中国保险业诚信问题研究

摘 要：诚信是保险业生存的基础， 是保险业健康发展的前提。近十几年， 我国保险业快速发展， 但问题也不断暴露，其 中一个突出的问题， 就是我国保险市场诚信缺失现象日渐严重。本文通过对保险 业诚信现状的分析， 就如何加强保险业诚信建设进行了一些粗浅的探讨。

关键词：诚信； 道德风险； 保险诚信管理制度

1保险业诚信现状分析

1.1投保容易索赔难。

一些代理人为了吸引投保人投保，保前服务十分周到，有时甚至偏面夸大保险产品的作用。但一旦投保后，服务质量随之下降。尤其是当保险事故发生后，权利人向保险公司索赔时，往往困难重重。该赔的不能尽快赔付，不该赔的也不能在较短时间内给客户答复。2.不能严格履行保险合同。某些保险公司单纯考虑自身效益，随意改变保险合同内容，降低给付标准；有的公司为照顾关系或工作方便，对一些不该赔付的案件，通过协议形式给予赔付，侵占保险责任准备金，损害公司利益。3.压赔案，压赔款。这种情况多发生在年底。某些公司为了完成利润等项考核指标，把该处理的赔案压着不处理，把该赔给客户的赔款压着不给客户，等到次年处理或给付。有的公司甚至从9月份以后就不再处理理赔案。4.代理人误导。个别代理人为获取业务不择手段，展业时不能全面、准确向客户宣传保险条款全部内容，夸大保险责任，不讲或少讲除外责任。尤其对于分红险，夸大分红比例，误导客户投保。5.不能及时收取续期保费。由于代理人频繁流动，造成大量孤儿保单。有的公司不能及时通知保户并收取续期保费，导致保单失效，给客户带来损失。6.侵占、挪用保费。个别代理人利用公司管理漏洞，将收取的保费侵占或挪作他用。有的代理人虽然离开公司，但仍持未交回的收费收据收取保费占为己有。

1.2投保人的诚信缺失问题

1.2.1道德风险

有的投保人投保动机不纯，不履行如实告知义务，带病投保骗取保险金。更有甚者，还存在代理人与投保人合谋欺诈保险公司等现象。

1.2.2造假现象屡禁不止

假数据、假账本、假报表、假保单、假收据、假发票现象在保险经营过程中屡见不鲜。有些投保人故意制造风险事故，或伪造假发票、假数据等，非法牟取经济利益。保险诚信包含着诚实和信用两个方面。诚实，是保险经营者的原则之一，它要求订立保险合同的双方当事人，即投保人不隐瞒保险标的真实情况，保险人必须充分说明所推销的保险产品真实的保障范围；信用，就是订立保险合同的双方都必须如实履行自己的义务。诚实信用是订立保险合同的基础，也是保险公司赖以生存的基础。当前，少数保险机构及投保人屡屡发生失信的案例，践踏了保险业最宝贵的诚信原则，造成极大的负面影响，诚信经营的危机已成为保险业发展的重要屏障之一，加强保险诚信建设已刻不容缓。

2保险业诚信缺失的原因

2.1薄弱的社会信用基础

我国社会信用体系建设还处在起步阶段，诚信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建设滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

2.2滞后的保险信用法规建设

目前，尽管我国保险信用法规建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后和不完善。高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题直指诚信，如一方给回佣，而另一方不给，则不给一方的客户就会逃走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。经营与管理，制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失，另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。

2.3欠完善的保险营销机制

目前，我国保险从业人员总体还是素质较低，不够专业，诚信水平不高，社会形象较差。我国保险营销员的数量占从业人员总数的80%，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主、佣金提取不合理等等。这些问题直接诱发了营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为。

3加强保险业诚信建设的几点建议

3.1规范信用管理体系

目前各有关方面在保险诚信建设上基本是各自为政，为此，应通过制度建设，把这些分散的活动有机协调起来，形成统一、有效、多层次的保险信用管理体系，这是保险诚信建设的当务之急。

3.2完善保险诚信法规

应进一步完善保险法、公司法等法律法规，充实保险诚信的具体条款，将保险人、保险中介人、投保人、被保险人等各有关方面人员的行为纳入相关法律法规之中。要加大依法查处各种失信行为的力度，重点打击各种弄虚作假骗保骗赔的行为。

3.3加强从业人员教育

要结合实际深入开展社会主义荣辱观教育，要把荣辱观教育与诚信教育、思想道德教育紧密结合起来，努力在保险行业内形成以讲诚信为荣，不讲诚信为耻的良好风气。加强对从业人员文化素质和业务技术的培养，进一步提高他们的文化水平和业务能力。

参考文献：

[1]呂斌.保险业的诚信瓶颈[J].法人杂志，2007，（12）.

[2]胡科艳.保险业诚信制度的博弈分析[J].技术与市场，2009，（1）.

[3]李洪民.保险业诚信缺失的根源、危害与对策[J].管理观察，2009，（7）.

作者简介：

徐凯（1981.01—），男，汉，山东青岛，讲师，硕士，主要从事宏观经济学，金融研究。