甘肃：“两保一孤”撬动大保障

郭鹏

在过去的几年里，甘肃省大病保险工作不但探索出了商业保险服务精准扶贫的新模式，还为政府推进精准扶贫、精准脱贫提供了新路径。

2013年，大病保险政策正式在甘肃省落地实施。

近年来，随着甘肃省大病保险工作的平稳开展及全面覆盖，切实减轻了城乡居民大病医疗费用负担，提升了群众大病医疗保障水平。

2013至2016年，承办大病保险的商业保险公司累计为甘肃省51.05万人次提供了大额医疗费用补偿服务，支付补偿金额17.97亿元，人均补偿3600元，单次最高补偿42万元，罹患大病的参保群众医疗保障水平普遍提升了10～15个百分点，城乡群众“因大病致贫、因大病返贫”问题得到有效缓解。

在此期间，甘肃保险业立足“精准”，发挥专业优势，在高效承办城乡居民大病保险的基础上，将农村一、二类低保户，以及五保户和孤儿等贫困人员作为保险支持重点，开发针对性的重大疾病和意外伤害扶贫保险产品（下称“两保一孤”保险）。目前“两保一孤”保险已推广覆盖省内7个市州、28个贫困县99.02万名贫困人员，提供风险保障超过300亿元，有1081人次享受到了1707万元的保险补偿。

过去几年，甘肃省大病保险工作不但探索出了商业保险服务精准扶贫的新模式，还为政府推进精准扶贫、精准脱贫提供了新路径。

从试点到全省覆盖

2013年9月，甘肃省大病保险率先在庆阳、定西、金昌三市启动试点。通过政府公开招投标，确定由人保财险甘肃省分公司和平安养老甘肃分公司分区域承办，实施方案立足全省统筹，坚持政府主导、专业运作、保本微利的原则。

在庆阳市正宁县永和镇，年仅11岁的张景源于2013年被诊断为儿童中危急性淋巴细胞白血病，张景源多次在甘肃省人民医院、中国人民解放军海军总医院住院治疗，通过化疗、药物治疗、手术等救治形式总计花费99.72万元。

高额医疗费用对这个并不富裕的家庭不啻为一场灾难。在当地新农合报销和民政救助的基础上，张景源通过甘肃省城乡居民大病保险共获得41.95万元补偿，将整体报销比例提高到78%。甘肃省大病保险上不封顶的报销政策，有效缓解了张景源的家庭因大病治疗带来的压力，大病保险给其一家带来了温暖和帮助。

2014年12月，甘肃省政府决定在全省14个市州、86个县区全面推开大病保险制度。甘肃省也成为全国第九个全省覆盖大病保险的省份，比国务院要求的时间提前一年完成，2228.98万城乡群众可以享受到这一惠民政策和商业保险公司的服务。

2015年，甘肃省将无第三方责任人的意外伤害纳入大病保险资金补偿范围。2016年，又将门诊慢特病医疗费用纳入大病保险补偿范围，保障对象在基本医保管理部门确定的门诊慢特病治疗费用，大病保险予以再次报销，报销比例在50%～65%，年内最高报销5万元。

2017年起，甘肃省将大病保险筹资标准从原来人均30元提高到55元，增加的25元从财政新增基本医保补助资金中安排，不增加城乡居民个人筹资额，并再次调整重大疾病费用再报销政策，对城乡居民个人自付合规医疗费用超过3万元以上的部分（不含3万元），大病保险再次按比例分段报销，报销比例在80%～98%，报销金额上不封顶。同时，取消原门诊慢特病大病保险年内最高报销5万元的政策限制，实施门诊慢特病报销上不封頂政策。

助力精准扶贫

为全面提高农村贫困人口医疗保障水平，推动城乡居民大病保险在解决“因病致贫、因病返贫”中发挥更大作用，2015年10月，甘肃省相关部门联合发文，决定在2016年1月1日以后住院的农村建档立卡贫困人群，实施住院医疗费用大病保险报销起付线降低至3000元的优惠政策。

截至2017年2月，甘肃省累计有3.42万人次享受到精准扶贫大病报销政策，补偿金额7486.14 万元。该政策将大病保险和精准扶贫有机结合，有效缓解了农村贫困人口医疗费用负担问题。

如何让贫困群众脱贫致富，是精准扶贫的目标，如何防止因病致贫、因病返贫现象则是扶贫的重要内容。为了确保服务对象精准，甘肃省探索开发出的“两保一孤”保险更是将参保对象划定为政府建档立卡的农村低保户、五保户和孤儿等贫困人群。

据了解，“两保一孤”保险针对因重疾致贫返贫高发实际，充分发挥重大疾病保险的定额赔付、先行给付优势，“两保一孤”人员在县级以上医院一经确诊为合规范围内的50种重大疾病，即可获得保险公司2万元现金赔款；针对甘肃山多沟深、意外高发实际，充分发挥意外伤害保险的风险补偿优势，提供1万元意外身故（含伤残）保障；针对乡村干部群众保险知识匮乏实际，充分发挥定期寿险的身故给付优势，特别设计2000元的疾病身故保障。

“两保一孤”保险的开发，体现了甘肃省相关部门通过分析当地农户的致贫原因和脱贫需求，量身定制保险产品与服务。通过不同单位分工合作，全程监控项目运行，全心服务扶贫对象，达到“真扶贫、扶真贫”的目的。

“两保一孤”保险或将全省推广

由于定位准确，符合贫困人群现实需求，“两保一孤”保险已经成为甘肃保险扶贫的一张名片。

“两保一孤”保险采用团体投保，手续简便，成本低廉。保险责任以重大疾病为主，定额赔付，简明易懂，“农民听得清，干部讲得明，政府买得起。”地方政府通过“两保一孤”保险，只需为每人投入60元，即可让贫困人员享受最高3.2万元的高额风险保障，达到了以小资金撬动大保障的“四两拨千斤”效应。

市县两级财政共同承担“两保一孤”保险保费的财政补贴方式，有效放大了财政扶贫资金使用效应，使财政扶贫资金使用方向更加精准、使用过程更加精细、使用效果更加精到。

“两保一孤”保险解决了农村贫困人群就医“敲门砖”的问题，探索了现代保险服务对接精准扶贫的新模式，具有在更大范围推广的典型意义。

国务院汪洋副总理对此也专门做出批示，给予充分肯定。甘肃省政府召开专门会议，肯定保险业服务精准扶贫的创新探索，鼓励行业继续扩大试点，适时予以全省推广。

“两保一孤”保险在秦安县试点一年，已有144名农村贫困群众享受到了269万元的保险补偿。