上海华瑞银行新兴民营银行的智慧银行之路

孙中东

相比传统金融机构，民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面缺乏优势，更需要借助互联网金融的特点，在商业模式上，以超越时间、空间的客户接入能力，低廉的用户价值转换成本，豐富的营销方法和手段，实现长尾经济的商业模式；在运营方式上，以网络平台作为业务发展核心；在业务创新上，基于金融行业与其他行业交流碰撞的平台，衍生超越传统金融的新业务；在技术手段上，要更强调用户交互技术、数据分析与挖掘，强调用户体验，最终促进业务发展与提升。

作为“新生儿”，上海华瑞银行于2014年9月正式获批成立，要想在激烈的市场竞争中立足，如何突破重围承担金融创新职责，以“服务小微”的模式服务整个社会经济，是其面对的难题。

做支撑梦想的贴身银行

“服务小微，做支撑创业企业家梦想的贴身银行，打造特色鲜明的智慧银行”，是当下民营银行努力的方向。要做到贴身服务，就必须量身定做，在业务、产品、技术等领域以客户为中心，智慧化匹配客户全方位需求，以“智慧”取胜。

“以客户为中心”理念是指创建“与客户互动、让客户参与”的服务生态体系，围绕客户进行渠道融合、支持各渠道信息服务、为客户提供简洁有效的交互手段，将金融服务融合到客户工作生活中。同时在这一过程中，尽可能将云计算、大数据、业务定制、移动支付等技术纳入规划中，利用新兴技术，推动智慧银行发展。

在迈向智慧银行的过程中，应将金融行业的核心能力与“开放、合作、创新、分享”的互联网思维融合到一起，打造四大基本能力：一是洞悉客户需求，真正理解客户、理解行业；二是驾驭数字技术，在全价值链上深度应用互联网及大数据技术的能力；三是搭建开放平台，综合金融、生态管理的能力；四是创新协作管理，高效组织，持续应变的能力。这些能力是我们立足的根本，也是我们迎接挑战开创未来的立足点。

“1+1+N”智慧银行模式

为此，我们提出“1+1+N”智慧银行模式。

第一个“1”是指智慧银行的传统银行服务能力，即三个中介功能、七项银行能力。三个中介能力是指支付、融资和信息三个能力，七项能力包括统一的客户及账户管理能力、集中的总账管理能力、公司及零售客户的产品研发及服务能力、高效的交易能力、多渠道的整合能力、精准的客户关系管理及分析能力以及全面的风险管理能力。

第二个“1”是指智慧银行面向互联网的金融及非金融服务能力，主要体现在以下几点：一是基于主流电商模式，统一门户，提供银行服务和产品的能力；二是为产业链不同客户提供定制化、全方位综合化服务的能力；三是迅速响应和满足个人和小微企业民生类、个性化需求的能力；四是提供非金融、增值的服务吸引客户，避免同质化竞争的能力；五是全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的能力；六是提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力；七是基于移动技术，创新银行产品、渠道和对客服务模式的能力；八是互联网模式下对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力；九是快速有效地将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力；十是开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力。此外，还需要具备为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持的能力，具备有效隔绝互联网安全风险，提供严密的安全防护体系的能力。

“N”是指智慧银行的多种创新模式服务能力。智慧银行要有“N”个面孔，需要足够开放、灵活，像水渗入海绵一样，渗入客户的具体生产生活情境中。目前互联网上火热的第三方支付、社交网络、P2P、众筹融资、虚拟货币、金融超市、社区金融等都是智慧银行多种模式的典型代表，这些模式可以分解为银行存款、贷款、支付、结算、贸易融资、保函、理财、保险、银行卡、债券、托管、代客等原子产品。基于原子产品之上的产品组合又可以为大数据平台提供事件侦测、精准营销、交叉销售、实时推荐、风险模型、挖掘引擎等面向个人和公司客户的分析支持，提高诸如产业链金融、移动金融、电子商务等业务的服务能力。

服务总线和开放平台

有效支撑“1+1+N”

对比传统银行IT 架构和互联网企业的IT 架构，我们发现两者走了完全不同的道路。其本质是在不同情境下的不同选择，没有优劣之分、好坏之别。而且两种应用架构结合各自的技术体系，都发展到了一个比较高的水准。所以智慧银行的IT 特点需兼顾集中式和分布式的技术架构，对于涉及银行核心交易的IT 应用，应严格遵守一致性要点，对于面向互联网的非核心应用，可用分布式架构支撑其运行。以上内容分析了1+1+N 的业务能力及IT 技术架构的选择，怎样让“1、1、N” 融合成一个整体成为最重要的话题，我们给出的方案是依托服务总线和开放平台来整合三者能力并打造成最终的综合服务模式。

智慧银行的服务总线 银行大量分散的应用需要用相对简单实用的中间件技术来简化和统一愈加复杂、繁琐的金融信息服务平台，面向服务体系架构（SOA）是能够将应用程序的不同功能单元通过服务之间定义良好的接口和契约联系起来。

SOA 使用户可以不受限制地重复使用软件、把各种资源互连起来，只要IT 人员选用标准接口包装已有应用程序、把新的应用程序构建成服务，那么其他应用系统就可以很方便地使用这些功能服务。银行通过服务总线将传统银行的核心功能对外开放，提供松耦合、模块化封装接口，通过流量控制和安全管控隔离外部风险。智慧银行的服务总线应作为实体银行和互联网银行间的重要通道，应通过交易总线和数据总线涵盖银行内部系统所有交易接口，数据总线提供互联网环境下的多种接口规范和通信协议等技术手段保证总线的服务能力最大化。

智慧银行的开放平台 互联网环境下的企业和电商平台开放内容的深度和广度不断加大，各利益相关方由单纯竞争转向相互开放、合作与竞争并存的行业形态，银行开放平台在这一环境下应运而生。通过开放平台打造面向移动互联网的生态圈，并逐渐从流量导向朝流量变现过渡。开放平台即依托于银行的金融服务、大数据服务能力，把物理银行及银行互联网平台的所有服务再向互联网开放。开放平台通过建设统一用户中心为开放平台实现银行现有用户和互联网用户的信息共享、减少用户信息壁垒，达到提升客户体验及用户信息整合的目的。开放平台将基于一套标准化协议及接口对第三方提供技术支持，充分带动吸引内外部开发资源。基于开放平台所提供的接口，开发者将根据客户个性化需求自行定制相关应用并发布，全力打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的“混血”服务，最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。

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对比传统银行IT 架构和互联网企业的IT 架构发现，二者走了完全不同的道路。传统银行是集中式交易处理，大多数银行的核心系统采用了集群数据库架构。反观互联网企业系统的应用架构，他们为提供高伸缩性、高变化的服务，普遍采用开源、横向扩展的分布式计算模式，如在Web应用架构中普遍采用的无共享分布式架构，成一个立体的品牌网络。