浅析物联网技术在银行业中的应用

凌仲熙

摘 要：物联网在银行业的应用其实已经开始初试啼声，也展现了物联网对于金融界带来的巨大潜力。未来数年内，全球会再有上百亿个传感器连上物联网，从家电到工厂里的机器，甚至农作物和牲畜。每一个传感器都将提供稳定且大量的数据，对银行来说，物联网将提供前所未有的大量数据和以数据为核心的对客户的洞察。无论面对个人或企业，银行都可以向客户提供与其日常生活内容紧密相关的洞察、建议、产品或服务。

关键词：物联网技术 概念 邏辑架构 银行业 应用

中图分类号：F252

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-142-02

一、物联网的概念及逻辑架构

物联网是指射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，将任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络概念。它是在互联网基础上延伸和扩展的网络，被认为是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，世界即将从互联网时代进入“物联网”时代。物联网已成为信息产业的大势所趋，其应用范围几乎覆盖了各行各业。物联网的逻辑架构包括感知、网络和应用三个层次。感知层负责信息采集，主要通过传感器、RFID标签、数码设备等采集数据；网络层负责信息传输，随着IPV6技术的出现和4G网络的建设，网络传输技术正在向更快的方式迈进。应用层方面，覆盖了可穿戴设备、车联网、智能家居、智慧城市以及工业互联网等众多垂直应用领域。

二、物联网技术对银行服务的影响

如今的消费者不能单纯地以年龄、收入等传统人口统计因素对其进行界定。面对纷繁多样的选择，客户变得更加挑剔，他们都希望通过自己青睐的方式，获取想要的产品和服务；也希望在恰当的时间内获得实时的解答；同时，由于客户与外界的联系更加紧密，信息资源更加丰富，这就使得他们期望获得个性化的建议、服务和推荐，用以满足他们独特而明确的喜好与需求。

因此，为了满足消费者所期待与渴望的体验，银行必须充分发掘自己已有的海量客户数据，并与通过其他途径获得的其他数据进行整合，进而为他们提供更具针对性的体验。在未来，基于物联网的银行将继续成为客户可信赖的顾问、服务商，但是与过去不同的是，这些功能都将建立在每一位客户的需求和喜好的深入了解之上。如平安银行已经与深圳光启在移动支付领域展开合作，探索更加安全、低成本的支付标准。光子支付解决方案以光为支付介质，利用手机闪光灯，离线状态下也可实现支付数据从手机到POS机的传输。通过光子支付，用户体验到了更便捷、安全和新颖的移动支付。

对于个体客户，通过访问由各种智能设备获取的数据，银行可为客户提供全面的个人财务状况说明，并可以实时更新。此外，银行还可以利用自身数据驱动的洞察来预测客户需求，提供相应的建议、产品和解决方案，帮助客户做出明智而稳健的财务决策。此举有助物联网银行成为客户恪尽职守的管家、出谋划策的顾问，以及无微不至的服务商，在提高客户忠诚度的同时，提升附加服务的可能性。

对于企业客户来说，通过对企业客户价值链数据进行深入分析，物联网银行不仅能够全面了解从供应商到经销商再到零售商的整个流程，还能获得更加深刻的客户洞察。这有助银行向企业客户提供具有针对性的财务分析、产品和服务，帮助其打造竞争优势，从而在高度互联且竞争白热化的市场上赢得一席之地。如平安银行联合感知集团展开战略合作，在贸易融资领域探索动产智能监管解决方案，利用RFlD智能视频、工业二维码等技术赋予动产以不动产的属性，构建起物联网监管系统的底层平台，从而为贸易商提供仓单质押贷款等金融服务。这不仅有效提高了监管效率，还降低了借款人融资成本，为重构相关行业信用体系，推动大宗商品贸易融资业务转型发展提供了坚实的基础。

三、物联网技术在银行贷前风险控制和贷后监控的应用

物联网技术将使银行风控从主观信用走向客观信用模式，从而使经营效率大幅度提升。如果个人和企业客户愿意通过物联网与银行分享各类数据，或者物联网企业愿意共享第三方数据，银行将获取前所未有的海量实体行为数据，与互联网时代的虚拟数据相比更加真实有效。以这些基于客户生物个体、实际生活、经济行为和经营活动的大数据为基础，银行可以将信贷与客户的财务状况、健康状况、家庭情况、企业供应链信息等动态变化相关联，得以全面分析个人或企业客户的资产负债表，从而实时调整其信贷和支付额度，并自动提供综合金融服务方案。以此为基础，银行对于客户前端信息的主观调查，被传感器实时采集的客观数据所代替，风控模式将从滞后性的主观信用进化为实时的全面客观信用，风控效率将得到明显提升。而贷后监控是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但是由于各种情况的影响，导致客户的经营财务状况在短时间内发生了较大的不利变化。但是，目前银行的贷后监控大部分来源是人为的监控，很多都是客户经理根据查访的信息来进行监控，信息来源有限，监控的内容有限，想要改变目前的现状，就需要借助于物联网全面感知获取的大量的数据，再配合智能挖掘，查询出大量“有趣”的信息。使得能够实时监控客户的经济状况，减少主观印象对于信息的影响。

四、物联网技术在银行安全方面的应用

与其他行业类似，银行存在一些用传统安防技术难以防范的安全隐患，比如自助银行的安全防范尚无有效的整体解决方案。如破坏自助设备的即时报警，对自助设备附着非法物品的即时报警，对现场恶性抢劫事件的即时报警等，都期盼能有应对的解决途径。而物联网技术在银行业的安防领域可以获得多方面的应用，一是常规安防的技术延伸。由于无线网络组件可以内嵌到红外、微波、摄像机等各类常用探测器内部，再以无线方式传输数据和操作指令，这就方便了安防网络的部署，特别是对文件柜、网络设备等要害目标的接近和操作都可以得到贴身防护。二是银行业务流程的辅助监管，如金库涉库人员的定位，钱箱定位等运动目标的动态管理只能依靠无线网络技术的帮助。三是应急指挥，比如ATM机取款被劫时发出求救呼喊，现场声强传感模块通过物联网报警，物联网控制装置迅速启动应急预案并锁闭自助行房门，发出警讯震慑劫财者，启动音视频设备采集取证，为后续处警人员的到达做好先期处置。

参考文献：

[1] 马颐新.浅议物联网技术及其在物流金融安全监管方面的应用经济师，2017（1）

[2] 物流金融[M].北京：科学出版社，2008

[3] 国务院.物流业发展中长期规划（2014—2020）.综合运输，2014（10）

（作者单位：四川大学计算机系 四川成都 610000）

（作者为四川大学计算机系2014届物联网工程专业学生）

（责编：李雪）