大学生网络信贷行为及风险防范

刘畅+罗佳文+徐立+苗书迪

【摘要】近年来，随着互联网金融经济的飞速发展，网络信贷作为一个新兴的金融产业迅速崛起，由于网络信贷的快捷方便，使得这一新兴产业迅速的风靡于大学生这一群体，然而网络信贷带来的影响却是喜忧参半。本文将通过分析大学生网络信贷的行为来论述大学生网络信贷的特点、面临的风险以及防范网络信贷风险的策略。

【关鍵词】大学生网络信贷 信贷风险 风险防范

信息技术的日益进步正不断影响着人们社会生活的各个方面，网络信贷的兴起正是其中的一个缩影，由于它的方便快捷，网络信贷迅速风靡于大学生群体。而大学生理性消费的观念淡薄且无固定收入来源，大多依靠父母。因而大学生网络信贷便面临着诸多的风险，规范大学生网络信贷行为以及风险的防范就非常有必要。

一、大学生网络信贷行为的特点

（一）从众性

绝大部分大学生每月的生活费仅够维持生活，根据针对大学生群体的调查问卷显示，每月生活费在800元到1500元之间的大学生所占比例约为67.86%，生活费在1500元以上的大学生所占比例约为14.29%，约七成的大学生生活费在1500元左右，而全体大学生中有82.43%的大学生表示生活费只能够维持生活，并没有多余的生活费用来购买一些自己想要的物品。这时网络信贷平台通过APP推送、广告插入、发放传单等方式对网络信贷进行宣传，一些缺乏资金且又敢于尝鲜的同学便进行了网络信贷。根据调查数据显示，大学生大多通过APP推送得知或者了解网络信贷，而50%的学生是由于身边同学有过网络信贷的经历才进行网络信贷的，即半数的大学生在缺乏资金的情况下并没有去寻求有效的解决途径，而是单单的效仿身边同学的网络信贷行为去获取资金，由此可见绝大多数的大学生是跟随身边同学的网络信贷行为才进行网络信贷获取资金的。

（二）高消费性

在大学生通过网络信贷平台获得的资金花费结构中，42.31%的男大学生选择了购买高档的电子产品，23.08%的女大学生选择了购买一些高档的化妆品，另外还有三成左右的大学生选择了去旅行。众所周知，绝大多数的男大学生喜爱电子竞技，所以一些专业的电子竞技设备对于部分男大学生生来说必不可少，面对仅够维持生活的生活费用和价格高昂的游戏设备，使得部分男大学生选择了网络信贷进行了高消费；女大学生生购买高档的化妆品和最新款电子产品，爱旅游的大学生外出旅游也是如此，部分同学无力支付高昂的化妆品费用或者旅行费用，便通过网络信贷获取资金，来购买一些自己需要的化妆品或者支付旅行费用。

（三）盲目性

由于从众性的影响，部分大学生并没有经过深思熟虑便选择通过网络信贷解决资金缺乏的问题。调查结果显示，在进行网络借贷的学生群体中，没有考虑或者没有仔细考虑后果的大学生所占比例约为67.86%。也就是说，有将近七成的大学生在进行网络信贷的时候并没有认真考虑信贷之后的还款问题，盲目的信贷与胡乱消费，等需要归还欠款的时候才意识到事情的重要性，不知所措，这也为大学生网络信贷风险埋下了隐患。

二、大学生网络信贷的风险

众所周知，网络信贷不同于一般的银行贷款，单从字面上来讲，网贷是以互联网为媒介的民间小额借款模式，而银行贷款则是银行或其他信用机构向机构向借款人做的款项。

（一）信息泄露风险

由于网贷主要在互联网上运作，且其真实性无法判断，借款人在填写个人资料时，很容易泄露个人一些敏感的信息，譬如银行卡号、密码、身份证号、肖像权、隐私权等。据所查阅的资料以及新闻显示，因网络贷款而使其人身财产收到损害的有八成是在校大学生，先前有新闻报道称，郑州的一名在校大学生郑某因网络贷款而导致债务缠身，最后无力偿还而选择采用极端的方式结束自己年轻的生命，这旨在告诫我们在受到网贷便利的同时，更应理性地审视其背后潜在的风险。

（二）网络环境风险

由于不安全的网络环境而导致借款人经济财产损失的风险。现如今，我国网贷的法制建设还不健全，对网络贷款行业呈现出真空监管局面，从而极易诱发金融犯罪风险，譬如经营不善倒闭，平台管理者携款逃之夭夭；安全系统不完善而被黑客攻击等问题。大学生们缺乏经验与判断力，防范风险能力弱，因此很容易成为犯罪团伙的目标。

（三）消费心理风险

现如今，大学生生活费来源单一，大部分靠父母供给，且数目不多，仅能维持基本的生活所需，而对于电子产品、网游设备、化妆品等的需求使得每月生活费较为紧张，因此，遍地的网贷广告成为大学生解决资金短缺的途径。面对巨额的还款利率和大学生收入来源的单一性，贷款风险显而易见。部分大学生虚荣的消费心理造成盲目攀比、盲目乐观，大学生这种不正确的消费观以及高估自身的还款能力，最终导致债台高筑，无力还款，甚至进一步做出偏激的举动。因此，网络信贷的风险究其内在还是大学生的风险防范能力较差，消费心理不健康。

三、大学生网络信贷风险防范策略

近年来网络信贷进校园解决了一些同学生活上的燃眉之急，给大学生带来了更加高效便捷的借贷渠道。但大学生们缺乏经验与判断力，防范风险能力弱，因此而造成的损失也是客观的，不容忽视的。

（一）加强学校监管

学校要进一步加强学校对网络信贷的监察监管制度，对网络信贷信息的进入与传播加强引导和管控，建立起相关的筛选和审核部门，密切关注网贷平台在校园的营销展业行为，例如学生会连同宣传部、团委、广播处、财务处、网络中心等部门加强对校园不良网络借贷的检测，并不时以广播、短信、网络、橱窗、等多种形式向学生发布相关的网络信贷信息，以杜绝不良的网络信贷信息和平台进入校园和同学们的生活中。学校定期开展与网络信贷相关的讲座，让大学生直观清楚的了解什么是网络信贷，以便树立合理的观念。

（二）建立相关防范法规体系

网络信贷是伴随着网络化生活新型的一种消费行为和习惯，虽然伴随网络化的普及，网络信贷变得越来越规范。但我国现有的网络信贷相关的规范性文件较少且层次较低，并没有上升到法律法规的层次，还并没有得到相关政府部门的重视。因此我国政府要加强相关方面的工作，形成完整的网络信贷法律体系，完善大学生信贷维权，对相关平台的投诉流程和制度。同时完善相关网络信贷平台的信贷流程和规范性，加强对其信贷产品的真实性与合理性的监察。一旦有相关的损失事件发生，政府可以迅速反应，大学生得到有效的维权。

（三）促进网络信贷信息与大学生对称性

现在的网络信贷平台还处于良莠不齐的处境中。例如“1分钟申请，10分鐘审核，快至1天放款，0抵押0担保”等夸张的标语也屡见不鲜。信贷平台作为借款的一方，应当就借款利率、相关事项的条款、借款的期限、未即时偿还的后果、附加的各种费用等对大学生做出明确的说明，在进行相关的学校宣传、网络宣传时，将相关信息列注于显眼的位置。做到不避重就轻，夸大甚至扭曲事实。确切的让大学生了解网络信贷产品的完整信息，促使大学生做出合理的判断。从而减少因信息不对称而引起的网络信贷欺诈大学生、使大学生过度信贷等事件的发生。

（四）大学生树立正确的消费观念和金融知识的教育

大学生应以学习和提升专业技能为主，避免刻意追求物质享受，将信贷来的金钱用来购买手机电脑化妆品等高消费得到物品中。应抵制超前消费和过度消费，明确意识到信贷只是一种暂时的手段，并不能以此为常，信贷也是要偿还并且还要支付额外的费用。积极学习金融与投资方面的知识，做到合理利用自己的金钱。

四、结语

在当今社会下，网络已和当下的生活紧密相连，作为新时代的宠儿，大学生们对新潮事物有着无比的接受能力和尝试的能力。网络信贷的出现恰当的满足了当今大学生的消费需要，赢得了他们的追捧。在当今网络的完善和趋势之下，网络信贷也逐渐受到重视与监管但作为一个新兴的消费行为，其相关的法律与监管措施还不够完善，因此要大力加强学校、父母以及相关部门的重视，为网络信贷营造一个良好的环境。

参考文献

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基金项目：宿迁学院大学生创新训练项目《大学生网络信贷行为及风险评估研究》的阶段性成果。

作者简介：刘畅（1996-），男，宿迁学院商学院大三学生；罗佳文（1996-），男，宿迁学院商学院大三学生；徐立（1996-），男，宿迁学院商学院大三学生；苗书迪（1990-），女，宿迁学院商学院助教，硕士，研究方向：产业经济与宏观经济。