更多是向龙头企业和专业大户倾斜，融资成本高、贷款期限短、担保机构缺乏、风险控制难把握、贴息政策覆盖面窄等，都是导致绝大多数农户得不到贷款支持的主要原因。

多数研究仅限于宏观以定性和描述分析为主，鲜有人关注林权抵押贷款的具体参与者——农户，缺乏建立在一定数量农户样本微观调查数据基础上的实证研究[1]。在如今农户已成为林业经济发展中的重要经营决策单元的背景下，进一步引导和鼓励农户通过林权抵押贷款的方式来打破生产资金的“瓶颈”，以实现林权改革的“生态改善、资源增加、农民增收”三重目标，因此有必要了解农户的贷款融资意愿及其影响因素。

2理论依据

2.1理性的“经济人”

经济人的理论发展历经了自由经济人、资本经济人和金融经济人三个发展阶段，亚当·斯密认为理性经济人表现为：人们在市场经济活动中，出于自身利益的考虑，对得失和盈亏有着精密计算。古典经济学承袭了亚当·斯密的经济人假设，认为“经济人”是指经济活动中一般人的抽象，本性是追求私利，以利己为原则，但可使社会财富达到最大化。新古典经济学认为，经济理性是与自身利益的最大化等同，理性经济人是效用最大化的追求者。新古典经济学是在边际革命基础上产生的，工具性假说使数学工具在经济中的广泛应用成为可能[2]。

2.2理性小农

塞缪尔.波普金（Samuel Popkin）和西奥多.舒尔茨（Theodore W. Schultz）针对小农经济开展了研究，认为农民的经济行为并非没有理性，他们作为“经济人”，比任何资本主义的企业家都不逊色，传统农业的改造可寄希望于农民为追求利润而实施的创新行为。农户是否需要林权抵押贷款，主要是根据现行林权抵押贷款制度，及其所能支配的资源决定。在预期收益与借贷成本比较后，农户才决定是否选择林权抵押贷款。

国内外有关农户融资意愿的研究成果为本文提供了借鉴。有学者认为农户的人口特征、能力特征会影响农户的融资需求意愿，曾经获得过贷款、家庭人口与财产数量对农户贷款意愿为正相关关系，家庭储蓄为负相关关系[3]；研究表明户主年龄越大，借贷愿望越低[4]，村干部的借贷需求意愿明显要低于非村干部农户[5]，农户家庭收入越高，财产和自有资金的规模越大，农户的借贷需求意愿就越小[6]；家庭收入类型是影响农户贷款意愿的重要因素，对农业收入依赖越大，表示越不愿意贷款[7]；学习和仿效、信息获得程度，政府或非政府组织提供信息与技术服务，对农户信贷需求意愿有较为显著的正影响[8]；农户即使有能力提供抵押，但若缺乏有效的保险手段，农户为规避承受失去抵押物品等风险，而放弃有利可图的投资机会，致使贷款需求的意愿降低[9]。

3农户林权抵押贷款融资行为的意愿影响因素

3.1农户个人的特征因素

农户个人的特征因素，主要包括农户的性别、年龄、教育年限等。从理论上讲，女性思想趋于保守，贷款投资意愿弱，男性相反。从现实上看，男性面临着更多的维持家庭生计与提高生活水平的压力，因此男性投资意愿较女性更强烈；随着农户年龄的增长，农户经营性投资会相对减少，接受新鲜事物的速度与能力降低，林权抵押贷款意愿减弱；通常受教育年限越长代表经营意识与能力越强、视野更开阔，更可能认识和把握新的制度安排所蕴含的盈利机会，对贷款投资的预期会更高，抵押贷款的意愿更强。

3.2农户家庭的特征因素

农户家庭的特征因素，主要指农户家庭是否有人担任过村干部、非农就业的人数比重、是否获得过信用贷款、对贷款投资风险的承受能力等。在当前或曾有任村干部的家庭，经济实力较强、非正规融资渠道更多，选取林权抵押贷款方式融资的意愿较低。

林业生产具有长期性的特征，具有不需劳动力常年固定在林业生产上的特点，在本地非农就业和外出打工人数多的家庭，投资林业生产的劳动力机会成本较低。另外，非农就业和外出打工人员也更容易获得广泛的与林业相关的信息，对林权抵押贷款制度的认知与接受速度也更快，因此假设非农就业人数比重提升，表明林权抵押贷款的意愿也越强。

曾获得过贷款的农户，其信贷意愿更高，具有正向作用。主要是因为有贷款经历的农户，对通过正规金融市场获得贷款的认知与利用能力更强，对自己贷款、还款能力与增加收益更自信。因此，农户有获得过信用贷款的经历，林权抵押贷款的意愿增强；农户在通过林权抵押贷款投资林业生产的过程中，面临自然、技术、市场及失去林权等多种风险，其投资风险承受能力越差，利用贷款开展林业生产的信心越不足，从而在一定程度上降低了农户选取林权抵押贷款的意愿。因此，农户投资风险承受能力越低，其抵押贷款意愿也越小。

3.3林业生产的特征因素

林业生产的特征因素，主要包括林地面积、林地块数、林业收入占家庭总收入的比重、林木及林产品、销售比例。林地面积越大，农户生产资金需求的可能性和规模越大，农户林权抵押贷款的意愿越强。林地块数越多，农户需要付出更多的生产经营成本，成本的提高可能会使农户投资林木、林地的积极性变弱，致使林权抵押贷款的意愿降低。

林业收入占家庭总收入的比重高，表明农户对林业生产的依赖性与重视程度较高，从而更愿意通过抵押贷款的方式来增加投入，进一步提高林业收益水平。因此，林业收入占家庭总收入的比重，对林权抵押贷款的意愿有正向影响；林木及林产品销售比例越高，通常表明农户的林业生产市场化、商品化程度越高。在市场激励下，农户生产性投资的积极性提高，进而提高融资需求。

3.4农户所在社区的特征因素

农户所在社区的特征因素，主要包括农户是否參加农民专业合作组织、是否与企业签订购销合同，以及在“确权到户”后，是否得到政府林业生产技术或资金等方面的支持。农户参加专业合作组织，可得到相关的林业生产和发展信息、技术指导及组织贷款等服务，并在一定程度上改善生产技术、降低贷款的投资经营风险。

农户与林业生产或经营企业签订合同，可在一定程度上降低农户林产品价值实现的风险，提高预期收益。因此，如果农户参加了农民专业合作组织，与企业签订了购销合同，农户就会倾向于选取抵押贷款。一般而言，政府的支持对农户生产经营过程中的决策行为有很大影响，对引导和带动农户林业生产投入具有明显作用。因此，政府的支持会增强农户林权抵押贷款的意愿。根据实地调查的截面数据显示，从农户林业生产性融资需求的视角，对农户林权抵押贷款意愿影响因素进行了定性与定量分析。结果表明：在现行林权抵押贷款制度安排下，男性更愿意选择林权抵押贷款方式来投资林业生产，农户受教育年限、家庭本地非农就业和外出务工人数比重、获得信用贷款经历、投资风险承受能力、林产品销售比例、与企业签订购销合同以及政府的支持等方面，具有非常显著的促动作用。

4结论与讨论

（1）从短期来看，在进一步加强宣传的同时，应重点放在教育水平高、家庭非农就业人数比例高和已有信用贷款经历的农户中培植，通过示范带动发展是现阶段推行农户林权抵押贷款的重要手段。

（2）从长期来看，仅依靠降低林权抵押贷款成本，强化制度供给是不够的。应促进农村劳动力转移，提高农户家庭非农就业和外出务工人数的比例，大力推进农村金融服务体系建设，让更多农户得到金融机构的服务；强化农户技术培训、指导与信息服务，完善林业投资风险保障机制，提高农户林业生产融资有效需求与降低投资风险是推进农户林权抵押贷款发展的有力措施。

（3）林业生产集约化、市场化与产业化经营是农户林权抵押贷款可持续健康发展的前提。因此，在政策和制度设计上，应大力支持、鼓励企业和私人对林产品集散、批发、加工及订单林业等领域的投资，通过市场拉动与龙头企业带动农户发展林业，对林权抵押贷款的健康发展有着重要意义。

参考文献：

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