“相互保险+农险”探索农业保险的另一种可能

“相互保险+农险”探索农业保险的另一种可能

自2015年2月《相互保险组织监管试行办法》出台，为相互保险组织设立、运行提供法律依据后，相互保险牌照也成了一块香饽饽。从国际保险市场、特别是农业保险市场的发展经验来看，相互保险已经成为发达国家经营农业保险的主要组织形式。反观我国，虽然保险市场规模已位居世界第三，但相互保险市场份额几乎为零。

1.相互保险试水从农业起步

为加大农业保险发展力度，近年来，我国政府在部分地区开展了农业相互保险试点工作。2005年1月11日，我国第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险在黑龙江垦区设立，这不仅填补了我国相互制保险公司的空白，也标志着我国农业保险发展迈出了重要一步。

据了解，阳光农业相互保险公司以会员为单位，采取自下而上的管理体系和运行模式。在运营上，阳光农业相互保险公司选择“防保结合”模式，并且采用了以统一经营为主导，保险社互助经营为基础的双层经营、双层管理体制。

为了减轻农民的负担，该公司建立了“农户缴一块，农垦总局筹一块，国家补一块”的模式。目前，阳光农业相互保险公司承保粮食作物面积147万公顷，参保户达20多万户，保费收入增长迅速，对其他行业相互保险组织起步起到了积极的示范作用。

正是在阳光农业相互保险公司试点的基础上，2015年2月，保监会对外发布《相互保险组织监管试行办法》，这被认为是相互保险正式扩容的信号。就在当年9月，保监会受理众惠财产相互保险总社、信美相互人寿、汇友建工相互保险三家互助保险公司递交的申请材料。自此，相互保险在我国正式进入试水阶段。

2.相互保险在农村更有市场

应该说，相互保险作为社会保障和商业保险的补充，在我国农业保险市场中具有良好的生存土壤。

首先，我国发展农业相互保险的社会基础较好。我国农村有互助合作的传统，因此，相互保险容易被农民所接受。相互保险公司是投保人之间的互助机构，它不以盈利为最终目的，农民之间互助互济，直接体现了损失分摊的共济原则，符合我国传统的互助观念。

其次，相互保险组织在我国已经有了较好的发展基础，如职工保险互助会、船东互保协会等相互保险组织已经开展多年。股份制保险公司不大愿意承保农业保险，为了规避农业经营过程中的风险，更应该发展农业相互保险，以提高专业化经营水平，使农业保险得到快速发展。

再次，政策性农业保险本身更适合发展相互保险。一般来讲，农业保险属于政策性保险领域，但目前股份制保险公司是我国农业保险的主要经营者，其目的是实现股东利益最大化，这和政策性保险的初衷相违背。然而，相互保险公司则把保险人和投保人统一起来，是参保农民根据自愿互利的原则合作建立的，实现了公司、客户和社会效益的有机统一，在实现保险人利益的同时能够更好地发挥政策性保险准公共产品的社会效益。从其社会使命来看，并不局限于其成员的利益，与国家扶持农业保险发展的目标相吻合，维护了全体社会成员的利益。

最后，农业互助保险在经营管理方面的经验和技术业已具备。虽然我国农业相互保险发展刚刚起步，与股份制保险公司相比，在企业性质、所适用的法律法规等方面有所不同，但在保险开发、定价及准备金的管理等技术方面有高度的相似性。自1980年我国恢复保险业经营以来，股份制保险公司已经得到了充分的发展，经营管理技术方面也取得了长足的进步，所以，现阶段建立农业相互保险制度需要的经营管理经验和技术条件我们已经具备。

3.农险互助化面临更高风险

当然，相互保险发展也存在一些问题。比如，农业相互保险业务的开展所需的相关法律法规还不健全，在实际运行时困难重重。此外，由于农业相互保险公司不像股份制保险公司拥有充足的资本金用于承受未预期的风险所带来的损失，所以在偿付能力监管方面略显不足。

另一个不容忽视的问题是农业相互保险组织的风险分散机制尚未建立。因为农业保险具有高风险、高赔付的特征，在缺乏巨灾风险基金和农业再保险机制的条件下，如果发生大范围灾害，力量薄弱的农业相互保险组织很可能出现难以承担全部赔款的情况，这将直接影响农业保险业务的稳定性。另外，农业相互保险组织的资本筹措能力明显不足，资金实力有限，规模较小，难以应对巨灾风险。因此，建立与农业相互保险相适应的风险分散机制就显得尤为重要。

针对以上问题，在农业相互保险的发展过程中，我国需要致力于完善法律法规体系、成立独立的相互保险公司监管机构以及建立健全风险分散机制。而在这一过程中，则离不开政府的大力扶持。因为农业保险属于准公共产品，具有较强的公益性；另外，受农业生产周期长、自然灾害种类多等影响，农业保险业务又面临着高风险。因此，政府应该对农业相互保险在政策和税收上实行必要的补贴，以此激励农民投保，降低保险机构经营农业保险的风险。

（金葆）