中学生理财行为调查

崔乐朋

现在中学生的零花钱日渐增多，每逢春节也能获得数量可观的红包。手中的资金积累到了一定程度，学习理财就具有一定的必要性。

近些年，我国家庭收入水平快速提高，除日常必要开支外，中学生往往还能拿到一定数额的零花钱，此外，逢年过节还能从长辈手中获得数量可观的红包。对于这些资金，中学生是如何管理的呢？当前中学生是否已经具备了一定的理财意识？理财知识掌握是否充分？笔者以春节红包为切入点，对当今中学生理财行为进行调查分析，并就中学生理财教育提出合理化建议。

调查分析

研究主要采用问卷调查的方式开展调研。问卷设计包含个人基本信息、中学生零花钱使用情况、春节红包使用情况、中学生理财意识、中学生理财知识掌握情况5大类问题。通过统计分析，针对中学生的理财行为得出以下结论。

日常零花钱支出以消费为主

根据调查，中学生每月能够获得一定数额的零花钱，但由于衣食、教育等大额开支由父母承担，因而父母给他们自由支配的零花钱相对有限。对于日常零花钱，中学生主要以购买学习用品及零食等日常消费为主，以现金形式保存或用于投资理财的比例较小。一方面由于家长给中学生零花钱的目的主要是用于日常消费，在保值增值方面没有太多要求，另一方面反映出当前中学生没有养成储蓄和投资理财的习惯。

春节红包数额较大，以现金保存为主

随着收入水平的提高，春节期间中学生获得的红包数额也明显增加。大多数城市中学生春节能够获得数千元的红包，使得红包成为中学生的一项重要收入。对于春节期间获得的红包，中学生除了用于学习、娱乐消费等支出外，剩余部分大多以现金形式保存，选择投资理财的比重很低，反映出当前中学生对投资理财的参与度较低。

具备一定理财意识，但缺乏专业理财知识

调查结果显示，大部分中学生认为理财有必要，并表示自己对理财有一些了解。近几年金融行业快速发展，中学生接受新鲜事物的能力较强，已经具备一定的理财意识。但大多数中学生对理财 的认识还停留在比较粗浅的阶段，对相关理财知识缺乏全面的了解，这阻碍了中学生进一步开展理财实践。

中学生学习理财的意义

中学生理财知识欠缺、理财参与程度较低，与当前社会对中学生理财意义的认识不足有很大关系。我们通常认为，由于文化课学习任务较重，中学生没有精力和时间学习理财，且中学生社会阅历较浅，识别和判断风险的能力不足，容易失误甚至受骗。但事实上，学习理财对于中学生有特殊而重要的教育意义。

避免过度消费，培养节约意识

在当前中学生群体中，铺张浪费、盲目攀比的现象较为严重。同学之间竞相购买名牌手机，外出吃饭人均消费上百元屡见不鲜。这些外在行为会逐渐影响中学生的消费观念，对中学生造成一定的负面影响。

由于中学生的收入主要由家长提供，中学生只是获取和使用财富，对财富积累的过程缺乏了解，因此不容易树立节约意识。如果中学生能参与理财活动，在存钱罐中拿出一部分进行投资，体验财富积累的过程，就容易达到限制过度消费、培养节约意识的目的，有助于中学生树立正确的财富观。

培养个人财富管理能力

理财伴随人的一生。理财成功与否与物质上的幸福感直接相关。但由于我国金融理财起步较晚，多数家庭理财意识不强，很多人由于缺乏系统的理财知识和技能，家庭资产主要存于银行，甚至以现金的形式保存，失去了财富保值增值的机会，这与青少年时期理财教育缺失有较大关系。中学生处于思维方式的形成阶段，正是培养理财意识的良好时机。利用日常零花钱和春节红包尝试理财，不仅可以让中学生体验理财的乐趣，同时还可以培养财富管理能力，為日后进行个人财富管理打下基础。

学习金融知识，了解经济生活

中学教育重视基础学科的学习，缺乏通识教育，导致学生的知识面普遍较窄。同时，中学课堂以理论教育为主，缺乏联系实际生活的介绍，造成学生对经济生活缺乏了解。中学生参与理财，可以拓宽知识面，培养思考问题的能力，提高综合实践素质。

中学生如何培养理财能力

当前我国中学生对投资理财的专业知识有所欠缺，这与学校理财教育缺乏、家庭支持不够及中学生个人学习时间紧张都有一定关系。对此，笔者提出如下改进建议。

符合条件的学校应将理财教育引入课堂

目前部分中学课程包含金融知识及理财知识介绍。比如在政治学科中包含经济生活模块的学习，学校的选修课程中也曾出现过模拟银行的管理等项目。学校应该对这些课程加以重视，充分利用课堂时间，做好中学生基本理财知识普及。目前，这部分课程的深度和广度仍然不够，大多只是以了解相关的基本概念为主。建议部分学校在条件允许的情况下，开设专门的理财讲座，集中向中学生介绍理财知识，并有选择性地指导中学生阅读少量相关书籍，开展模拟理财实践。

家长在理财方面给予更多支持、引导和监督

家长应该充分意识到理财教育在学生成长过程中的重要意义，为中学生开展理财实践提供支持。例如，鼓励中学生利用零花钱进行理财，在红包的支配和使用上给予学生更多自主权等，有条件的家庭还可以定期给学生一些资金专门用于学习理财。除了物质方面的支持，家长还可以在产品选择等方面进行指导，同时做好监督和风险控制，防止造成不必要的经济损失。

中学生应加强理财学习和实践

归根到底，理财需要中学生的自主学习和实践。除学校课堂外，中学生还可以利用课余时间，通过上网浏览和阅读相关书籍等方式自主学习理财知识，并及时向身边的师长请教相关问题。在条件允许的情况下，建议中学生根据自己的家庭经济条件，结合自己的兴趣爱好，有选择地开展理财实践，逐步提高自己的理财技能，培养理财意识和能力。

参考文献

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本文作者系北京师范大学附属实验中学学生