浅谈如何推进我国二胎保险的发展

赵鑫

【摘要】随着我国全面二孩政策的落实，许多夫妻将生育第二个孩子纳入家庭计划之中。然而，当今社会快节奏的精神压力、环境污染愈发严重以及越来越多的高龄产妇加入生育队伍中，这都会给计划二胎的家庭带来生育风险。高龄产妇妊娠并发症的发病率逐年增加，母亲和孩子的医疗费用给家庭带来严重负担。因此，二胎保险的发展和推进是必然以及必要的趋势。目前二胎保险的发展仍处于初级阶段，遇到各种发展阻力，本文着重讲述如何推进我国二胎保险的发展。

【关键词】二胎保险 现状 发展

一、二胎保险

（一）二胎保险的含义

二胎保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的妊娠疾病、产后精神疾病等事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。二胎保险按其参保金额的不同，在发生合同约定的事故时所能获得的最高的保险金，从而减少因风险事故发生而受到经济损失的一种保障行为。

（二）二胎保险发展的必要性

为了促进人口均衡发展，坚持计划生育的基本国策，完善人口发展战略，2015年10月，中共十八届五中全会公报允许普遍二孩政策。二胎时代的到来，“高龄产妇”成为妈妈致使母婴发病率极高。妊娠疾病层出不穷，妊娠糖尿病、妊娠高血压、产后大出血等以及婴儿的先天性疾病给二胎家庭带来灾难。与此同时，“五险”变“四险”，生育险和基础医疗保险逐步合并险种，生育险的保险范围缩小，保障金额降低。同时生育保险保障范围狭窄。而且生育保险费用高，投保率极低。由于险费基本由用人单位缴纳，个人没有资格缴纳，所以其他非正规就业人群很难享受到生育保险。因此，二胎家庭对二胎保险的需求逐步上升。另外，保险业对二胎家庭状况深度了解，投其所需，二胎保险模式不断创新，业务范围广、保障金额高吸引二胎家庭购买。

二、二胎保险目前发展的现状

（一）参保人数呈上升趋势，但参保总额仍偏低

随着我国二胎政策的开放，越来越多的家庭响应号召，计划生育二胎。高龄产妇成为妈妈军中的主力，各种妊娠问题、孩子生育抚养问题等成为生育家庭关注的重点，为保障母婴的健康，生育家庭选择购买保险减少风险事故发生所造成的损失。据调查研究，自2013年以来，保险行业生育险的参保人数呈上升趋势，截至2014年底，全国生育保险参保人数达到1.7亿人。但母婴险、生育险等险种投保金额高、投保率低，参保总额仍处于较低阶段。

（二）险种单一无法满足参保人员多样化要求

开放二胎政策对于中国整个保险业而言，二胎时代会产生众多保险需求，形成大量的投保機会。目前已有保险公司抓住政策机遇，加大险种的开发力度，开展二胎保险产品。比如安邦保险的“二胎安”母婴安康保险、中国人寿的“母婴安康”以及永安保险的“二胎保”安孕意外护航保险等。

然而，我国现代保险行业起步晚、险种单一，尤其是生育险种种类少无法满足客户参保要求。保险产品、服务种类层次不齐，儿童险、教育险产品适用于儿童和青少年，但对于备孕妈妈、高龄产妇以及新生儿的保险产品有所欠缺，保险产品供给出现断层。

三、二胎保险发展面临的主要问题

（一）保险费用昂贵、参保人员少

目前，二胎保险产品种类少，保险的供给小于需求量，会使得保险费用高，投保率下降。高昂的保险费用，让参保人员因此止步。保险公司处于盈利的目的，提高保险费用率，保险成本增加，继而保险产品的价格居高不下。

（二）互联网二胎保险市场发展不充分

“互联网+”的不断发展壮大，无论是年轻人还是老年人接触到网络。而生育的主力军是年轻夫妻和中年夫妇，这都是接触网络的最大群体，但是互联网保险市场开拓不足，这让许多人同保险市场隔离，损失大批消费者。而且，互联网的高效、便捷等优点可以省去客户排队办理保险业务的时间，让客户足不出户便可以购买保险产品。这种保险产品的销售方式会吸引大量父母购买。

（三）保险体系不完善，覆盖面窄

我国保险体系不完善，险种较少，保险供需不匹配。日益增加的保险需求与保险产品供给出现矛盾。而且，生育保险覆盖面有限，数据显示，截止到2014年年末，全国参与生育保险人数仅为17309万人，很多育龄女性都没有被生育保险覆盖。生育保险基金主要用于支付生育津贴，其支付范围虽然包括生育医疗费用，但多为定额支付与限额支付，保障水平相对有限。此外，生育保险对新生儿出生缺陷没有补偿。

（四）保险服务质量有待提高

二胎的出生会成为家庭不可忽略的经济负担。尤其是80、90后的父母往往身上还有房贷和正处于事业的上升期，面临着精神和金钱的双重压力。在家庭理财中力不从心，往往会购买保险产品规避风险。然而，多数保险业务员仅仅为了获取佣金利益而推销保险产品，很少从客户角度去考虑他们需要该产品，更不会为了规避客户风险来损失自己的利益。保险服务质量低下，会让消费者减少此类产品的消费，不利于新兴二胎保险的发展。

四、针对二胎保险发展的建议

（一）增强二胎家庭风险防范意识

自2016年全面二胎政策实施，突然的新生儿数量增加、风险提高，出生缺陷已成为我国婴儿死亡和残疾的主要原因。高昂的治疗费用以及巨大的压力，让不少家庭叫苦不迭。当下人们对保险业的条款术语并不是深入了解，对于风险防范的知识有所欠缺，在事故发生后才有所醒悟。因此，政府应该增强二胎家庭风险防范意识，规避风险让事故发生造成的财产损失降到最低。

（二）加强保险市场的管理，制定合理价格

基本医疗保险和生育险的逐步合并，导致了各职能部门间职责不清、机构的重复建设，同时，各地基本医疗保险制度的差异性和地方性特点，共同影响到各制度间的衔接和协调，使得基本医疗保险制度的割裂和运行的碎片化。母婴险产品价格不合理，让消费者无法消费，这也限制了二胎保险的发展。保险业管理机构制定合理的价格，也会拉动二胎家庭对保险产品的消费，促进保险业的发展。

（三）创新保险产品和服务，丰富保险种类

不断创新保险产品，提供符合投保人需要的产品。丰富险种种类，扩大保险服务的范围，更好的保障投保人财产不受损失的可能性。

（四）开拓互联网保险市场，拓宽市场深度

互联网的巨大变革，人们已经习惯互联网给生活带来的变化，他们的生活与网络息息相关，所以保险业快速拓展到互联网市场是当务之急。互联网市场的拓展让人们购买保险不再局限于到保险公司购买，这也符合当下快节奏、高效的生活方式。

（五）提高保险人员的素质和服务质量

良好的服务质量是促进消费者消费的动力之一，保险知识丰富的保险人员能够设身处地的为投保人着想，尽量规避风险，减少参保人财产损失。同时，良好服务质量可以营造和谐的社会风气，让客户愿意消费，促进经济发展。

二胎的开放对于拉动内需的作用是巨大的，随着新生人口的增加，教育、医疗、住房等领域的需求势必将会增加。同时，可以让我国人口老龄化进程减慢，人口结构趋于合理。二胎保险发展进程的加快，让更多家庭规避妊娠、生育风险，减少家庭负担，对于保障二胎家庭健康发展、促进经济发展以及建设和谐社会有着重要的意义。