互联网金融对我国商业银行的影响分析

刘磊　王亭

摘要：互联网的高速发展与广泛应用，引发了金融业新的革命，尤其是对商业银行而言，互联网的普及不仅给商业银行的传统业务提供了新的发展平台，而且随着越来越多的电商企业巨头开始涉足金融业，商业银行也面临着前所未有的挑战，因此，在商业银行与电商企业之间，一轮争夺互联网金融创新制高点的新竞争已经开始，而由此引发的互联网金融风险也日益引起了人们的重视。作为商业银行，如何在互联网金融发展的大趋势中把握机遇、应对挑战、掌控风险，是必须思考的问题。因此，基于SWOT模型的博弈分析方法，对电商企业与商业银行之间的利益均衡关系进行分析，以期发现二者之间的良性发展模式。

关键词：互联网金融；商业银行；电商企业；SWOT模型

引言

近年来，随着互联网的进一步普及，互联网金融业悄然兴起。伴随着商业银行推出了网上银行、手机银行等依托于互联网终端的新兴业务形式，越来越多的传统业务不仅可以在实体营业点办理，而且还可以通过互联网和自动柜员机24小时办理，商业银行之间的竞争早已不再仅是营业网点覆盖面之争。而且随着以财付通和支付宝为代表的支付电商巨头企业开始涉足金融业，人们已经可以选择电商企业提供的理财、保险、基金等产品，甚至是进行小额贷款。其中，由第三方支付平台打造的余额增值服务—余额宝，截至2015年末，其收纳资金规模已经超过6 200亿元，客户接近2.6亿人。这无疑对商业银行造成了极大的竞争压力。互联网金融的加速发展已经使互电商金融服务公司与传统商业银行的业务边界越来越模糊，其竞争已进入白热化阶段。我们在看到互联网金融在给商业银行经营模式带来机遇和冲击的同时，更应关注其诱发的新风险，做到未雨绸缪、防患于未然。而如何利用如火如荼的互联网金融服务趋势，是商业银行在互联网金融时代必须认真思考的问题。本文试图通过对互联网金融的分析，来探讨其对我国商业银行的影响，从而提出相应的对策和建议。

一、文献综述

目前国外学者研究的焦点是网上银行业务对传统银行业务的影响。美国知名学者wiam.w.Lang，Karen Furstand，Daniel.E.None（2008）对于网上银行开展了一系列相关研究，讨论了网上银行业务发展的影响因素及网上银行盈利能力的相关性，分析了网上银行业务与银行传统金融服务之间的联系，同时对近年来网上银行和传统银行的协调发展提出了新的见解。他们认为，网上银行业务将在银行发展过程中起到至关重要的作用。Wadie Nasri，I.～qXlouar Charfeddine（2012）通过对Tunisian银行客户的调查探讨了影响网上银行的经验因素。作为示范模型，作者应用了技术接受模型（TAM）和计划行为理论（TPB）。结果表明，银行应提高安全和隐私防御水平以保护消费者的个人和财务信息，这将增加用户的信赖度。政府也应发挥作用，支持银行业在此有一个明确的和坚实的法律地位，将确保客户更有信心的使用网上银行服务嘲。

国内学术界对互联网金融的研究主要是针对互联网金融趋势下的商业银行经营策略提出了许多建议。邱峰（2012）分析了互联网金融对商业银行的冲击，指出由于商业银行的特殊地位，电商企业涉足金融领域后其本身尚存在一些问题，所以还不能撼动或取代商业银行的优势地位。刘亮（2013）认为，互联网金融的兴起迎合了世界经济的发展趋势，具有高效性与经济性、信息化与虚拟化等特点，商业银行利用互联网金融来进行创新的道路任重而道远，一定程度关乎我国今后20年间经济的健康发展。陈海强（2014）认为，商业银行应该在信用的可获得性、大数据产品的整合、网络金融载体的构建、财富管理动力的创新方面加强应对，提升在互联网金融新形势下商业银行的可持续发展能力目。

二、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的现状

1.互联网普及率的上升

随着互联网技術的不断向前发展，我国政府对互联网行业进行了连续的政策扶持。得益于此，我国互联网普及率快速提高，从2005--2015年，我国的互联网普及率从8.5%增长至50.3%。截至2015年12月，我国网民规模达6.88亿，半数中国人已接入互联网。我国网民数量的持续增长，为互联网金融提供了更多的潜在客户，推动了互联网金融在我国的兴起和发展。

2.用户对互联网金融的需求不断增加

随着我国经济的持续高速发展，生活节奏的不断加快，人们越来越追求高效率的金融服务，而传统银行业的柜台服务方式有着网点覆盖存在盲区、人工服务效率不高、多个人群共享有限窗口服务等缺点，这与当前人们最求服务的高效化、及时化极不相称。

（二）互联网金融的特点

1.金融活动不受时空限制，业务处理高效化

这是互联网金融最突出的特点，同时也是金融客户感受最直接的特点。在互联网金融条件下，人们不再需要在特定的场所、特定的时间、持特定的货币进行交易。

2.金融服务成本低、品种多样化

互联网金融由于是网上处理业务，不需要昂贵的办公场所，也不需要有大量的员工和遍布大街小巷的营业网点，因此大大降低了营业成本、人力成本和管理成本。

3.金融交易直接，信息公开化

传统的金融活动中，大多需要金融中介机构的参与，互联网金融的出现弱化了金融中介机构的桥梁作用。整个操作得过程都是透明的，信息也是公开的，打破了之前商业银行柜台式作业带来的神秘感。信息的公开化是互联网金融一个十分重要的特点，更是推动金融业向前进步的重要源泉。

三、互联网金融对商业银行的影响分析

（一）基于SWOT模型的互联网金融竞争环境分析

1.SWOT分析模型

SWOT分析模型是美国旧金山大学的管理学教授于20世纪80年代初提出的，用来确定企业自身的竞争优势（strength）、竞争劣势（weakness）、机会（opponunity）和威胁（threat），从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机结合起来。通过SWOT分析，可以明确我国商业银行在互联网金融条件下的处境，帮助商业银行制定更加明晰的竞争策略。

2.商业银行在互联网金融环境中的优势

（1）客户资源丰富。我国公民由于传统文化和现实环境的影响，储蓄率在世界上一直名列前茅，因此，我国商业银行拥有着令任何国家都羡慕的庞大的客户资源。这些客户资源均是提供支付结算贷款融资、理财管理等金融服务的基础，也是在互联网金融条件下商业银行最大的优势。

（2）信用好、安全性强。金融服务是一项特殊的服务，评价这项服务好坏的标准不仅是服务的质量，更应该从客户的资金是否得到安全的保护考虑。我国的商业银行特别是工、农、中、建、交五大商业银行，由于其拥有的国有背景，长期以来在客户中拥有良好的信用口碑。在不同的经营理念的带动下，我国商业银行在安全领域投入的资金和精力远远大于电商金融服务公司。

3.商业银行在互联网金融环境中的劣势

（1）创新不足。由于我国各大商业银行在初期对网上银行建设认识不足、投入力量不够，导致现阶段网上银行建设创新严重不足。由于银行业安全性、流动性的要求，商业银行无法像电商金融服务公司那样投入大量的资金快速进行产品创新。一方面，这可以使商业银行的业务风险处于可控的范围之内，有利于确保客户的资金安全。从另一方面来看，也在一定程度上不利于商业银行网上业务的进一步拓展，阻碍其竞争力的提高，将会削弱商业银行在传统业务领域的核心地位，对商业银行的长期发展产生不利影响。

（2）操作不便。客户在商业银行办理网上业务时往往需要一系列安全控件，如u盾等。这些安全防护流程往往操作复杂，流程繁琐。这阻碍了一些客户对网上业务的向往，而电商金融服务公司提供的小额贷款业务等有着快捷的支付方式，如二维码扫描、语音验证等。在传统商业银行进行贷款时，填申请表及进行抵押、核保、登记等流程一项都不能缺少，而且审批放款速度也较慢。以宜信为代表的电商金融服务则对贷款流程进行了革新，做到了无须抵押担保，而且2-3个工作日就可以完成放款，极大简化了流程，提高了借贷速度。

4.商业银行在互联网金融环境中的机会

在小额贷款的竞争中，商业银行已经处于劣势地位。但以宜信为代表的金融服务公司也给商业银行的发展带来了启示。特别是随着我国利率市场化进程的稳步推进，商业银行现有的经营模式很难快速掌握市场资金的供求状况，因此就很难在利率水平上做出快速而准确的反应。目前的各种测算模型都或多或少存在着与我国市场的脱节现象。而在宜信模式中，只要参与人数与资金规模足够大，通过对出借人和贷款人的撮合，就可以很好地快速地掌握市场上的资金供求状况，从而确定最接近市场情况的利率水平。这对商业银行的各项业务的经营有着重要的启示，如果我国商业银行能够在现有的信贷运作方式中融入此种模式，将对商业银行的经营发展带来新的机遇，这也是现阶段我国商业银行必须认真考虑和抓住的机会。

5.商业银行在互联网金融环境中的威胁

随着互联网金融的发展，作为商业银行主要职能之一信用中介职能受到了越来越严重的威胁。首先是市场威胁。现阶段，金融市场高速发展，金融工具创新能不断。为了选择更为便利的融资方式和追求最低成本，有资质的企业往往更多选择发行股票、债券进行直接融资，中小企业也越来越多通过民间渠道进行融资。因此，商业银行的传统中介职能必然会受到威胁。其次是技术威胁，因为互联网时代的创新是没有界限的，而且创新周期也大大缩短。

四、研究结论与应对策略

互联网金融的发展使得资金运用效率显著提高，同时依靠快速发展的互联网技术，在这个大数据、云计算方兴未艾的时代，随着电商企业加快涉水金融业，我国商业银行不得不时刻警醒，意识到潜在危机和改革的必要性。

（一）积极学习电商金融服务公司的有益经验

目前，网络渠道在零售业拥有巨大的优势，而这种优势不僅包括快捷、便利等，更是拥有着令人艳慕的成本优势。据测算，中国银行业的平均交易成本每笔分别为：营业网点2.94元，ATM机0.78元，网络银行0.39元。网上业务的成本不到营业网点的14%，成本优势明显。这启示我们，商业银行可以学习电商企业的经验，利用网上银行积极开展类似于P2P模式的贷款业务，这样不仅可以免去因为抵押担保而产生的烦琐程序，还可增加商业银行的中间业务收入，减轻补充资本的压力。

（二）加快与电商服务公司的合作

在互联网金融背景下，商业银行与电商金融服务公司有着广泛的合作前景。一方面，电商金融服务公司利用自身的优势，可以专注于小微贷款，同时从商业银行那里得到资金支持和以往信用状况，从而防止资金链断裂、客户信息虚假等潜在风险；而商业银行也可以从批发资金各电商企业的业务中获得收益。另一方面，商业银行可以利用电商金融服务公司的组织模式进行产品的创新，进一步提高自身的服务能力，降低业务风险。