农村信用社信贷风险研究

徐玉鹏

摘要：近几年，农村经济体制改革不断推进，国有商业银行已无法满足农村金融市场的发展需求。作为农村金融市场的重要支撑力量，农村信用社发挥着至关重要的作用。现如今，农村信用社规模急剧增加，资金流通量也日益扩大，随之而来的就是农村信用社信贷风险的出现，对农村信用社的进一步发展产生着阻碍作用。因此，對农村信用社信贷风险的研究具有重要意义。

关键词：农村信用社；信贷风险；防范策略

中图分类号：F832.1

文献识别码：A

文章编号：1001-828X（2016）036-000292-01

在我国，农村信用社是构成农村金融体系的主要部分之一，对于解决“三农”问题，促进农村经济快速发展起到重要的推动作用。而农村信用社信贷业务的正常运行，不仅能够有效满足农民资金需求，而且在维持农村经济平衡发展方面发挥着至关重要的作用。近年来，农村信用社信贷业务不断发展，但因管理水平有限，导致信贷风险层出不穷。基于此，本文在对农村信用社信贷风险特征及产生原因进行分析的基础上，重点探讨了农村信用社信贷风险的防范策略，以期改善农村信用社发展现状，促进农村经济发展。

一、农村信用社信贷风险特征

（一）集中性强

就当前阶段而言，农村信用社的发展受政策影响较大，因地区保护政策的实施，信贷业务主要集中于信用社所在地域，具有非常强的区域性，如此一来，农村信用社的信贷资金主要流通于政策扶持区域，这就容易导致“多人贷款、一人用钱”现象的出现，进而使得信用社信贷风险主要集中于该区域，导致信贷风险抵御能力有限，不利于信用社信贷业务的健康运行。

（二）信用风险高

当前阶段，我国农村信用社存在的信贷风险主要包括信用风险、信誉风险、政策风险、支付风险与内控风险，其中信用风险又被称作违约风险，多因借款人还款意识差、还款能力不足或抵押质押保证无效等因素而导致。作为信用社信贷风险的主要形式之一，信用风险导致不良贷款率频频增加，这就进一步增加了借款人的违约风险，同时使农村信用社的发展受到严重限制。

（三）流动风险严重

在农村信用社的运行中，信贷业务作为其中一项重要业务，在满足农民资金需求方面发挥着重要作用，同时在促进信用社健康发展上也起到重要的支撑作用。在信用社信贷业务的运行中，为了及时支付到期债务，需要有充足的流动资金的支持。但就当前发展现状而言，农村信用社的流动资金量普遍不足，导致信用社的债务清偿能力受限，进一步提升了流动风险的发生概率。

二、农村信用社信贷风险产生的原因

（一）制度因素

第一，风险管理制度方面。农村信用社的运行中，对信贷风险的有效预防离不开先进的风险管理制度的支持，如果缺乏有效的管理机制，就无法对不良贷款进行有效控制。就当前我国农村信用社而言，信贷评价系统欠科学，贷款细致程度有所欠缺，无法对贷款项目进行科学分类，这就提升了信贷风险的发生率。

第二，信贷信用制度方面。在农村，许多农户为了提升信贷成功率，将自己的偿还能力过分夸大，虚假信息大量存在。再加上我国农村信用社缺乏有效的信贷信用制度，对借款人个人信息无法准确全面的掌握，因此存在明显的信息不对称现象，进一步增加了信贷风险。

（二）人员因素

第一，借款人。在我国，农民为农村信用社的主要服务对象。农业的生产过程受自然灾害的影响大且不易控制，一旦发生灾害，农业生产损失巨大，再加上农民对信贷知识缺乏深入了解，信用无保障，偿还能力有限，进而增加了信用社的信贷风险。

第二，信贷人员。我国的农村信用社对信贷人员的纳入门槛相对较低，对信贷人员培训不及时，其专业素质不高，法制观念薄弱，对借款人的抵押物无法做出科学评估，甚至在工作中存在滥用职权行为，这在很大程度上为信贷业务埋下风险隐患。

三、农村信用社信贷风险的防范策略

（一）建立健全内部运行机制

第一，建立信贷业务问责机制。农村信用社应进一步完善贷款考评制度，建立决策失误机制，明确责任机制，对于存在违规违法行为的信贷人员，给予严格问责，并针对其违规行为的严重性，予以相应的处罚，对于有刑事责任的，应立即转交司法机关处置。

第二，完善信贷监管机制。作为金融监管部门，应对农村信用社的业务运行进行全面监管，树立科学的监管理念，对其信贷业务操作全过程进行实时监督与控制，同时对信用社的金融创新业务给予鼓励与支持。

（二）完善担保抵押手续管理

在农村信用社的运行中，担保抵押手续的有效管理能够进一步实现信贷风险的转移与弱化，进而强化信用社的风险防范。具体而言，第一，信用社应针对自身运行特点，完善手续审核流程，制定合理的担保贷款管理制度，通过贷款担保登记表的建立，填补贷款漏洞。第二，对贷款操作程序进行严格执行，保证担保方的合法性，对抵押物的真实价值进行科学评估，同时保证担保抵押手续的完整性，对存单质押进行严格审核，完善催收手续，强化存单科学管理。

（三）强化信贷人员专业培训

信贷人员作为农村信用社的主要操作人员，其工作素质对贷款办理效果起到关键影响。因此，应加强对信贷人员的专业培训，规范其业务操作行为，通过奖惩机制的建立，对信贷人员的工作态度与专业操作起到一定的监督与强化作用。另外，强化对信贷人员的素质培训与技能培训，树立信贷人员的法律意识，同时对市场经济运行状况及时了解，完善自身专业水平。在对信贷人员进行相关培训后，应通过专业考核，掌握其专业能力，对于考核未过关的人员加强培训，或进行相应处罚。

四、结语

现如今，在农村的发展进程中，农村信用社是促进“三农”发展的重要保障力量。就目前现状而言，农村信用社发展越来越迅速，信贷业务日益复杂，而信贷风险也越来越加剧。要想进一步保障农村信用社的健康发展，必须对信贷风险引起足够重视，树立防范意识，强调安全管理，通过建立健全信贷风险管理机制，完善信贷责任制，进而提升信贷管理水平，将信贷风险降到最低，以实现农村信用社的持续稳定发展。