浅析互联网金融发展对商业银行的影响及对策

徐时华

(浙江财经大学金融学院 浙江 杭州 310000)

浅析互联网金融发展对商业银行的影响及对策

徐时华

(浙江财经大学金融学院 浙江 杭州 310000)

信息技术的快速发展为各行业领域注入新鲜的活力，以金融领域为例，出现互联网金融模式，为大众生活带来较多的便利。值得注意的是，互联网金融发展下商业银行所受到的影响也较为明显，需行之有效的应对策略。本次研究将对互联网金融发展做简单介绍，并分析商业银行受互联网金融的正效应与负效应影响，且明确商业银行发展的优劣势以及机遇与挑战，提出未来发展策略。

商业银行;互联网金融;影响;对策

一、前言

作为信息技术与金融发展的产物，互联网金融业务如雨后春笋般的快速发展起来，不可否认其对推动金融市场创新发展有明显作用，但商业银行所受到的冲击也较为严重。因此，本文对商业银行在互联网金融时代下的发展策略分析，具有十分重要的意义。

二、互联网金融发展概述

关于互联网金融，既往研究资料中做出较多分析，一般可界定在依托于互联网技术所产生的新兴金融服务业态，相比传统金融业发展，更能体现出互动、平等与分享模式。我国近年来在互联网金融发展方面取得较多突破性的成就，如腾讯、百度与阿里等企业，均成为互联网金融业务发展的领军代表。具体剖析互联网金融模式，集中表现为:第一，第三方支付。这种模式强调由第三方机构为交易双方提供支付结算平台，较为典型的代表如支付宝，要求买方支付货款到平台中，同时通知卖方发货，解决双方不信任问题。第二，P2P互联网贷款。P2P平台应用下，既可满足借款者获取资金信息需求，同时为资金方提供一定的担保义务，保证借贷流程顺利实现。第三，众筹模式。该模式表现为筹款人利用互联网平台将筹款项目创意发布在互联网平台中，有消费者感兴趣可直接投资，最后筹款人成功后，选择服务、实物方式向投资者回馈。我国现行较多互联网企业如京东、百度与阿里巴巴均推出众筹平台，虽然规模较小，但在多样化项目引入下，将会提高众筹运作模式效率。除此之外，互联网金融发展下，也有较多互联网理财产品服务推出，以余额宝为例，之所以获取大众的认可，不仅因其收益率较高，且便于用户操作［1］。

三、互联网金融对商业银行的影响分析

(一)整体影响

互联网金融快速发展趋势下，对商业银行如同一把“双刃剑”，所带来的影响既有正效应，也存在一定的负效应。首先，从正效应影响看，表现在推动商业银行发展层面。互联网金融模式的引入，强调进一步创新金融体系，这对于商业银行实质为一种内生力量，特别2013年以后，互联网金融呈爆炸式发展态势，督促传统银行在电子服务渠道上加强，如手机银行、网上银行，极使银行业务创新发展水平提高，客户服务体验得到改善。同时，互联网金融模式下本身对传统业务发展有一定的冲击，更使银行业不断加速转型升级。另外，互联网金融发展要求银行业不断更新现有的机制体制，以利率管制为例，意味利率市场化步伐加快。

其次，从负效应影响看。互联网金融进入金融市场后，导致传统金融行业中许多活动均受到影响。这些影响表现为:①传统金融业务均由银行提供，用户依赖银行渠道过强，而在电子商务发展下，推出较多新的理财产品，包括负债产品、销售产品，无需借助银行直接从互联网中获取产品;②客户分流，正因互联网金融产品推出，且用户享受到良好的体验，导致银行客户大量流失;③互联网金融模式下，将互联网快速、平等特征体现的淋淋尽致，使资金流动情况得到有效控制，这意味银行以往采用的信息不对称套利方式将被淘汰。因此，从整体看互联网金融发展所带来的影响看，既有正效应影响，也包含较多负效应影响。

(二)业务影响

具体剖析互联网金融发展下所带来的业务影响，主要体现在存款业务、中间业务与负债业务层面。第一，在存款业务方面。作为银行立行之本，存款业务发展情况直接影响银行整体发展。从近年来看，互联网金融发展下，如余额宝等，有数据统计发现，余额宝等在吸收存款上极为明显，而五大国有银行包括工农中建交在存款业务上均保持下降趋势。这些均意味互联网理财模式下，商业银行存款业务发展受到波及，而相应的利润空间被压缩。第二，中间业务方面。以资金结算为例，商业银行以往扮演中介角色，但第三方支付兴起后，资金结算中商业银行媒介功能被大大削弱，甚至因此出现客户关系上脱媒。这种影响表现最为明显的体现在互联网支付方面的无卡支付形式，无需利用银行卡直接支付，仅需通过虚拟账户，如利用手机支付宝客户端、微信客户端等，均可达到支付的目的。第三，在资产业务方面。近年来，个人客户、中小微企业信贷业务已成为商业银行主要目标，而许多互联网平台也借此机会在借贷与审查流程方面优化，其中涉及的中介服务成本、时间成本均降低，如蚂蚁小贷，导致商业银行业务发展被冲击［2］。

四、互联网金融对商业银行的SWOT模式分析

本文在研究中，也从SWOT理论角度出发，分析互联网金融发展下商业银行优劣势及其面临的机遇与挑战，进一步明确互联网金融发展所带来的影响。

(一)优势与劣势

首先从商业银行自身优势看，尽管受互联网金融发展面临一定的冲击，但经过多年来的发展，商业银行仍有其自的优势。以客户资源为例，互联网金融所面对的客户对象大多以经营风险大、经营稳定性差企业为主，且多为商业银行不认可的客户。比较之下，商业银行所服务的客户对象均经过一定的审核，这些客户经营稳定，财务会计制度相对健全，且有一定的资产规模，与银行业务往来中，出现违约情况的可能性较低。因此，客户资源上的优势是互联网金融难以比拟的。再如风险管理体现方面，商业银行业务经营管理中，强调以配套的风险管理体系用于风险管理，而互联网金融在风险管理中，仅通过记录客户相关活动数据包括投资活动、交易行为等，用于评价客户信用情况，缺少有效的信用评价体系，所以商业银行在经营管理体制上相对完善。此外，在融资渠道方面商业银行可提供的服务较为广泛，可根据客户需匹配相应的资金来源，融资方式多样。比较之下，互联网金融服务对象仅局限在中小微企业层面上，很难为企业提供多样的融资服务方式［3］。

其次，从互联网金融发展背景下商业银行劣势分析，主要表现在客户体验、适应能力与跨行业合作层面。如客户体验上，商业银行有自身固定的运营模式，很难小芳互联网金融快速做产品、服务模式的更改，这便导致商业银行客户体验满意情况不理想，要求商业银行自足自身实际情况，在产品与服务方面不断改进。再如适应能力方面，尽管当前整个金融市场处于产品、服务不断更新迭代趋势，许多商业银行均认识到创新改革以及适应市场的重要性。但实际适应市场、创新产品与服务中，涉及到内部层层审核、战略制定等流程，加之产品与服务的研发，耗时较长，这些均导致商业银行在市场适应能力上较差。另外，从跨行业合作层面看，之所以互联网金融发展步伐较快，很大程度因较多先进的技术如云计算、物联网与大数据被引入其中，通过技术运用可获取较多新的商机信息。相比之下，商业银行虽然掌握较多客户资源，但却未能通过互联网技术的应用构建完善的产业链条。

(二)机遇与挑战

信息技术的快速发展为各行业领域注入新鲜的活力，其中许多互联网技术均可作为商业银行发展的机遇。以大数据技术为例，商业银行可利用自身大量的客户信息数据分析客户喜好表现，明确经营风险指数，这样既保证营销的针对性，同时也可在信用风险体系上进一步完善。同时，新技术的应用也为商业银行创新实践带来机遇，以移动支付业务为例，被作为手机银行发展的创新体现，目前许多商业银行在发展自主平台的同时，也强调与移动运营商、第三方支付公司合作，均能取得业务上的突破，所以新技术应用下所带来的机遇成为商业银行发展的关键。此外，电商平台的开发对于商业银行也是一种体验，虽然平台开发并不一定带来过多的利润，但假若未做好投入、宣传与营销工作，将致使客户需求无法得到满足。

SWOT理论下可见互联网金融发展致使商业银行面临较多挑战问题，如金融行业竞争加剧、经营管理模式受到冲击等。由互联网金融发展带来的影响分析中可发现，互联网金融不仅将商业银行中的小额贷款、第三方支付业务融入其中，且致力于中间业务的发展，包括代理充值、代理缴费以及线上理财产品等，直接冲击商业银行的业务发展，如何应对成为商业银行亟待解决问题。再如经营管理方面，商业银行以往经营管理中，更注重收益性、风险性、流动性，忽视对客户的关注。互联网金融发展下，强调为客户带来更优质的体验，无论在服务或经营模式上均需重新，这也是当前商业银行经营发展中面临的挑战［4］。

五、互联网金融发展下商业银行发展策略

(一)银行转型升级步伐加快

针对当前互联网金融发展下所带来的影响，商业银行在发展中应考虑行之有效的解决策略，做好转型升级工作。实际转型升级中，商业银行首先应认识到互联网金融业中的发展优势，如对大数据、云计算技术的应用，仅需利用电商平台便能做好客户需求的分析，并构建相应的信用风险评价体系等，这样在转型升级观念强化下，对推进商业银行整体发展可起到重要作用。其次，商业银行需做好形势分析，包括机遇与挑战，主动适应互联网时代。例如，转型升级中，构建直销银行新渠道，完善客户自助服务渠道，确保不同客户差异化需求均可得到满足。再次，强化自身互联网金融发展，可考虑进行运营团队的构建，协同发展互联网金融业务、传统银行业务，起到优势互补效果，资源共享。最后，服务端中互联网新技术的应用，如手机银行、支付业务等，在传统银行业务、互联网新技术有效结合下，有助于客户服务体验的优化。

(二)电商经营模式的发展

电商平台是近年来各商业银行发展的关键部分之一，从平台应用实际看，多集中在强化信用卡分期业务、积分兑换方式，使客户成为平台中的客户。同时，结合客户交易信息情况，判断用户喜好兴趣，开展有针对性的营销活动，使购物体验进一步优化。但也有部分商业银行在电商平台运用上较为滞后，电商平台所提供的功能较少，致使客户不断流失。针对该种情况，需在点上经营模式上创新发展，具体思路包括:第一，融资功能、资金清算功能在电商平台中的引入。如在资金清算方面，由于清算过程在本行内可实现，其意味许多平台交易下待清算资金均会作为存款，有传统存款业务中的“活期”特征，且成本较低，可有效帮助银行净息差提高。同时，在应收账款回款周期问题上，商业银行借助自身现金流，能够保证应收账款结算周期，避免供货商有过多的担忧。第二，电商服务平台需满足综合性、平等性与协作性特点。银行电商平台经营中，因交易额小、运用费用高，致使平台中的产品价格相比大型电商平台如京东、淘宝等较低，要求商业银行电商平台在运营模式上满足开放协作特征，如部分模块外包，使平台运营成降低。例如，平台合作对象选择大型物流企业，其中物流部分进行外包，这样平台整体的物流投递效率、物流覆盖效率均较高，其能满足用户物流需求［5］。

(三)商业银行与互联网金融企业的合作共赢

互联网金融自产生后，便以星火燎原之势分流商业银行的客户，成为商业银行发展的重要阻力。对此情况，商业银行在发展中需寻求应对之策，分析客户需求，借鉴互联网金融中的优势，弥补自身的不足之处。所以商业银行应同互联网金融企业进行合作，实现共赢。具体策略包括:第一，信息分享。合作中可选取双方典型的客户交易数据进行研究，对消费者需求与兴趣喜好做深层次挖掘，根据研究结果，利用互联网技术，并结合商业银行品牌特色，打造个性化金融服务。第二，主动探求取代被动改革。商业银行以往经营管理中，更倾向于被动适应市场环境，当互联网金融或其他金融机构对自身的业务发展带来冲击时，被动做创新改革，导致竞争优势不足，所以需坚持主动探求策略，除探求客户需求外，也应对最新的互联网技术保持敏锐的嗅觉，加强技术与业务的融合，使客户体验感受得到进一步优化。如电子渠道服务，通过刺激与引导方式，吸引客户。第三，业务流程优化重构。如为客户提供业务服务中，可在服务渠道种类上增加，考虑进行小微贷款服务团队的构建，该团队负责完成整个审批过程，这样使业务办理时间缩短，解决传统业务审批中繁琐的流程问题，以此解决互联网金融模式带来的冲击。第四，新兴媒体的充分利用。包括商业银行在内的各类企业，无论产品质量优势多明显，均需配以相应的宣传方式，商业银行应充分借助互联网新兴媒体，在新产品、新业务宣传力度上加大，这种营销方式对增加客户认知可起到重要作用。

(四)互联网金融风险管控

商业银行近年来发展中已形成较为完善的经营管理体系，但在风险管控上仍需引起注意。对于商业银行，做互联网金融风险管控的原因主要归结于:首先，在开展互联网金融业务活动中需考虑风险管控特殊性。其中的特殊性表现在商业银行区别于互联网金融企业，客观上受到监管部门的约束，主观层面需打造自身品牌形象，所以即使转型升级，也无法成为“互联网金融机构”，所以金融风险管控中可考虑进行风险管控部门的设置，是解决风险管控问题的有效途径。其次，商业银行在发展互联网金融业务中，有试错成本情况，若进行风险控制部门的设立，在规避试错风险上效果明显。最后，商业银行成立互联网金融风险管控部门，对自身业务创新能力的提高效果明显。商业银行传统业务经营中，业务创新步伐较为缓慢，而在风险管控部门设立后，可积极探索较多风险管理新方式，对于银行创新产品与服务的推出，均能提出配套的风险应对方案，在辅助产品与服务创新方面发挥重要作用。

此外，商业银行发展中，政府部门也需发挥其监督指导作用，降低整个金融市场领域中的风险。从当前许多商业银行互联网金融业发展看，仍缺少监督管理，致使信贷纠纷问题屡见不鲜。因此，除商业银行自身强化风险管控外，政府相关部门应做好监督指导工作，完善相关的法律规定，在业务审核力度上加强，保证金融市场的稳定健康发展，且使客户对银行树立信心［6］。

六、结论

互联网金融如同一把“双刃剑”，为商业银行带来较多机遇与挑战。商业银行发展中，应争取认识互联网金融所带来的影响，结合自身发展的优势与不足，采取相应的发展策略，如加快转型升级、强化与互联网金融企业的合作以及风险管控加强等，以此实现自身健康持续发展。

［1］王少剑，林舒.互联网金融对商业银行的影响及对策研究［J］.海南金融，2016，(06):70－73.

［2］王东，符芳馨.互联网金融发展对商业银行影响及对策分析［J］.现代商贸工业，2016，37(10):3－4.

［3］苏也夫.互联网金融对商业银行个人业务的影响及对策［N］.吉林工商学院学报，2016，32(02):59－63.

［4］陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究 ［J］.经济问题探索，2016，(01):167－173.

［5］杜颜，刘亚欧.互联网金融对商业银行的冲击和对策 ［J］.时代金融，2014，(36):55+59.

［6］刘明艳.互联网金融对商业银行的影响及对策——以阿里金融为例［J］.中小企业管理与科技 (中旬刊)，2014，(05):71－72.

徐时华 (1993－)，男，汉族，浙江温州，硕士研究生，浙江财经大学金融学院，研究方向:商业银行管理。