农村金融服务创新及风险研究

周雅琼

（长江大学 经济学院，湖北 荆州 434000）

农村金融服务创新及风险研究

周雅琼

（长江大学 经济学院，湖北 荆州 434000）

随着我国农村金融行业的快速发展，农村金融服务也需要进行革新，面对更为广阔的农村金融市场，农村金融服务体系一定要更加完善和科学。文章主要研究了农村金融服务的创新工作，分析了农村金融服务过程中要重点采取的创新措施，并且论述了农村金融服务的风险因素和风险应对方式，以期可以为今后的农村金融服务带来参考。

农村；金融服务；创新；风险

1 农村金融机构金融服务创新的重要意义

（1）有利于地方经济发展。我国金融机构的宏观调控最终要落实到每一个小的金融机构中，农村的金融机构就是我国金融机构的毛细血管，其金融服务质量的好坏直接影响着我国蓬勃发展的中小型企业城村。我国的中小型企业从无到有经历了不到30年的时间，在这些年的发展中，已经形成了规模庞大的群体，并为我国的经济做出了巨大的贡献。在经营范围方面，已经从商业、餐饮等行业逐渐扩大范围，在房地产、能源、交通、新科技等方面都有涉及。这些数量不菲的中小企业对地方的经济增长有着重要意义，增加农民收入的同时也转移了农村的剩余劳动力，对农业的现代化推广也做了一定贡献。而这种发展是离不开农村金融机构的金融服务，也就是说农村金融机构的金融服务对地方经济发展有着重要意义。

（2）农村金融机构自身发展的需求。长期以来，我国金融服务的优先扶持对象一直是国有企业以及集体企业，这让我国的金融产业链处于一个单一的高风险状态。农村金融机构的代表农村信用社，也主要把信贷集中在这一块。但是随着产业模块的调整，我国中小型企业开始走上历史舞台，而在这方面的金融服务，也就是金融服务的创新工作，也是农村金融机构自身发展、转移风险压力的重要途径，只有通过不断的金融服务创新，自身才能更好地发展。

2 创新农村金融服务工作的建议

（1）满足农村经济多元化融资需求。各金融机构要转变经营方式，选准切入点，实行分类支农的信贷政策，着力满足农户和农村小企业多元化需求，力求在更大范围内和更高层次上全面提升农村金融服务水平。①适应基础设施建设的需要，创新中长期贷款方式，满足小城镇建设、农产品物流设施建设、农村电网、路网、通讯网建设改造等信贷需求；②适应现代农业发展的需要，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入；③适应农村中小企业和小企业集群发展的需要，扩大农户联保的贷款范围，延长贷款期限，寻求适合农户小额信用贷款和农户联保贷款的新方法、新措施；④适应农户融资需求的变化，将城市成熟的金融产品推广到农村。

（2）提升农村金融服务的有效性。①在服务对象上创新。继续做好农户和农村小企业信贷支持，把农民工、农机大户、种粮大户、农机服务组织、农民专业合作社以及农业产业化龙头企业，列入重点支持范围。②在信贷投向上创新。加大对粮食生产、“菜篮子”工程、家电下乡、农机购置、小城镇建设、节能减排以及农村科技创新等领域的支持力度，全方位加强对农业产业链各链条和环节的信贷支持。③在贷款方式上创新。大力发展不需抵押担保的农户小额信用贷款、联保贷款、银（社）团贷款，着力探索“银行（社）+企业+农户+合作社（协会）+保险+担保”信贷合作服务模式。结合农村改革，积极探索农村财产抵（质）押制度，推动扩大农村担保物范围，缓解农村抵押担保难问题。

（3）促进农村金融生态环境持续改善。人民银行应结合金融生态环境建设，积极协调地方政府加大金融机构参与农村金融生态环境建设的督导力度。①加快小企业和农户信用体系建设。加快农村征信体系建设，引导农村金融机构发展信用贷款。针对农村金融市场信息不对称和农户缺乏抵押品的现实，应加快农村征信体系建设，引导农村金融机构重视搜集农户信誉、道德品质等信息，建立农户信用档案和信用数据库，促进农村金融生态环境不断改善。②推动建立完善农村信用担保体系，缓解农民贷款抵押、担保难问题。

建议每县至少成立一个为“三农”服务的担保公司，对中小企业和农户进行联合担保，增强担保实力。

3 农村金融服务风险应对措施

（1）加大财政资金支持与农业保险体系建设、分散和补偿自然风险。农业生产和发展直接影响到一国的社会稳定、经济发展乃至国际政治经济博弈，是准公共产品性质和战略意义的产业，因此客观上需要政府给予有力的财政支持。一是加大对农业公共设施体系建设的财政投入，提高农业抵御自然灾害的能力。财政资金要大力支持大型农业基础设施建设项目、重大或重要农业科技项目、水利和环境保护、重要农业防灾、减灾及相关公共服务体系建设。二是鼓励和资助农户和农业企业进行农业基础设施建设和固定资产投资，改善农业生产条件。对小型农田改造项目和农用机具及农用设备采购给予财政补贴或优惠贷款支持。三是通过财政资金支持和保障，建立完善的农业保险体系。确立农业保险强制性与自愿性相结合的原则。对一些关系国计民生的大宗农产品，如水稻、小麦、大豆、玉米和棉花等采取强制保险政策，同时鼓励农户和农业企业提高自愿性保险参保率。

（2）扎实开展农村信用体系建设。一是要加快推进农村信用工程建设，优化农村金融环境。建立健全农户和农业中小企业信用档案，加快农村信贷征信系统建设，使农村金融市场上，守信者步步为“赢”，失信者寸步难行，营造出良好的农村金融生态环境。二是以信用征信系统为基础，完善农村信用担保体系建设。由政府牵头，设立由中央、地方财政按比例出资，吸收农户和农业企业参与的涉农贷款担保基金和担保机构，以信用征信系统提供的信用报告为依据，为守信者提供优惠费率担保服务，对失信者给予惩罚性高额担保费率或不予担保。三是设立贷款风险补偿基金，引导建立涉农贷款保险机制。由中央财政出资建立覆盖全国的涉农贷款风险补偿基金，按照风险共担、合作共赢的原则建立农业贷款保险机制。

（3）完善农村金融资产管理模式。我国农村金融机构内部管理模式十分落后，资本充足率较低，经营风险较大。因此，改革现有不良资产管理体制，重塑奖惩激励运行机制，是解决问题的关键所在。同时应积极完善农村金融机构自身资产管理体系的建设。一是遵循资产负债管理理论原理，根据总量平衡原则，对资产和负债业务进行优化配置，以达到盈利性、安全性、流动性的统一。二是实施科学得当的贷款管理的量化分析方法，设置能反映企业盈利、承债、偿债和经营能力的指标，以确定企业的综合资信等级。三是实行严格的授权和审批制约制度。对农村金融机构各业务部门的业务活动必须有严格的审批、授权制度，对越权违规行为要进行严厉的处罚，对造成的损失也要追究当事人的责任。

4 结语

综上所述，在当前农村金融行业发展的条件下，农村金融服务应该要与时俱进，锐意改革，从自我的服务体系出发，更好地提升农村金融服务的水平，并且要积极做好风险的预防工作。

Research on Rural Financial Service Innovation and Risk

ZHOU Ya-qiong

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

With the rapid development of China's rural financial industry，rural financial services also need to be reformed.In the face of a broader rural financial market，rural financial service system must be more perfect and scientific.This paper mainly studies the rural financial service innovation，analyzes the measures taken to focus on the innovation process of rural financial services，rural financial services and discusses the risk factors and risk coping style，aiming to bring reference for rural financial services.

rural areas；financial services；innovation；risk

F832.35

A

2095-980X（2017）01-0127-01

2016-12-24

周雅琼（1987-），女，湖北荆州人，主要研究方向：经济学院。