基于消费者角度的互联网金融风险评估研究

徐璇

摘要：基于云计算、大数据、物联网等网络信息技术的实现，互联网金融的发展模式十分迅猛，同时给消费者带来机遇和挑战，互联网金融消费者如何应对金融网络化风险成为一探讨焦点。本文立足于金融消费者角度，就其面临的互联网金融风险展开分析，通过运用层次分析法对互联网金融风险对消费者的影响因素进行量化评估，以提高互联网金融消费者的风险警惕性。

关键词：互联网金融；消费者；风险量化；层次分析法

一、引言

由于传统金融机构投融资门槛的局限性，阿里巴巴、支付宝、余额宝、“非常e购”、“点点理财”等各类金融产品受到消费者的热捧，互联网金融产品相继应运而生。智能、便捷、创新的在线金融服务，被大多数金融消费者认可和青睐。但在互联网金融普及的同时，不完全成熟的网络技术和法律、体制，以及经济市场的动荡等原因，在发展过程中暴露出诸多风险，给消费者造成一定的利益损失。

如何应对互联网金融风险，已成为众多学者、消费者及供应商甚至国家相关机构关注的焦点。张海滨（2015）从滞后性、合规性、承受力、安全保障权、知情权以及损害求偿权六个方面提出了互联网金融消费者面临的风险和现实问题。侯哲（2015）站在消费者角度，以技术接受、信任理论及感知风险理论为理论基础，阐述了消费者使用意愿的概念并指出消费者应注意理财产品的风险控制。彭静（2015）以网络平台贷款为例，代表性地论述了互联网金融给消费者权益带来的挑战，针对存在的风险给出了应对措施。李露（2015）通过分析换联网金融市场的风险，从民法方面对消费者的权利进行了探讨。李彩凤（2016）将互联网金融风险因素进行了分类，用模糊层次分析法验证了我国互联网金融的风险级别较高，并从五个层面给出了对应的优化对策。

二、互联网金融消费者风险识别

从互联网金融的出现到现今的迅速发展，互联网金融风险识别一直都是各学者探讨的热门议题，从大范围综合来看，一般的，互联网金融风险大致分为操作、信用、运营、网络技术风险、法律及声誉风险五类。以金融消费者为对象，可分为两大类：自身因素；外部因素。其中，自身因素主要有：理财知识、风险偏好、操作风险。外部因素主要分为：网络安全风险、金融业务风险、信用及运营风险、法律及声誉风险共四个方面。

作为消费者自身而言，其个体本身对投资渠道的摸索，对理财平台的理解度各有不同，理财知识层次不齐，跃跃欲试的初学者相对来说风险性稍大。从心理学和经济学而论，每个消费者对产品的期望值或高或低，他们不确定自己所要购买产品的收益及存在的隐患，消费者的行为决策往往源于其感知风险和感知收益的正负两面，形成风险偏好。另外，在社交网络平台上的移动支付，很多消费者往往难以意识或辨别自身所处的互联网金融环境是否安全可靠，从3G到4G，从有线网到wifi，加之智能手机上的交易平台高效迅速，操作简便，大多数消费者在交易操作中很可能陷入私密信息被盗的风险中，譬如银行账号和密码被盗。从外部因素来看，影响源要广泛得多。如网络安全风险有：技术泄密、病毒感染等；金融业务方面，资金的流动性、市场价格的变动以及利率的不确定性势必造成较大的风险；信用及运营方面，互联网金融产品作为一种商品，不可避免的存在假存款、非法授权、盗用财产等欺诈行为，同时，互联网金融运营过程中的系统中断、数据运输安全等问题仍有待完善解决。再看与互联网金融有关的各项法律法规和监管政策及保护机构，数量上虽逐渐增多，但仍无法摆脱滞后性，加之社会舆论的影响，也对互联网金融领域的业务和客户存在一定程度的损失风险，从而影响其他消费者的决策。

三、建立评价体系，用层次分析法确定权重

以上文所划分的影响因素为前提，建立互联网金融消费者风险影响因素评估计算层次，互联网金融消费者风险即为目标层，自身因素和外部因素为即准则层，内部因素和外部因素分別对应的各方面为层次分析法的决策层。