我国互联网金融的发展现状、问题及应对策略

[摘 要]随着我国社会的进步与经济的发展，互联网也越来越普及，将金融与互联网融合起来成为社会经济发展的必然趋势。但互联网金融在发展过程中还存在一些问题。文章根据这些问题，对互联网金融的特点进行分析与讨论，最后总结出解决问题的具体措施，以期促进我国互联网金融发展。

[关键词]互联网金融；市场机制；发展现状；对应策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.12.113

互联网金融中，运用了互联网技术和移动通信技术，将金融融进两个技术当中，更好地发展我国的经济。互联网金融无论是在经营理念上，还是在金融制度上，又或是金融产品渠道方面，与传统金融存在着很大的差别。互联网金融是一种新型的金融形式，通过对传统金融模式进行补充和创新，更好地服务与发展经济。互联网金融能够实现经济的网络化与信息化，满足了我国现今经济发展的趋势。而且还提高了金融的服务效率，实现了金融覆盖模式，能够更轻松、更便捷地为客户提供需求。除此之外，还增强了金融业的创新能力，提高了金融业的服务质量，让金融业以全新的方式，服务于社会，服务于人民。

1 我国互联网金融的发展现状

1.1 我国互联网金融的成绩

我国互联网金融已经实现了企业网上银行的功能，还能够在网上办理贷款等业务。对于小金额的贷款，不需要到银行去申请和审批，可以直接在互联网上自行操作。近年来，我国互联网金融发展很迅猛，其中以中国工商银行和中国建设银行为首，在业绩上取得了很大的成绩。尤其是数据大集中方面，形成了别具一格的数据中心，大大地降低了金融危机。除此之外，互联网银行平台在业务上也实现了功能的多样化与全能化。与此同时，还开发了更多的品种，丰富了产品数量与类型。互联网金融彻底打破了传统金融的状态，尤其是在科技人员配置方法方面，大大地得到了提高与改善。这种新型的改革与创新，提高了金融业务系统的维护能力，提升了金融的技术能力，培养出了大批量的金融人才与互联网人才。但是我国互联网金融还存在一些问题，比如，银行与证券的接口标准没有实现统一化，如果有M家银行，有N家证券公司，这就需要MN中接口，这就影响了互联网金融的设计与维护工作，如果实现了银行与证券公司接口的统一，就只有一种接口，给互联网金融的设计和管理，提供了很大的便利，而且还会降低交易的成本，提高了金融的利益。

1.2 我国互联网金融的不足

虽然我国互联网金融取得了一定的成绩，但是其中还存在着很多的不足，金融在利用互联网解决问题的时候，还会受到很多因素的限制，主要表现在以下三个方面：第一，技术方面的限制。比如，银行的核心工作业务，会受到零售业务的冲击，互联网上的金融业务会直接导致银行的核心系统瘫痪，最终造成很严重的后果。第二，互联网金融的成就受到了产品级别的限制，我国还没有把技术做到标准，这种软件技术设计需要随机的反应能力，但是还是与实际工作中存在很大的区别。第三，由于人才的流失，影响了互联网金融人才的集中与核心培养，这是中国在传统模式中遗留下来的历史问题，需要时间与技术去解决。其中最重要的原因，还是存在金融机构方面，金融机构不够重视人才，这种陈旧的观念，导致了大批量的人才流失，影响了金融的核心能力。我国的企业债券和网络证券都受到资金的限制，没有创新的模式，相对于国外技术，我国的技术过于落后。

2 我国互联网金融存在的问题

2.1 监管模式不够健全

我国互联网金融没有健全监管模式，法律法规无法监管多样化的互联网金融，尤其在信贷行业方面。由于我国目前对于互联网信贷业务还没有出太明确的法律政策，而且我国的法律对借贷行为没有明确的界定，在界定方面存在很大的困难。就目前情况来看，我国的互联网金融涉及的很多业务，都没有法律监控，很多债券的运作让人眼花缭乱，法律很难对其进行控制。除此之外，我国还没有建立监管机构，不能够明确其管理职责，没有办法对金融业的公司进行审查和监督，正是由于金融业中没有明确的法律规定，因而给互联网信贷带来坏的声誉。

2.2 互联网金融风险难以避免

随着我国技术的发展与创新，近年来我国互联网金融出现了各种各样的新问题，比如，互联网金融的第三方支付平台，近几年出现了很多的第三方平台老板带钱跑路的现象发生，还有打着筹集善款的幌子，忽悠人民群众，让人们上当受骗等。在这个网络发达的社会，平台一定要保护好个人的信息，不要因为操作失误，而引起资金的转移，借助互联网金融洗钱的现象也是经常发生，这影响着互联网金融的发展。比如，当资金链断裂了，就会引起金融危机，还有部分领导转移互联网平台的资金，进行非法筹资等。

2.3 互联网金融高调地打着幌子欺骗用户

随着互联网的普及，互联网公司为了吸引群众，抢占市场的份额，给自己打了高标旗，吹捧自己的产品投入少、受益多、风险小。这种恶意竞争的行为，就是欺骗群众的行为，最终并不能承诺用户的投资收益。正是因为互联网这种恶意竞争的方式，给互联网金融业的发展带来了一定的影响，让人民群众无法判断互联网金融的真假。

3 我国互联网金融的应对策略

3.1 建立健全监管机制

首先，互联网金融业应该建立一套自己的管理机制。不同部门的管理机构管理各自辖区的事，在管理的同时，每个部门之间还要密切联系，汇报给上一级的管理部门，以达到扩大对互联网金融企业产品业务的信息来源。其次，每个部门内都应该合理分工。通过对互联网金融的联系进行分段管制，其中包括信用评级、资金流向、风险监控和数据处理等。最后，要及时了解投资者的反馈信息。加强企业内部员工的自身素质，积极建设国际互联网金融的标准，形成统一的监管机制。

3.2 提高防范互联网金融风险的水平

第一，互联网金融业应该加强平台的建设，软硬件的好坏，决定着互联网金融平台能否良好有序地进行，因此一定要提高互聯网金融平台的软硬件技术含量，避免漏洞的出现，防止遭到黑客和病毒的攻击，使得平台安全而稳定。第二，互联网金融业应该建立信用管理制度。信用管理制度的建立，能够促进经济社会的发展，能够让互联网金融健康地发展。第三，互联网金融业应该提高流动性管理的水平。随着世界各国金融危机出现的影响，也给互联网金融带来了新的挑战，其中的流动性管理尤为重要，互联网金融业一定要强化流动性管理的水平，降低流动性带给互联网金融的影响与风险，时时刻刻监管着产品的交易与资金的运转，时刻保持警惕性。

4 结 论

互联网金融有着移动支付、信息处理和资源配置三个明显的特征。互联网金融作为新型的商业模式，给人们的生活提供了方便，融入到人们生活中。互联网金融在发现的过程中，要不断地完善自己，改革自己和创新自己，这样才能给群众带来满意，也给消费者提供了一个消费与投资的通道，促进互联网金融业的发展。但是，互联网金融在发展的过程中，还存在着缺乏相关的法律体制、投资风险大、监管不到位和过度美化自己等问题，使得互联网金融业的信任度降低，在经济市场中受到窘迫。因而，政府一定要针对互联网金融业中存在的问题，通过健全法律体制，加大监管制度等方法，保护消费者的利益，促进互联网金融业的发展与进步。

参考文献：

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[2]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）：103-118.

[3]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015（2）：51-57.

[作者简介]杨哲（1984—），女，汉族，辽宁锦州人，硕士研究生，讲师。研究方向：金融学。