企业与环境、互联网、产品缺陷和召回相关的责任损失将增加

安联财产保险（中国）有限公司供稿

企业与环境、互联网、产品缺陷和召回相关的责任损失将增加

安联财产保险（中国）有限公司供稿

产品有缺陷需要在全球召回；人为错误引发重大船运事故；网络遭到攻击，信用卡数据被盗；大坝坍塌，严重破坏自然环境……安联全球企业及特殊风险有限公司（AGCS）在其新发布的《全球理赔回顾：聚焦责任险》中提醒，如今产生企业责任风险的原因越来越多，并可能给企业造成比以往更为庞大、更为复杂的损失。

报告分析了100多个国家2011年至2016年间发生的10万多个企业责任险理赔案件，累计金额超过648.8亿人民币（约88.5亿欧元）。滑倒或工作场所事故等几乎每天都发生，随着安全法规日益严格以及风险管理日渐完善，这部分责任险索赔已有所减少。但是从全球来看，责任风险的损失金额很可能会提高，尤其在产品全球召回、企业责任、互联网和环境事件方面。除此之外，干扰性技术的应用，以及分享经济下商业模式复杂化，都可能带来新的企业责任风险。

损失的首要原因和理赔趋势

从全球来看，缺陷产品或不合格品是造成责任损失的最大的原因，几乎占赔付总额的四分之一（23%）。企业平均需为每起责任损失花费超过195万元人民币（约26万欧元），其中花在产品召回的费用最多。

在自动化和航空安全方面取得的显著改善，令碰撞和坠毁事件在最近几年有所减少，但依然是造成责任损失的主要原因，占全球责任险赔付总额的五分之一（22%）。而在亚洲，这是责任损失的第一大原因，该区域理赔金额约二分之一（48%）与其有关。人为错误（19%）是全球责任损失第三大原因，主要受航空和船运事故或者员工受伤等造成重大损失的事件所驱动。

损失加重变得更为普遍

根据报告，69亿人民币（10亿美元）以上的损失将更为常见，并且不仅仅发生在美国和欧洲。这和监管机构更为严厉、供应链更为复杂、美式诉讼以及赔偿意识蔓延到全球其他地方有关。美国依然是全球最大的责任险市场，赔案数量最多，也曾发生多起赔付金额最高的案件。但是，在美国以外的地方，责任险赔付金额有增加的趋势，如在欧洲和亚洲，尤其是日本、新加坡和中国，这些地方的消费者的权益保护和索赔意识都在增加。越来越多外国公司在美国被起诉。2015年，外国公司在美国遭遇的集体诉讼中，有一半案件和中国公司有关，当中有许多案件主要关乎监管和会计准则上的差异。

保险公司还发现，环境责任重大损失事件的数量也在增加，例如在采矿和建筑行业。在中国，有关部门正计划推行环境污染强制责任险，应对重工业以及金属行业、纺织业还有化学行业所衍生的风险。分析显示，平均每起环境破坏事件给企业造成的经济损失超过1686万元人民币（约230万欧元）。

报告认为，当世界市场上越来越多商品贴上“亚洲制造”的标签，产品责任索赔已经成为中国大额责任赔付的一个主要原因。2015年，美国有2124起产品召回与中国企业有关，与美国企业相关的有685起。同一年，欧盟发布的产品安全警告中，有62%和中国企业相关。

技术将显著改变责任风险版图

今后，数字化以及新技术的普遍应用很有可能进一步改变责任风险版图。整体来看，新趋势有助降低索赔频率，例如自动驾驶能提高道路安全性。但是，技术也会带来新的责任威胁，如互联网、产品责任以及召回方面的风险会加大。例如，自动化有可能增加机械和零部件的制造商以及软件提供商所面临的产品责任风险。新的数据保护法律，让企业在网络信息安全方面承担更大责任，有可能被处以高额罚款和严厉惩处。

共享经济的盛行也会衍生出新的问题。举例来说，假设一辆无人驾驶共享汽车发生道路交通事故，那么汽车制造商、软件提供商、车队运营商，以及事故相关的第三方都会被牵涉进来。这会增加厘清事故责任的难度，同时让理赔变得更加复杂。今后理赔人员处理这种交通事故时，需要懂得传感器以及应用程序，才能确定事故的起因。随着责任险理赔的复杂性和技术程度日渐提高，加大对理赔专业技能和知识的投入就显得愈加重要。