南京江宁地区互联网金融服务“三农”的研究

李燕+孟婷

摘 要：在当前，互联网金融正以迅猛的态势改变着传统的金融交易方式，许多互联网金融巨头均涉足农村市场，互联网金融服务“三农”的步伐越来越大以及服务体系不断创新。文章对南京市较为发达的江宁农村地区互联网金融服务“三农”的情况进行调研，发现该地区互联网金融服务“三农”的应用仍局限于农业电子商务的资金结算，对解决农民“贷款难、贷款贵、难贷款”的矛盾未起有效作用。进而对该地区互联网金融服务“三农”的环境及存在的问题进行分析，并提出发挥江宁区供销合作总社作用、加大宣传、加强金融监管等建议，以期对该地区乃至全中国走好互联网金融服务“三农”之路提供借鉴。

关键词：互联网金融 “三农” 涉农企业 融资

中图分类号：F230 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）09-160-03

一、金融服务“三农”的重要性

中国自改革开放至今30多年来，锐意推进经济、政治、文化、社会、生态文明和党的建设等制度改革，多方面取得了举世瞩目的成绩。中国的改革开放首先是从农村改革开始的，但是由于20世纪50年代实行城乡分割的二元体制，随着经济的发展，农民收入、农村市场发育、农民教育、社会保障等方面明显滞后于城市，形成“三农”问题。

在近几年的“两会”上，“三农”问题成了代表们最关注的焦点问题，有关提案的数量在所有的提案中遥遥领先。{1}中央和地方政府为解决这一问题，2004年至2014年中央连续11年发布以“三农”为主题的一号文件。在各级政府的积极支持下，近年来我国农业生产取得显著发展，农民收入水平不断提高，农村建设不断推进，但是农业产业化水平不高、农民收入来源单一，抗风险能力较弱、农村建设资金缺乏等问题仍然存在，利用好金融工具，加大金融支持无疑是解决这些问题的助推器。{2}2014年4月16日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议更是具体确定金融服务“三农”发展的六项措施，包括：（1）丰富农村金融服务主体；（2）加大涉农资金投放；（3）发展农村普惠金融；（4）加大对发展现代农业重点领域的信贷支持；（5）培育农村金融市场；（6）加大涉农金融政策支持。

但是，由于农业经济的弱质性、农村经济的差异性和农村社会发展的落后性等天然因素，加上农村金融业的无序竞争，造成农村金融业务交易风险大、成本高、收益低、损失重；农民“贷款难、贷款贵、难贷款”的矛盾仍是很显著。

二、金融创新——互联网金融

1.电子商务快速发展，催生互联网金融。经济发展与科技发展密不可分，中国30多年取得的成就显然离不开中国的科技发展。互联网是当前科技发展的一个重要方面，这个产生于1969年初的新兴技术如今已经潜移默化地融入中国人的生活。截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿，互联网普及率为46.9%，较2013年底提升了1.1个百分点。{3}

随着互联网的普及，扎根于互联网的电子商务也得到快速的发展。网上购物、网上支付，节省了客户与企业的时间和空间，大大提高了交易效率。中国网络零售市场2012年达到13110亿元，按汇率计算合计2068亿美元，与美国2012年的2255亿美元已经非常接近；2013年中国网络零售市场交易规模为1.85亿元；2014年中国网上零售市场交易规模达28637.2亿元；2015年仅上半年中国网络零售市场交易规模已达16140亿元。{4}随着移动移动通信技术的发展，如今人们可以更便捷地实现各种交易活动。毫无疑问，电子商务正在成为拉动国民经济快速可持续增长的重要动力和引擎。

电子商务最初被用来销售实物商品，渐渐地一些企业开始在互联网上开展网络借贷业务，接着各类P2P借贷平台、余额宝、付融宝等宝宝类网络理财产品如雨后春笋般出现，其巨大压力、感召力让传统金融机构（银行业）也“按耐”不住了。中国各家银行也纷纷加入互联网大军，利用互联网平台改造传统业务模式发展业务，最终催生出互联网金融这一概念。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融，而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过，随着金融和互联网的相互渗透、融合，这一狭义概念的边界正变得模糊；广义来看，互联网金融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。{5}互联网金融模式通过网络信用体系和数据库，使信息传递的速度更快，交易成本大幅度地减少，资源配置效率有效提高。互联网金融正以迅猛的态势改变着传统的金融交易方式，并由城市向农村迈进。

2.互联网金融开始涉足农村市场。2015年2月1日，中央一号文件发布了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》。该文件聚焦“互联网金融行业”和“三农”，彰显了“三农”工作“重中之重”的定位，体现国家对于互联网金融行业的高度认可，让很多有远见的人士看到了互联网金融在农村将有广阔的发展前景。在此背景下，电商、通信运营商和商业银行纷纷借助网络渠道，对农村市场展开激烈争夺，涉农金融创新不断涌现，涉农电商平台“异军突起”。目前可行的互联网金融对接“三农”领域的商业模式主要有：

（1）农业企业的产业链金融模式。例如，大北农利用其掌握的经销商及养殖户的全方位数据建立互联网金融平台，类似阿里金融。又如新希望六和的擔保模式，全方位为农户服务，从建鸡舍、饲料、兽药、收购提供资金支持，但资金不经过农户，农户只专注于养殖环节。

（2）互联网金融P2P平台模式。2015年3月上线的“农发贷”则通过互联网解决方案，连接社会资金与农业生产，满足农业新模式发展中的资金缺口，帮助投资者分享农业现代化发展红利。自上线以来，借款项目已覆盖全国23个省、150多个市县、318万亩耕地面积，覆盖了全国主要农作物产区。目前中国最大的P2P金融服务平台、P2P巨头“宜信”也发布了针对农村互联网金融市场的第二个“五年计划”——“互联网金融·谷雨战略”。“宜信”要在五年内自建国际融资1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还提供农村支付、农村保险等服务。此前，宜信公司就开发了宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融项目。{6}

但毕竟互联网金融是一个新生事物，中国农村经济显然弱于城市经济，因此服务“三农”仍然处于尝试阶段。因此，笔者将调查南京江宁区互联网金融服务于“三农”情况，以期对江宁地区乃至全中国走好互联网金融服务“三农”之路提供有益借鉴。

三、南京市江宁区互联网金融服务“三农”的基础条件

江苏省南京市江宁区位于江苏省西南部，该区面积约1573平方千米，农作物总播种面积为64.53千公顷（1000公顷等于10平方千米），约占该地区总面积的41.02%；江宁区总人口为97.28万（2014年），乡村人口为49.12万，乡村人口约占总人口数的50.49%。2013年度（第十九届）江宁区被列为综合实力“百强村”{7}；2014年江宁区地区生产总值为1405.58亿元，第一产业增加值53.21亿元，第二产业增加值为778.80亿元，工业增加值659.59亿元，第三产业增加值为573.57亿元{8}，基本上形成了以外向为主导、工业为主体、三大产业协调发展的格局。江宁区的农业龙头企业截至2014年有58家，其中：国家级龙头企业3家，省级农业龙头企业9家，市级农业龙头企业31家，区级农业龙头企业15家。

1.网络基础设施日渐完善。南京市委市政府于早在2012年8月就出台《关于以打造中国（南京）未来网络谷（无线谷）为重点加快通信与网络产业发展的意见》，对未来网络谷的建设作出具体规划。这份《意见》提出，目标到2015年未来网络谷核心区完成100万平方米建设，集聚领军型科技创业人才300名，科技创业家20名，国家“千人计划”创业人才10名，上市企业达3到5家。紫金（江宁）科技创业特别社区4平方公里为未来网络谷的主要产业集聚区，其中，未来网络谷核心区占地1500亩，覆盖江宁开发区阳山河以南、双龙大道以西、苏源大道以东、紫金一路以北等区域。到2015年底，南京市江宁区将至少投入4.26亿元资金。

2.区政府对互联网服务“三农”的态度。《南京市“互联网+”实施方案（2015—2017年）》，明确了“互联网+”乡村经济、“互联网+”普惠金融等22项工作的具体发展目标。该方案还提出：支持符合条件的企业申请互联网金融经营资质，支持企业获取第三方支付牌照，引导以第三方支付、P2P网络贷款、众筹平台等为代表的互联网龙头企业集聚发展。以南京联合产权（科技）交易所为网络门户，探索建立全市统一的互联网金融综合服务平台。到2017年，南京将培养10家业内有影响力的互联网金融企业，引进或培育2～3家从事大数据应用、第三方信用评价、风险管理等互联网金融配套服务机构，打造5家互联网金融示范区。{9}该方案推行后，为了推动“三农”工作迈上新台阶，江宁区明确以“做强农业、富裕农民、繁荣农村”为工作主线，继续推进美丽乡村建设、农村综合改革再上新台阶。为鼓励更多农企“触网”，南京将农业电商创业领域延伸到休闲农业、农业投入品等领域，并拿出“真金白银”扶持成长型、龙头型农业电商。2015年已按照年网上销售额100万元、500万元、1000万元3种规模，分别给予农业电商3万元、5万元、10万元的一次性补助，用于农民网上创业的物流配送、网店推广等支出，增强农民网上创业信心。{10}

3.江宁区供销合作总社牵头江宁地区“互联网+农业”。供销合作社是计划经济到目前为止仍剩的产物之一，是一个上下连接、纵横交错的全国性流通网络，是满足农民生产生活需要、组织农村商品流通的主渠道，是联结城乡、联系工农、沟通政府与农民的桥梁和纽带。2014年中央一号文件和《政府工作报告》提出并获国务院批准在河北、浙江、山东、广东4省开展供销合作社综合改革试点，希望努力将供销合作社打造成为农民生产生活服务的生力军和综合平台，提供“保姆式”“菜单式”服务。{11}

在此精神的指导下，江宁区供销合作总社积极发挥其“桥梁和纽带”的作用。其投资创办的岗山超市积极上柜销售地产农副产品，帮助农民解决卖难问题，每年帮助销售农产品等达5000多万元。同时，协助政府帮助居民解决就业，先后向社会公开招收了280多名需要就业和下岗失业人员到超市就业。在“万村千乡”市场工程建设中，岗山超市被江苏省经贸委确定为“万村千乡”市场工程建设承办企业，在全区各街道、行政村先后发展了180多家加盟连锁店。除了开实体店外，江宁区供销合作总社还与南京忆之味电子商务有限公司、岗山超市、上元商场等共同组建的面向“三农”服务的赶超网，发展农村电子商务，2015年正式上线运营。江宁区总供销社对地农户、小型农企业提供免费的技术培训、网络运营辅导，帮助农产品直销，为当地农户提供了极大便利与帮助。2015年年底，南京市江宁区供销合作总社计划创建电子商务社区4个，帮助农民专业合作社开设网店10个，建立社区（村）电子商务服务中心（站）12个。届时预计每天网上销售额将达30万元，每天销售农产品15万元左右。

4.区政府对金融服务“三农”的态度。江宁区区政府主动与上级政府联系、对接，争取和落实有关政策，在金融监管体制的建设、金融风险的处置化解、金融市场建设等方面进行改革创新，探索地方金融发展的突破点，强化对小微企业、“三农”金融力度支持。一方面不断引进银行分支机构，优化中小企业和“三农”融资环境，为促进农业发展搭建了一些服务平台；另一方面区政府又与银行开展银、企、政合作活动，帮助小微企业解决融资难题。近几年来，区政府先后与工商銀行、交通银行、江苏银行、南京银行等地区分行开展战略合作，为江宁区的各家支行争取信贷指标支持和帮助多家银行成立的“小企业金融中心”推介为支持小企业融资的信贷产品，区政府组织力量为紫金农商银行“阳光信贷”产品，为“三农”和小微企业提供信贷服务。此外，区政府还积极推进金融改革，拓展信贷市场，认真落实国家、省、市对中小企业和“三农”的扶持政策。

5.互联网金融服务“三农”主要体现为电子商务的资金结算。尽管江宁区已具备了互联网服务“三农”的基础条件，可是调研发现该地区互联网金融服务“三农“的应用主要体现为通过网银、第三方支付平台（如支付宝、微信）进行农业电子商务的资金结算上。鲜有农民利用互联网金融进行投资、融资，区政府相关部门对宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融项目不了解，更不用说相应出台一些积极政策去扶持互联网金融服务“三农”了。

四、江宁区互联网金融服务“三农”未能发展的原因

细究江宁区互联网金融服务“三農”未能发展的原因，主要在于以下三个方面：

1.农村居民对互联网金融不熟悉。虽然目前江宁区互联网覆盖面很广，并且未来网络基础还会有更多的建设，但是农村居民获得互联网金融知识的渠道十分有限。很多村民因为知识文化和经济水平的限制，存在不会使用智能手机和互联网的问题，甚至仍有很多人认为手机只需要有接打电话的功能就可以了，因此更谈不上清楚互联网金融的相关理论了。除此之外，在外务工或者是读书的学生对互联网接触的也不是很多，有人还对此毫无兴趣，风险意识过强，担心网上交易会造成较大的财产损失。这也限制了互联网金融相关知识的传播速度。

2.适合农村互联网金融产品少、成本高。互联网金融刚开始发展时就是以城市居民为目标人群，当时还未倾向与服务农村市场。银行的个人网银界面提供了买理财、车险和基金等服务，但是，农民群体目前很少有这种较高层次的需求。除了银行外，众多的P2P网贷公司的一般而言，理财客户能接受的年收益是12个点，平台运营成本为3，贷款端成本在7左右，还有3个点的还款风险金，因此，贷款的利率在25%左右。对于农民群体来说，他们目前仅仅需要的是与自己生产生活相关的、成本低的金融产品，但是目前适应这一市场的互联网金融的产品还尚未形成。

3.农村互联网金融缺乏规范的管理机制。在技术层面，互联网金融高度依赖于计算机网络，因此，一旦计算机出现系统性故障或者是遭受不法分子的攻击，都极有可能造成系统的崩溃，引发金融风险。在相关制度方面，互联网金融因为门槛低成为其一大优点，但是也可能为一些问题的出现埋下了隐患。因为缺乏互联网金融的市场准入制度，相关法律法规还尚未形成，各种业务模式自成一体，没有统一的行业标准，将会极大地降低了互联网金融平台的整体质量。{12}在信用意识和信用体系不健全的情况下，风险同样也高居不下。

五、促进江宁区互联网金融服务于“三农”的相关建议

江苏是中国经济发达省份、南京是江苏经济发达城市、江宁是南京经济发展实力最强区。江宁的互联网金融服务于“三农”的情况尚是如此，作为一种新兴事物，估计互联网金融服务于“三农”在中国还将有一段较长的摸索时间。现阶段可以尝试以下措施：

1.加大互联网金融在该地区宣传普及力度。要想让农民使用互联网金融，首先要让农村居民更多地了解互联网的快捷、高效以及便利。可建立村级或者是乡级服务站，定期向农民普及互联网和金融的相关知识，加深农民对这些新兴事物的认识程度。

2.区政府加强支持。市场经济条件下社会经济活动和经济发展的主体是企业和劳动者个人，但政府仍是不可或缺的角色，其能为市场主体创造良好发展环境。一方面，区政府可加快该区农村信用体系建设，严厉打击失信行为，营造诚信经营环境，降低互联网金融的风险、从而降低农户互联网金融融资成本；另一方面，区政府可以拿出一部资金奖励互联网金融企业涉农业务，或对其产生的风险给予适当补偿，以提高互联网金融企业服务“三农”的积极性。

3.借鉴大北农经验、发挥江宁区供销合作总社的作用。前面的调研显示，江宁区供销合作总社牵头江宁地区“互联网+农业”，利用其掌握的农户的全方位数据建立互联网金融平台。一方面利用其自有资金既可以为农户融资提供担保，也可直接为农户提供资金融通；另一方面，撮合其服务的农户相互提供资金融通，实现资金盈余的农户及资金紧缺的农户的双盈。

4.加大推进对互联网金融监管力度。网络毕竟是一个虚拟的世界，尤其是还要在这样一个虚拟的平台上发展经济，因此，这更是增加了很多农民对这个交易平台的怀疑态度。一方面，他们渴望从这种信息技术中获得收益；另一方面，他们也担心自己的钱打了水漂。因此，政府部门应加大互联网尤其是有关金融交易方面的监管力度，制定互联网防诈骗、盗窃方面的法律法规，为互联网金融发展提供制度保障，保护互联网用户特别是小型农户的合法权益。

注释：

{1}李成贵.解决三农问题的基本思路和政策方向.中国农史，2005（2）

{2}金融支持“三农”发展六项措施从细节入手.中国政府网，www.gov.cn2014-04-1710：32

{3}傅志华.大数据在金融行业的应用.http：//www.leiphone.com/news/201411/BW3iFXbV2mdPrIDt.html

{4}李广乾.当前我国电子商务经济发展现状及其特点.中国经济时报，2014.4.11

{5}陈一稀.互联网金融的概念、现状与发展建议.金融发展评论，2013（12）

{6}2015.11.17.来源：中国经济网

{7}南京市统计局www.njtj.gov.cn南京统计年鉴，2015年统计年鉴

{8}南京市统计局www.njtj.gov.cn南京统计年鉴，2014年统计年鉴

{9}南京将培养千名“新农人”建成10个重点电商示范村镇.中国江苏网-新华日报，2015.7.21

{10}中国农民合作社信息网“互联网+农业”现场推进会在江宁区成功举行.2015.12.18

{11}2014.4.6来源：人民网

{12}于海臣，刘国权.小面额纸币残损严重的因素及对策.黑龙江金融，2006（6）

（作者单位：南京晓庄学院商学院 江苏南京 210000）

[作者简介：李燕（1976—），女，汉族，江苏南京人，讲师，硕士研究生，研究方向：财务管理、成本管理；孟婷，南京晓庄学院商学院学生。]

（责编：若佳）