浙江宁海：金融扶贫 四方联动

畅婉洁

丘陵起伏，山路蜿蜒盘旋，驱车迤逦向上，四周是绿葱葱的油茶树，这里是浙江省宁海县才松油茶产业专业合作社的种植基地，77岁的方彩婐是这片基地的守护者。

这片基地位于“七山二水一分田”的宁海县。宁海县是浙江省宁波市的下辖县，距离宁波市大约一个多小时的车程。方彩婐是宁海县水车村的村民，她在这片土地生活了一辈子。

多年寡居的方彩婐做过很多种类的工作，“开过小店，摆过小摊，打过零工。”77岁的方彩婐声音洪亮，操着当地的方言，脸上洋溢着笑容，完全不像一位年过古稀的老人。自从2009年守护这片基地以来，方彩婐的生活得到了保障，整天笑得合不拢嘴，“每个月1500元，收入稳定，老板信任我，很多事情都交给我来做。”方彩婐是登记在册的低收入群体，是通过“就业带动”帮扶低收入农户的帮扶对象。

“她在这里工作8年了，很多事情都可以放心地交给她去做。”黄才松说。黄才松是方彩婐的老板，是宁海县才松产业专业合作社的经营者。在合作社里像方彩婐老人一样的人还有20多人，合作社从2014年至2015年实施宁海县低收入农户生产型扶持项目以来，共扶持了低收入农户43户，共带动帮扶增收219040元。

企业带动

黄才松于2006年底创办了宁海县才松油茶产业专业合作社，现有林地1500亩，在册职工25人，是中国林科院炎热带林业研究所的发展基地，引进了长林系列的9个油茶新品种，得到了浙江省林业厅的认可，并被浙江省林业厅审定为浙江省油茶良种定点育苗和定点采穗单位，是“宁波市唯一一家生产和经营林木良种”油茶采穗圃和油茶优良品种培育单位。

黄才松站在山丘顶端，指着远方的山丘说：“还要再扩大生产规模，明年那一片也会种植起来。”漫山遍野的油茶树随着三月的微风轻晃，有些半人高，有些及膝高，错落有致地分布在起伏的山丘上。由于油茶树生长周期漫长，企业规模有限，企业里还有“产业带动”的员工：由黄才松提供幼苗、种植技术指导，经过至少5年的成长周期，再统一进行收购，生产加工后再统一销售。

“合作社集种植、生产、加工、销售于一体，形成了完整的产业链。去年办厂运转很困难，政府给我们送来了‘及时雨，否则企业真的就要发展不下去了。现在我们也要反哺，要更多地去带动低收入群体。”黄才松说。

黄才松口中的“及时雨”指中国邮政储蓄银行宁海县支行（以下简称“邮储宁海支行”）发放给他的一笔200万元的扶贫贷款。

“企业要想得到更好的发展，离不开资金支持，作为涉农企业较难获得银行贷款，给企业发展带来很大制约，同时也对当地农民就业、带动当地低收入农户脱贫致富产生影响。”宁海县老区山区经济开发委员会办公室（以下简称“老区办”）副主任仇贤林说。

宁海县有低收入群体16000多户，34000多人。如何把这部分人的收入水平提高，是政府面临的问题。“政府进行补贴，效果很不明显，贴了今年，明年问题又出现了，所以我们要有新的路径，我们做了一些探索。怎样把政府有限的钱，效果放大、效益最大化，这是我们的目标。”仇贤林说。

金融扶贫

本着金融扶贫合作的原则，老区办相关人员和邮储宁海支行工作人员实地走访了带动低收入农户增收扶持企业。走访企业涉及了宁海县列入宁波市“16+3”区域6个乡镇2个片中的5个乡镇1个片，产业涉及有果蔬种植、水产养殖、茶叶种植加工、油茶种植加工等宁海县主要产业类型。

通过调研发现，涉农企业普遍存在前期投资成本大、周期长、见效慢的現象，并且大多数企业有负债。调研的9家企业中有8家企业负债，多的是400多万元，少的也有几十万元。

“一是农村贷款担保体系不完善；二是农业信贷风险补偿机制不健全，农业受自然灾害影响很大，一旦受灾，农业贷款很难按时收回；三是农产品市场瞬息万变，农户单一小生产和大市场相矛盾，我们尚未建立支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上就抑制了支农信贷的持续快速增长。”邮储宁海支行行长周敏说。

老区办在中央关于精准扶贫、金融扶贫一系列要求基础上，在邮储宁海支行的配合下，进行了大量的走访调研，最后由县老区办、县财政局、人民银行宁海县支行和中国邮政储蓄银行宁海县支行等四家单位联合制定下发了《宁海县扶贫小额信贷项目资金管理办法》，明确了扶贫小额信贷是为低收入农户，以及带动低收入农户发展的农业龙头企业、农民合作社、家庭农场等发展特色优势产业的经营组织提供的小额保证保险贷款服务，以促进低收入农户增收致富。

对有劳动能力和劳动意愿的低收入农户的经营性扶持，建立完善“经营组织+生产基地+低收入农户”的帮扶模式，通过土地流转、入股分红、技术培训、来料加工、自身发展种养业等途径，着力扶持低收入农户自身造血功能。

四方联动促增收

“我们以带动低收入农户为目的，采取‘银行让一点，保险公司让一点，政府贴一点的模式，银行不能以盈利为目的，保险公司也不能以盈利为目的。作为政府部门，我们要把合作社扶强扶大，要让他们更有能力去带动低收入农户增收。”仇贤林说。

邮储宁海支行作为宁海县政府指定的一家参与金融扶贫工作的银行，在开展“扶贫贷”业务的过程中，经过探索，主动引入保险资金，解决融资担保难题。截至目前，扶贫贷款投放共42笔，金额共3160万元，单笔额度最高200万，最低15万。“保险公司做民生类的保险不能赚钱，最多只能微利，这是我们国家救助的项目，保险公司不能赚这个钱。”中国保险监督管理委员、宁波监管局财产保险监管处副调研员胡华东说。

政府出台扶贫标准，政府财政资金起到了精准扶贫的作用。企业以向当地农民提供就业机会、带动当地农民脱贫致富来向政府换取授信推介额度，享受扶贫贴息政策。银行通过引入保险担保，优化流程，解决融资担保难题，降低利率，提供更大的市场资金，主动承担社会责任。保险公司精准对接保险需求，完善保险帮扶支持政策，创新保险帮扶机制体制，加大小额贷款保证保险推广力度，完善“保险+银行+政府”多方信贷风险分担补偿机制，通过贷款利息补贴等方式，提高低收入农户、带动低收入农户就业和生产发展的新型农业经营主体的贷款数量和信贷规模。

随着“政府+银行+保险公司+农村经营组织”的金融扶贫政策的实施，宁海县共确定了农村经营组织43家，帮扶低收入农户约950余户增收。