中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究

黄磊

（长江大学 经济学院，湖北 荆州 434000）

中国邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究

黄磊

（长江大学 经济学院，湖北 荆州 434000）

随着我国时代的进步，银行业也进入了新的发展时期，在这个大背景下，中国邮政储蓄银行必须要有针对性的开展小额贷款业务。文章主要研究了中国邮政储蓄银行的小额贷款业务发展情况，提出了更好的发展思路和方法，研究了其中需要注意的一些问题，希望能够对今后的中国邮政储蓄银行发展各类业务提供参考。

中国邮政储蓄银行；小额贷款业务；发展

在我国金融业快速发展，更新换代极为迅速的大背景下，中国邮政储蓄银行的小额贷款业务必须要与时俱进，因此，分析中国邮政储蓄银行贷款业务的发展是极为有意义的。

1 邮政储蓄银行农户小额贷款介绍

由于农业生产经营模式的特殊性，农产品生产和交易过程中遭受气候等自然因素和市场供需等因素的影响较大，因此，农户收入的不稳定也随之使小额贷款还款风险加大。因为我国银行业经营模式以及对风险的管控模式使农户小额贷款申请审查较严格，相对于普通贷款无任何优势，而且农户还款意识薄弱和可用于抵押物价值低，邮政储蓄银行对农户小额贷款风险管控流程较严格。因此，制定严格合理的农户小额贷款业务流程银行是降低邮政储蓄银行小额贷款风险的前提。

2 邮政储蓄银行小额贷款经营中存在的主要问题

虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时，一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。

（1）小额信贷业务市场营销工作存在风险。邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大、管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息，再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料，只能通过信贷员的实地调查和经验估算，外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。

（2）小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低。邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。特别是员工素质水平总体偏低，大多数员工没有合格的学历，正规院校毕业的大专生很少，本科生、研究生更是寥寥无几，男女员工比例严重失调，平均年龄偏大。这些因素导致邮储小额信贷业务缺乏高素质的业务骨干，特别是技术性较强的岗位，虽然从事信贷的员工都要经过业务培训。但效果并不明显。小额信贷业务尽管比传统的信贷业务风险相对分散，业务处理上更注重人与人之间的沟通来降低信息不对称造成的逆向选择或道德风险，但毕竟还是一项具有风险的业务，要求必须配备相应专业岗位的人员，对于某些岗位胜任力特质来说并不能通过简单的培养来获得。

（3）激励约束机制不健全，导致信贷员工作积极性不高。一套完备的激励体系对小额信贷业务的发展是至关重要的，尽管各地分行出台了小额信贷业务绩效考核办法。然而这些指导意见、办法并没有从战略目标出发，有的绩效考核指标过于简单，有的考核指标权重又脱离了实际的经济环境，小额信贷工作劳动强度大、手续复杂、承担风险高，而奖励相对较少，导致激励体系不能完全反映信贷人员的劳动付出，使部分信贷人员缺乏工作热情，甚至出现了人员流动的现象，直接影响了小额信贷业务的发展。

（4）小额信贷业务办理环节复杂，工作效率低。邮政储蓄银行小额信贷业务一般实行垂直化的管理体系，小额信贷业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。目前一笔小额信贷业务从申请到最终发放至少需要3天左右的时间，但实际工作中一般需要一星期以上客户才能拿到信贷资金，严重影响了小额信贷的工作效率。

3 邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略

（1）可持续发展的因素。①宏观因素，一个是靠政府对于相关政策的制定环节，现阶段，小额信贷走商业路线能够在一定程度上满足客户的要求，不过国家对于小额贷款的态度体现在扶贫上，很多政策已经无法满足当下的经济发展，会逐步与现实脱节并形成新问题。另一个还应该考虑到小额贷款的风险特殊性，其小组联保制度就会出现风险，会发生一系列的连锁反应，有偿还能力的人也会借机选择不还。还有当某地遭受到自然灾害时，偿还问题就变得具有普通性了，会出现法不责众的现象而引起巨大的损失。②从微观层面进行分析，小额贷款的发放目的就是要盈利，最起码也应该保本，在这种条件之下才能进行良性的循环。为此要制定可持续发展的利率体系，只有这样，才能尽可能地收回成本，提高安全性。在此基础上应该完善经营管理水平，与很多成熟的商业银行比较就可以发现，储蓄银行的管理水平比较低端，随着业务的发展，相应人员的水平也应该加强，否则面临问题时无法把控，会酿出更大的行业灾难。

（2）可持续发展的策略。①从宏观角度讲，应该把原有的观念打破，让小额贷款制度回到商业的轨道上来，摆脱其扶贫的局限性；其次，小额贷款在农业的发展上起到了不小的帮助，也算是具有国民性质的贷款了，因此要在各项问题上争取得到国家的支持，以维持其稳定的业务规则；最后，小额贷款要努力在全国范围内形成比较健全的信用体系，这样就能够确保商户和农户加强自身的信用，对受众要进行适当的信用培训，使他们能够养成一个良好的守信习惯，并在将来构建一个信用市场。②从微观上讲，首先要在利率上面下工夫，合理的利率是能够帮助小额贷款进行可持续发展的前进动力，国际上也对低利率做出了否定，不过结合中国国情，还是应该在利率上进行让步，但是也不能够定的过低；其次是一定要走商业化的道路，这点要向西方发达国家学习，扶贫只会造成利率下降，成本提高，对行业和贷款方而言都不利；最后要加大相应的监管力度，防止出现内部运作现象的发生。同时，要建立一套科学合理的风险预警管理制度和方法，明确每一个人员在预警体系的职责，确保体系内部沟通顺畅，信息及时传达。每一个员工对客户进行实时全面的风险监控，及时汇报客户风险变动情况，一线信贷业务人员及时收集客户各种资料，不定时走访和调查客户基本信息和情况，并汇总后报给风险管理人员，再有专业人员对客户基本情况进行分析，确保每一个客户的风险都是可控的，减少贷款逾期和违约的情况。

4 结语

综上所述，针对中国邮政储蓄银行的小额贷款业务的研究一定要更加深入，结合当前社会的发展情况，提出更好的发展方针和发展指标，并且制定更好的发展对策和措施，才能够提升发展水平。

Research on the Development of Small loan Business of China Postal Savings Bank

HUANG Lei

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Withtheprogressofourtimes，thebankingindustryhasenteredanewperiodofdevelopment，inthiscontext,thepostal savingsbankofChinamustbetargetedtocarryoutsmallloanbusiness.ThispapermainlystudiesthemicrofinancebusinessdevelopmentChinesepostalsavingsbank，putsforwardthedevelopmentofbetterideasandmethodsandresearchessomeproblemswhichneed tobepaidattention，hopingtoprovideareferenceforthefuturedevelopmentofalltypesofbusinessChinapostalsavingsbank.

China postal savings bank；small loan business；development

F832.4

A

2095-980X（2017）01-0128-02

2016-12-13

黄磊（1987-），男，湖北荆州人，主要研究方向：经济。