农村信用社改革发展探析

任川

中图分类号：F812 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）01-000-02

摘要长期以来，农村信用社一直处在政策的保护之下，尽管经历了几次改革，但农村信用社产权不明晰、法人治理不完善等问题始终未得到根本解决。当前，面对激烈的市场竞争，农村信用社要想在金融市场上立于不败之地，就必须尽快实现改革转型，以增强自身竞争能力。

关键词信用社 改革 问题 建议

党的十八届三中全会以来，对金融体制改革提出了明确的方向。尤其明确提出了要建立有效制衡的公司法人治理结构。这一决定的公布和实施，对正处于改革转型的农村信用社而言，提出了严峻的挑战。本文结合当前农村信用社经营管理的现状，对农村信用社改革发展提出几点建议。

一、当前农村信用社改革发展面临的主要问题

一是由于计划经济时期的惯性，农村信用社全员缺乏危机意识。自十一届三中全会以来，农村信用社一直处在政策的保护之下，尽管经历了几次改革，但是一直没有引入市场退出机制。所以从高管到员工一直没有丝毫的危机感，总认为“狼来了”只是大人哄小孩的把戏，没有得到高度的重视。

二是农村信用社体制不顺，管理不畅。通过2003年的改革后，农村信用社尽管表面上建立了现代企业法人制度，但是法人的地位却没有真正体现，一直是沿用行政管理模式，要破除这种行政管理模式必然要重塑利益机制。

三是扩大金融业开放，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，推进政策性金融改革，将会打破农村信用社在农村地区一家独大的局面。农村信用社面临的市场竞争将会更加激烈，如果全体员工的危机意识和竞争意识没有得到及时提升，面临的将会是灭顶之灾。

四是提高直接融资的比重，发展普惠制金融，将弱化传统的贷款市场，从而转变了银行业金融机构的利润增长模式，迫切需要开发新型的金融服务产品，保证利润正常增长。而事实是，作为一级法人的农村信用社县级联社暂时还没有开发金融产品的能力。

五是利率的市场化、存款保险制度的实施，金融基础设施建设的强化将进一步压此缩农村信用社的利润空间。

二、农村信用社顺应改革发展的几点建议

面对当前农村信用社存在的诸多问题，从根本上看，不外乎就是体制和机制的问题、思想观念的问题和人才储备的问题。面对潮涌井喷的改革，农村信用社要想站稳脚跟，就必须从以下几方面进行改革。

（一）加强顶层的设计，理顺管理体制

农村信用社经历了2003年的改革后，省级联社与县级联社其实一直处于一种很尴尬的境地，省级联社与县级联社的关系一直是不清不楚，管理运作模式与我国的公司法有很大的冲突。通过近十年的实际运作，省级联社实现了对全省农村信用社的管理，促进了农村信用社的发展。但是这种人、财、物与责、权、利长期不清的局面所形成的矛盾已经逐渐显现，因此必须要理顺管理体制。要引入战略资本，实现股权适当集中。农村信用社长期以来正是因为股权分散，才导致了理事不事，监事不管事的不正常现象，也是因为这种现象的存在，行政管理的体制在农村信用社始终得不到改观。因此引入战略资本，适当集中股权，让理事真正理事，让监事真正监事。真正完善农村信用社的现代企业管理体制，实现人、财、物与责、权、利的统一 。

（二）建立适合现代金融业的组织构架，打造农村信用社的专业团队

企业的执行力如何，相当大的因素在于是否建立起适合企业经营的组织构架，高层管理者的战略思维必须要靠中层管理层去将他分解为一个个战术动作，然后再将信息传输到每一个员工完成每个战术动作。员工的战术动作准确到位，才能实现高层管理者的战略思想。农村信用社的信贷业务发展，已从过去单纯的支持传统农业发展到了今天的涵盖传统农业、特色农业、规模农业、订单农业、农产品加工企业和小微工商企业的大农业。服务对象在变，业务的系统知识也在变，要求信贷管理人员的业务技能也要变。业务的多样性和复杂性更要求员工的业务技能的专业化，但是员工不是天才，不可能对每个知识领域都掌握得很好，对每项业务都具备很好的技能。因此就得安排合适的人去做合适的事，才能很好的完成好每个战术动作，较好地实现高层的战略意图。

一是调整各营业网点的功能。要根据区域经济发展的特点，调整营业网点的功能。如市内各营业网点（除营业部外）定位于以储蓄业务为主，将联社营业部建成全县农村信用社工商业和社会事业贷款中心。将优秀的信贷人员集中于联社营业部，然后按照专业分工实行客户经理制，客户经理的职责主要是发展新客户做好贷前调查、贷后检查和监督客户的现金流，督促客户资金归社，帮助客户做好资金计划，防止挪用信贷资金，做好贷款本息的到期收回工作。农村网点的信贷工作就其管理能力，只能承担小额农业贷款的发放与管理。二是调适机关部室功能，整合联社内设机构。要根据因事设人和突出联社机关经营功能的原则，按照一项事业一套人马的原则设置机构和配备人员。各职能部门的负责人应是本专业部门所管辖业务的行家里手，是本部门的全才；部室工作人员应是所从事的专业工作的最优秀人才，要能在所从事的领域内，具备准确理解上级的政策和联社高层的战略意图的能力，将联社管理高层的战略意图化解为基层组织战术动作的能力，指导一线工作人员准确执行每个经营战术动作的能力。整个联社机关应是管理高层的参谋部，后勤部和政治部、宣传部，做到事事有人管，人人有事做。

（三）打通员工成长的通道，让员工与信用社一道成长

在传统的行政管理模式下，农村信用社员工成长的道路就是职务的升迁，但是在整个体系中，就职务升迁这一层面本身就是一个金字塔式的结构，员工缺乏干好事业的进取精神。假如我们转换员工的成长模式，对所有员工进行等级管理 。对内勤人员的等级管理以业务基础理论、开发和适应新的结算服务产品的能力、业务差错率、业务熟练程度和服务行为作为考核考评标准，规定每一个等级的标准和容忍度。对信贷管理人员的等级管理以业务基础理论、新的金融服务产品的推广能力、贷款营销完成任务情况、贷款调查和检查内容的全面性和完整性、信贷资金的流向情况、客户资金回流的回收率，到期贷款的收回情况，到期利息的收回情况等确定客户经理的等級考核考评的依据，规定不同的等级可管理和发放不同类型的贷款的权限，享受不同类型的待遇，实行滚动管理。这样，每个员工就会不断加强理论学习，聚积客户资源，为客户提供热情周到的服务，用好用活信贷资金，创造良好的经济效益和社会效益，就会不断完善自我价值，实现自我成长，农村信用社的员工队伍就会成为一支拉得出、打得赢的专业团队。

（四）改善考核方式，完善绩效考核

我们应该充分借鉴先进的管理经验，在认真研究企业每个岗位的特点的基础上，确定每个岗位的任职资格，主要工作和工作质量标准以及该岗位的发展前景，下达岗位工作计划任务书。由人事部门按每月的绩效考核情况考核员工全年的绩效，然后根椐全年的绩效考核确定员工的职级升降和是否需要培训以及培训什么等问题。绩效考核的目的是在提升员工绩效的同时，提升企业的整体绩效。通过绩效考核能够发现合适的人且让其去做合适的事；通过绩效考核能够帮助员工寻找工作上的薄弱环节，从而及时改进取得更大的进步；通过绩效考核帮助员工确定好职业发展方向，从而确定职业的终生奋斗目标。只有我们每一个员工在农村信用社获得了更大的发展，我们的农村信用社这只大船才能在新一轮改革大潮中航行得更稳更远。

参考文献：

[1] 王广建.新形势下农村信用社改革发展方向探析.商，2015（19）.

[2] 李臻.农商行探路新三板的思考.中国农村金融，2016（05）.

[3] 张艳.新时期深化农村信用社改革的重点选择分析.经营管理者，2014（8）.