我国商业银行个人金融业务存在的问题及对策

【摘要】随着世界经济的飞速发展，技术变革层出不穷。全球范围内的金融领域的竞争重点正从企业金融业务转向个人金融业务，而商业银行的整体竞争力，则越来越受到个人金融业务发展程度的影响。随着我国金融市场的全面开放，我国商业银行开始纷纷推出新的举措开展个人金融业务。但要想立足国际金融市场，我国商业银行个人金融业务的竞争力明显不足。因此，如何缩短与国际银行业的差距，在激烈的市场竞争中占据有主导地位，将成为我国商业银行业必须认真研究的重要课题。

【关键词】商业银行 个人金融业务 对策

一、我国商业银行个人金融业务的发展现状及问题

随着我国经济的发展，金融市场全面开放，个人金融业务已凭借其高成长性和高效益成为了银行业重要的竞争领域。随着个人金融投资理念的不断成熟、个人金融业务市场需求巨大等客观条件，也为我国个人金融业务的发展提供了充足的条件。如今，我国商业银行营业网点遍布全国各地，在个人金融业务载体方面有一定优势，而且我国居民的储蓄一般存在银行，加上银行长期以来在居民心中树立的良好形象以及在信息、人才、技术和信誉等方面的优势，为其发展个人金融业务奠定了基础。

目前，我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题可以归纳为以下四点：

（一）业务项目单一，产品结构不合理

近年来，尽管商业银行纷纷推出了个人消费贷款以及代理个人外汇买卖等多个理财业务品种，业务范围逐渐扩大，但国内大部分银行推出的个人金融产品依旧缺乏个性，多是照搬照套先进银行的模式，个人金融产品重复性较高，品种单一现象明显，导致我国商业银行个人金融业务在产品创新方面存在着严重的滞后现象。另外，在现有的个人金融产品构成中，产品科技含量不高，个人金融产品的结构也不尽合理。产品品牌意识的缺乏，不注重优秀品牌的打造，导致产品的品牌效益差，成本高、收益低的劳动密集型中间业务所占比例过大，难以满足客户多元化的金融需求。

（二）技术手段落后，网络化程度低

目前，我国个人金融业务中90%以上仍由柜台人工办理，许多完全可以由机器处理或客户自助的方式解决的存取款业务、代收代付中间业务等，却往往集中在柜台办理，业务办理自动化程度较低。这不但增加了柜台压力和人工成本，而且影响了其他业务的开展。另外，我国许多商业银行的网络信息系统不完善，安全体系尚未建立健全，因此开展网络银行还存在管理风险、技术风险等安全问题。我国商业银行金融提供的产品和服务水平相对较低，这与国外全方位、无缝隙的金融服务相比，我们显得不够精细，不利于我国商业银行个人金融业务的纵深发展。

（三）营销体系不完善

目前商业银行已逐步实行客户经理制，从数量上看，我国银行专业营销人员数量稀少，多数人员将营销作为附带兼职应付了事，缺乏专业的营销队伍。很多银行仅在主要营业网点向客户推销个人金融产品，其他途径的宣传较少，营销方式单一落后。此外，营销理念及策略陈旧也是影响我国商业银行发展的一大问题，目前商业银行多是以产品为中心，对所有客户都进行统一的标准化服务，缺乏针对性。

（四）专业人才短缺，人员素质有待提高

从总体上看，我国个人金融业务专业人员的缺乏主要表现在两个方面，一是高素质客户管理人员的缺乏：二是提供一般金融业务知识的员工的缺乏。从一般员工来看，我国商业银行基层从业人员的知识结构与业务技能偏重于传统的银行业务，较为老化的知識与技能难以适应我国个人金融业务发展与创新的需要。导致我国商业银行开展个人金融业务缺乏长期支持，对客户缺乏长期联系，对个人金融产品的全面拓展造成很大影响。

二、我国商业银行个人金融业务的发展对策

（一）拓宽业务范围，丰富业务品种及服务

个人资产业务是拓宽业务范围，丰富业务品种及服务的主要方面。由于我国目前信用卡普及率还较低，因此在国外已较为成熟的信用卡贷款开展较为困难，因此个人投资业务发展不成熟，各家银行应当及早进行研究，在国家相关政策允许的时候抢占市场先机。 同时，个人中间业务凭借其成本低、收益高、风险小的特点，在最近几年逐渐成为商业银行利润收入的重要部分。我国商业银行对个人的担保、租赁、信托领域很少涉足，今后应当成为银行个人金融业务发展的方向。此外还应主意的是，我国国土面积广阔，区域经济特征差异较大，必须具体问题具体分析，针对不同经济类型、不同发达程度的区域，开发适合于当地实际情况的个人金融产品。

（二）进行技术创新，提高科技水平

金融业务的发展一个重要推动力就是先进科学技术在金融领域的应用。目前，网银在我国仍属于初级阶段，起步晚，品种少、交易量小，但发展速度迅速，在未来将有巨大的利润空间。银行可将自己的内部网络与用户的计算机、手机、公用电话网相联系，这样不仅方便客户随时随地的进行业务操作、咨询查询，也将商业银行带入了电子银行和手机银行的时代。电话银行相比网络银行更具有便捷、及时以及价格方面的优势，随着手机逐渐成为人们的生活中不可缺少的一部分及以3G技术的推广，手机银行在国内银行业务中所占地位日渐重要。在我国，可借助先进的信息系统进行技术支持，建立客户关系管理系统，充分运用数据库技术，信息技术管理部门、市场开发部门和营业部门这三个部门相互协调与配合，最终达到企业与客户、企业与市场的最佳运行关系。

（三）完善营销体系

获得优质客户是获得竞争优势的重要手段，客户经理制是现代银行业激烈竞争的必然结果，也是客户需求的产物。针对我国客户经理人员稀少和人员素质偏低的问题，可通过强化培训和建立客户经理评分制度来解决，增强客户经理的服务意识和市场理念，对其进行营销技巧和金融理财等知识的培训。另外，在主要营业网点向客户推销个人金融产品的营销方式已经无法满足人们日益增长的需求的情况下，商业银行应该拓展营销渠道，除了最传统的营业网点，还应该拓展电话银行和网上银行服务，加强电视网络等传播媒体的宣传。

（四）建立人力资源管理体制和激励机制

商业银行要注重加速开发、引进、累积掌握金融业务知识和金融管理知识的高级复合型人才，对银行员工进行有关银行产品各个方面的良好培训，加强员工服务意识和创新意识的培养，使员工成为客户与其办理业务所在银行之间的桥梁和执行，确保个人金融业务不会由于人才的瓶颈作用而制约其快速发展。此外，还要建立和完善激励体制。在员工的报酬激励中，以岗位定薪酬，将岗位与工效挂钩，建立绩效挂钩、以岗位工资为主要形式的分配制度。在员工控制权激励中，商业银行各级管理者应提高选拔人才的公开、公正的标准、制度、程序及规则，聘任遵循竞争择优制度，实施科学的控制权激励。

参考文献

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作者简介：张艳艳，女，河南郑州人，郑州大学数学与统计学院，金融工程专业硕士。