小微企业融资问题困境及解决对策

赵忠亮

摘要：小微企业已经日渐成为社会发展的重要力量，在促进就业和社会稳定方面发挥着重要的作用，成为财政收入的重要组成部分。而小微企业融资问题一直都是其发展的瓶颈所在，都是其关注的重点。基于此，本文对小微企业融资问题的困境和解决对策进行分析和研究，希望可以为相关人员提供借鉴。

关键词：小微企业；融资路径；困难与解决

中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-0000-02

前言

小微企业指的是规模较小、正处于创业阶段的成长型企业。随着市场经济的激活，小微企业开始受到人们的关注和重视，其带给市场极大的活力，促使国家经济获得更大程度的发展。而影响小微企业获得进一步发展的障碍则是其融资的困难，传统融资渠道银行不愿意授信，或者授信额度较低，都让其融资越发窘迫。因此，对小微企业融资问题困境进行分析和研究，并寻找相应的解决对策就显得非常重要，这也是小微企业更好发展的重要路径。

一、小微企业融资的现状和方式

1.小微企业融资的现状

2015年1月广发行发布《中国小微企业白皮书》，报告内的“小微企业健康指数”显示，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。其中，医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。

国家工商总局的统计数据显示，全国小微企业总数为5606.16万户（含个体工商户）；通过本次调研数据所得，平均每家企业资金缺口约为70.5万元。据此推算，全国小微企业的融资需求总额为39.52万亿元。小微企业的融资情况并不乐观，很多亟需资金的企业都因为资金的问题而可能面临极为糟糕的境遇，严重的情况下还容易导致企业的濒临破产。加上当前很多小微企业民联转型，在资金的需求量上则更大，资金的不到位所带来的直接后果就是企业竞争力的下降，其所延伸的影响就是社会发展的滞后。

2.小微企业融资的方式

小微企业融资主要包括以下几种方式：首先，其可以通过无形资产担保贷款，商标专用权、专利权、著作权中的財产权等无形资产能作为贷款质押物。其次，小微企业可以通过让其他自然人、企业担保的方式进行贷款。第三，小微企业可以通过典当融资的方式进行贷款，这种方式为一种临时融资方式。第四，小微企业可以通过综合授信的方式进行融资，企业在有效期与额度范围内能循环使用。第五，小微企业可以通过信用担保贷款的方式进行贷款。

二、小微企业融资难的成因

1.宏观环境原因

（1）货币政策的调整

国际金融危机爆发后加之政府宽松的货币政策，使货币供给量的波动幅度变大，造成了货币的供应量大幅度的攀升，但是在2010年之后又开始出现了大幅的回落。短时间内货币的供给量的急速上升与急速下降的变化，一方面说明了货币资金的价格欺负情况，另一方面也说明了商业银行在短期内所进行的信贷扩张与紧缩情况，对于小微企业的融资来说更加形成一种冲击。

（2）国际金融危机背景下金融监管的加强

在当前的国际形势下，金融危机所造成的影响越来越严重，银行、相关金融机构都因为其遭受到了不同程度的挫败，这对于其管控来说也需要更加严格。根据目前我国商业银行的发展情况来看，虽然表外业务的交易风险比较小，但加强资本和流动性监管的主要内容则成为了由于商业银行趋同的信贷业务的发展所带来的系统性的风险。这就让那些为小微企业提供融资服务的相关机构感受到了压力，成为小微企业融资难雪上加霜的因素之一。

2.小微企业融资难自身原因问题

小微企业的因为发展的局限性，在人才吸引方面受到限制，很多人才并不愿意走入小微企业中进行工作，这就让小微企业的发展受到限制，对于其资金的合理利用不利，无法创新其融资的方式。其次，小微企业的制度建设不健全，这就让很多金融机构无法掌握小微企业的信用情况，从而不愿意将资金贷给小微企业，更加增加了小微企业融资的困难。第三，小微企业因为本身规模较小，其资金并不多，应用于贷款的资金和资产更少，能够获得的担保更是微乎其微，加上融资手续繁琐，手续费用高，都让小微企业的融资面临困境。

三、小微企业融资困境解决对策

1.小微企业发展需要国家政策的扶持

小微企业的发展需要国家经济和政策的支持，通过国家政策的情况为小微企业的融资带来更加宽松的环境，带来更加良好的境况。首先，国家要对当前小微企业的融资情况予以高度重视，通过相应的调查研究了解小微企业的融资情况。其次，国家相关部门要放松相关的针对小微企业的贷款政策，比如银行、金融机构等，从而让小微企业可以从正规渠道获得相关的贷款。第三，国家相关部门还要对小微企业的运行情况予以综合考察，给予小微企业一定的信用度，让小微企业能够通过自己的“信用额度”获得相应的贷款，同时还需要国家对此方面予以规章制度的制定，让小微企业的信用度正规化。

2.完善信贷融资的运行机制

（1）对小微企业的征信情况进行相应的建设，构建小微企业完善的征信系统。通过征信的方式对小微企业进行法律体系建设，促使小微企业相关信息的完善，对小微企业的信息披露制度进行构建可以让小微企业的信贷渠道更加畅通。强化小微企业信用评价机构的培养，通过相应资信制度的构建，可以让小微企业信用情况得到切实了解，有助于对其进行更好监督，一方面对企业法人进行信用管理，一方面对企业中的自然人进行管理，都可以有效提升小微企业的信用额度，促进其贷款渠道的畅通。

（2）加强对银行信贷经营机制的转变。使中小微企业信贷利润与商业银行基层分支机构的绩效薪酬制度相挂钩。商业银行应对基层分支机构适当的下发对中小微企业的贷款审批权。实现县级分支机构信贷业务属地化，按规定给当地的中小微企业安排一定比例的授信额。强化国有商业银行的社会责任丰富中小微企业的信贷产品，简化其信贷程序。

（3）对风险拨备与补偿机制的建立。由于在中小微企业中存在着很多的弊端，致使其信贷与担保风险偏高，为了降低信贷的风险，应当针对中小微企业的特点建立相应的信贷风险拨备机制允许商业银行在向中小微企业放贷的过程中，根据实际的情况，提取一定的风险拨备。与此同时还应当建立由地方政府主导的信贷风险补偿机制，安排财政补偿专项经费使其与担保机构和银行三方来共同分摊信贷的损失；专项经费应至少承担一半的信贷损失，在使用时应接受严格的管理与监督。

3.从小微企业内部开展集资

资金在中小微企业中占有非常重要的地位，是中小微企业得以健康生存的“血液”。中小微企业需要注重自我融资能力的拓展，在拓展的过程中注重管理的强化。中小微企业进行融资的过程中，要注重形成一种“大融资”的管理理念。首先，要对融资相关工作禁行敢为设置，必要的情况下还需要聘请专业的人员进行管理和操控。其次，对全企业职员宣传“大融资”理念，强化其重要性认识，提高职工的法律意识。第三，小微企业在进行生产、经营过程中，要注重对自身的信用予以重視，建立相应的规范制度，在日常生活中注重做好相应的信用度积累，提升自我信用等级。第四，充分做好与融资担保机构以及银行等相关部门的良好沟通工作并且长期保持住这种良好的关系。

4.发挥互联网平台的作用

作为以商业银行的间接融资为主，资本市场的直接融资为辅的传统融资模式，互联网金融融资模式的出现突破了这一传统的模式，使中小微企业的融资渠道得到了拓展。眼下的互联网模式应为：互联网金融机构应为吸引中小微企业、商业银行、担保机构等相关机构的注册来建立开放的网络平台；借贷双方通过网络平台来对相关的资金供求信息进行发布；通过网络平台来对资金供求信息进行撮合配对；互联网金融机构应开展借贷前的调查，以此来提供借款担保服务，见证合同的签订；网络平台作为第三方来拨借贷资金；互联网金融机构提供贷后跟踪服务。这一模式减少了由于市场信息不对称而造成的资源浪费的情况，使融资过程中交易的成本有所降低，使中小微企业的融资负担得到了减轻与缓解，使资金提供方的资金得到了安全的保障，从而实现有效的融资。

四、结语

小微企业是国民经济发展的重要支撑，社会各阶层都需要对其融资问题予以高度重视，探索更好的路径解决小微企业的融资问题，让小微企业获得更好地发展，让小微企业迎来新的发展契机。

参考文献：

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