邮储银行上市之后

刘秋娜

自IPO之后邮储银行驶入了发展的快车道，倍速而行。

综观近两年来全球IPO项目，融资规模最大的非邮储银行莫属。

2016年，邮储银行完成H股上市，募集资金591.5亿港元，迅速成为全球关注焦点，境内外媒体争相报道。一时间，这个立足县域经济、小微金融以及社区服务的大型零售银行，变得全球瞩目。

2017年3月28日，邮储银行在港举办业绩发布会，公布上市后首份年报。

年报显示，截至2016年末，邮储银行资产规模达8.27万亿元，同比增长13.28%；各项存款余额和贷款总额分别同比增长15.56%和21.80%，全年净利润同比增长14.11%。同时，其资产质量持续领先同业，不良贷款率0.87%仅为行业均值的一半，拨备覆盖率达271.69%。

很显然，邮储银行自IPO之后驶入了发展的快车道，倍速而行。

消费金融乘东风

圆梦IPO后的下一站，是如何在普惠金融中寻找利润平衡点，邮储银行消费金融的发展可以说是一个缩影。

央行《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年底，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，较2015年末增长32.2%，全年增加6.1万亿元，较2015年多增加2.51万亿元。

住房消费、汽车消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费、绿色消费等消费金融产品，不仅成为金融创新的热点，也是以实现广大家庭梦想为导向的普惠金融的题中之意。

据美国波士顿咨询公司（BCG）和阿里研究院2015年底联合发布的《中国消费趋势报告》预计，至2020年，一线城市的中产及富裕家庭总数将每年增长9%，最终达3000万。而中小城市中该数值将增速更快：到2020年，5000万新增中产及富裕家庭中约有一半来自前100个大城市以外的城市（四线及以下）。

对此，拥有4万个营业网点、5亿多个人客户、覆盖中国近99%县域地区的邮储银行，在这场金融下沉的比赛中优势凸显。

3月29日，邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为题启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动，与汽车电商平台、保险公司合作推出了电商平台专属的车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

长安汽车电子商务中心总经理任喆介绍，双方合作的电商专属车贷，无纸质资料授信审批，单笔业务全流程处理放款时限控制在2个工作日内，且批量性导入729家经销商。未来，双方还有望在二手车业务、订单贷业务、大数据授信业务上进一步合作。

瞄准互联网年轻客群、O2O业务模式、大数据审批、实惠便捷等是邮储银行车贷产品的特点，天猫汽车、一汽丰田等均与邮储银行有过合作，阿里“车秒贷”也同样如此。

在教育贷款领域，邮储银行与华安财产保险股份有限公司合作，推出国家助学贷款和商业助学贷款。

华安财产信用保证险事业部总经理陈伟光介绍，充分考虑学生客群特点，以可预期的工作和收入作为还款保障，充分满足学生求学期间的学费和必要生活费需求，科学设计还款期限，移动终端在线办理。

为了迎接消费大潮的加速到来，邮储银行正抢占先机。

至2016年末，该行消费贷款余额达1.1万亿元，同比增长49.49%。截至目前，旗下中邮消费金融公司成立仅一年多，实现累计放款过百亿元。

数字银行显峥嵘

“数字经济”今年首次被写入政府工作报告。

中国信息化百人会课题组发布报告称，2016年我国数字经济规模已达22.4 万亿元，占GDP比重30.1%，增速高达16.6%，远高于其他发达国家。

随着银行业信息化水平的提升，各家银行积极开展数据集中工程，将传统银行与虚拟银行相结合。邮储银行亦顺势而为，提出了“以金融为中心，打造全场景式覆盖的一站式家庭生态经济圈”的目标。

3月29日的发布会上，邮储银行还推出了“邮享贷”、“邮薪贷”两款互联网消费金融产品。

“邮享贷”是针对优质存量客户主动授信，已授信客户可在线上申请贷款，满足除买房、投资以外的其他合理消费需求。“邮薪贷”，是用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款，通过大数据等实现全在线办理，贷款额度最高可达30万，期限最长可达3年。

事实上，邮储银行此前就推出了一系列“互联网金融+”的创新产品。例如，建立适应互联网金融的风控模型和自动化的授信审批流程，实现客户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理的网贷产品线——“郵e贷”系列产品，不断丰富自己的互联网数字化生态圈。

对内，邮储银行整合中国邮政集团优势资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势。对外，接入互联网企业，实现了银行内外信息整合和数据共享，建设一个开放、融合的互联网金融综合服务平台。

“我们将在网点、品牌等传统优势上积极拥抱‘互联网+，为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。”邮储银行副行长邵智宝表示。

产业合作促发展

专家表示，基于互联网行业特点，消费金融或将出现这样的潮流：与消费产业之间跨界合作，在流程、产品、客户、渠道、金融等多方面进行资源互补、组合优化，进一步将移动金融植入生活场景，并把握购车、家装、教育、旅游等泛消费领域，辅以银行的海量数据、多样化的电子渠道、自动审批技术和强大的风控体系，在存量客户中挖掘可观的增长点，尤其是过去因技术原因而服务不足的客户。

在前述2016年度的“幸福·加邮”社区行主题活动中，邮储银行陆续推出了“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福购车季”四站活动。

在“幸福家庭季”活动中，邮储银行携手企业推进消费金融与消费产业跨界合作。在“幸福享安居”活动中，邮储银行发挥连接城乡、覆盖社区的优势，在四川、陕西、江苏等多地联合房企、装修平台、大型卖场，普及金融知识，为人们提供从购房、装修到家居的一站式消费金融服。在“幸福四海游”活动中，邮储银行与留学服务机构开展密切合作，走入校园社区，为莘莘学子提供从筹备到留学的专业金融服务。在“幸福购车季”活动中，邮储银行与多家汽车生产厂家开展汽车贴息贷款合作，让百姓享受优惠购车体验。

彼时，邮储银行还和旗下中邮消费金融公司一起，携手家庭消费行业的龙头企业、研究机构共同成立了消费产业联盟。以“互联网+”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务，打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。

据邮储银行副行长曲家文介绍，邮储银行将加快打造“三个银行”——即开放协作、利用云计算打造的平台银行，“体验+智能”的智慧银行以及平等共享的普惠银行。

面对错综复杂的国内外经济形势和经营环境，邮储银行董事长李国华表示，在成立十周年之际，邮储银行将进一步提升综合竞争力，积极拓展新兴业务并着力提升基础支撑，实现可持续发展，为国家经济社会发展贡献更大的力量。