我国城市商业银行零售业务转型研究

赵崟梯

摘 要：近十年来，我国的经济环境产生了巨大的变化，同时城市商业银行业务也受到了冲击，传统的经营模式已经无法满足目前社会经济发展的需要，因此迫切需要在零售业务上进行转型。这是因为外部市场环境起了变化，对金融的环境产生了影响。电子商务的快速发展，信息技术日益发达，人们已经不满足于传统业务的基本功能，同时，政府监管力度日益增加，对业务的限制也更多。目前，要破局必须要思变。

关键词：城市商业银行 零售业务 转型

本文分为三个部分进行论述。第一部分：简述我国城市商业银行零售业务转型的原因和必要性；第二部分：阐述目前我国城市商业银行零售业务的现状和存在问题；第三部分：阐述对商业银行零售业务发展的策略研究；希望能够给现阶段的商业银行零售业务转型一点启发和参考。

一、我国城市商业银行零售业务转型的原因和必要性

（一）需要适应客户的消费习惯

从传统的银行存储业务，更多的业务转向到日常的转账，金融投资，个人理财等多种多样的需求，用户手中的财富增加，投资的头脑和眼界都开阔了，需求也变得极具个性化。因此，银行零售业务应该主动适应客户需求。

（二）对应第三方支付技术的竞争和影响

第三方支付的新技术在银行和消费者之间开辟了新的空间。第三方支付工具十年间迅速席卷市场，现在可以更方便的在第三方支付工具上购买全新的金融产品，这给银行的零售业务带来了巨大的竞争。

（三）需要可持续发展的资本运作

银行应该去考虑资本投入产出的问题。在业务结构上，由于中国的信用机制影响，银行应当更多考虑去调整贷款、理财、储蓄、代收代付等不同业务的比重。应该以更少的资本，更小的风险，去争取更多的的良性发展。

二、我国城市商业银行零售业务的现状和存在问题

（一）市场定位不准确

在城市商业银行的初始定位中，就将自己定位为“为地方经济服务，为城市居民服务，为中小企业服务”。然而还是有很多城市商业银行志存高远，但自身管理机制体制欠缺，人才技术基础不牢，很容易定位出现偏差。

（二）流程标准化不够

顾客要办理个性化服务时，面临需要跑多个窗口，找多个经手人，排多次队伍的情况，既不便于顾客办理业务，又不便于银行提升效率，降低成本。产品和流程人为参与度较高，主观判断较多，流程标准化急需加强。

（三）业务渠道化不足

电子银行、手机银行、自助柜员机等作为柜面业务的延伸，能够节省银行人力资源，节省顾客的时间，并提升顾客的满意度。

三、城市商业银行零售业务发展和转型的策略

（一）理念转型

每家銀行都应该以客户为本应该以改善客户体验，提高客户的忠诚度和满意度为目的，也应该是商业银行在与其他银行的竞争中，和第三方支付的竞争中，所能够主动提升的一项重点策略。要从顾客的角度出发，为顾客去做一系列的调整。

（二）产品转型

顾客的金融需求在产生改变，对个人理财、房贷、车贷，代收代付等等金融产品的需求比过去的十年要多得多，并且顾客已经懂得如何去通过电子渠道购买到满意的产品，银行要从这方面去和第三方支付渠道竞争，增加自身银行产品的丰富性和适用性。

（三）服务转型

银行的主要功能是向客户提供金融服务，现在是以服务为主的年代，也是顾客自由选择权利的时代。顾客希望选择在服务上比较先进的，能够满足自己需求的银行，银行要提供差异化的服务和个性化的服务来吸引顾客。

（四）信息技术转型

随着移动互联网的普及，使用电子渠道不仅能够节省银行网点服务的压力，还能够让顾客享受快捷便利的服务，应该在客户中大力去推广手机银行、电子银行、网银。

（五）人才转型

应当大力发展培养优质的服务队伍，一方面广招人才，加强培训；另一方面不断打造和丰富企业文化。在银行内部创造员工学习成长的氛围，定期为员工提供关于服务标准，专业知识的培训，让员工能够更加了解自己的业务内容和流程，提升专业技能和素质。

（六）战略转型

银行应当主动关注未来的市场趋势，并提前做出战略性部署。银行应该研究未来的市场发展，做出预测和战略部署。目前主要有两个可能会产生巨大影响的趋势值得关注：一个是人口老龄化的速度越来越快。二是二胎政策的开放。银行应当主动去预测未来的社会变化，提前做好战略性部署和相关产品的研发。

四、结束语

城市商业银行零售业务的转型是非常必要的。为客户提供优质的服务，提供可靠安全的产品，满足客户的需求和个性化的金融理财要求，同时拥有一批专业的员工队伍，都是可靠的手段和策略，城市商业银行应该紧跟客户需求，以客户为本，围绕客户的需求去提升其他各方面的综合业务做出调整，是银行零售业务转型的关键。

参考文献：

[1]宋少毅.基于零售业务战略的商业银行网点转型研究[D].青岛科技大学，2015

[2]楚秀娟.商业银行零售业务转型研究[D].山东大学，2014