“担保圈”风险的成因探析及防范对策

龙口市金融工作办公室 张志成

“担保圈”风险的成因探析及防范对策

龙口市金融工作办公室 张志成

担保圈指多家企业没说通过相互担保或连环担保而形成的以担保关系为链条的利益群体。随着银行业金融机构资产规模的增长，保证担保贷款也随之增加，客户间互保或连环担保形成了“担保圈”贷款。基于此，本文将着重分析探讨“担保圈”风险的成因及其防范措施，以期能为以后的实际工作起到一定的借鉴作用。

“担保圈” 风险 成因 防范

一、“担保圈”风险的成因

(一)市场风险

担保公司面对的外部环境是不断变化发展的，国家政策的变动、全球性经济危机的爆发等都会使得中小企业的生存与发展面临巨大的挑战，甚至有些中小企业会倒闭。国家政策随着市场发展情况而改变，在经济低迷情况下，政府必然会实施宽松的的货币政策以复苏经济，银行贷款利率相应会下降，审核中小企业的贷款条件也会有所宽松，这会对担保公司业务的开展带来一定冲击。相比较西方发达国家，我国的担保行业起步晚，相关引导担保行业发展的法律法规还不健全，行业制度不规范，尽管存在和担保业务流程或业务范围相关的法律法规，并没有涉及到具体的实施细则。这样当担保有限公司在开展业务过程中自身利益受到侵犯时，没有具体的法律武器维护自身的合法利益。

(二)自身运营风险

担保公司在运营过程也会因为自身发展的问题导致风险，包括：第一公司自身管理不力，在《融资性担保公司管理暂行办法》出台之前，整个担保行业的管理是杂乱无章的，不管是财务制度、进入壁垒、企业规章制度等都没有规范建立，在一些担保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人员和业务人员行为都不规范，这会打击员工士气，影响公司运营的效率，阻碍公司文化建设的进程，不利于公司业务的开展。第二，担保行业竞争越来越激烈，导致行业竞争愈来愈激烈，规模大、有实力的担保公司凭借品牌效应获取更多客户，瓜分市场份额。第三，规模小，我国市场上大多数担保公司规模比较小，无法达到银行的信用要求，担保公司在和银行金融机构申请合作时必须对担保公司的信用进行审核，硬性条件是担保公司注册资本是否超过1亿元，而且要求注册资本必须是实际缴纳，这样就限制了很多担保公司的发展。

二、“担保圈”风险防范措施

(一)建立防范贷款风险长效机制

为有效防范和化解担保圈贷款风险，防止贷款风险通过互保、连环担保链条在担保圈内传导和蔓延，金融机构应建立防范担保圈贷款风险的长效机制，将化解担保圈贷款风险作为信贷管理的重点工作，组成信贷小组对辖内担保圈逐户进行研究和破解，以尽快化解风险。

(二)金融机构利用征信体系

一是进一步完善和健全征信体系，金融机构将担保圈内企业的信贷融资关系以及关联担保关系详细、完整、准确和及时地录入征信系统，使各金融机构、政府部门可以方便快捷地查询和共享有关信息，对无效担保和过度担保进行及时预警。二是借助外部评级即第三方评级公司，分析担保圈内企业的投资和关联关系，评估担保能力和担保的有效性。

(三)加强团队和制度建设

担保办司内部必须加强团队和制度建设。在团队进行建设上，挑选并且培养一批专业能力和素质都很高的人才，建立精英的讨论与决策组，参加到一些项目的讨论与决策里，防止出现决策上的失误；在对制度进行建设上，对于内部的风险与管理制度加以完善，健全企业内部部门彼此的制约与衡量体系。

(四)使用积极的态度

政府应该对融资担保介司的风险担保使用积极的态度。首先，提升监督与管理的力度，不断健全担保公司的法人整治，对内部的结构予以优化，提升企业进行风险管理的力度，使得公司信誉与品牌建设得到完善。其次，政府应该推出一些可以辅助中小型企业减少流动性风险的方式，和银行完成协调，保障把出台的政策方针切实的使用到银行具体的操作里，并且担保公司和地方融资资产管理公司完成沟通，把担保债权难人到债权的转让范围中，给担保公司相关资产业务的处理缔造通道。

(五)金融机构及时切断担保链条

对于融资总额较大、户数较多、担保关系复杂的担保圈，金融机构应对担保关系进行全面梳理，绘制担保圈保证关系示意图，厘清担保关系，切断担保链条，实现“大圈化小，化繁为简”，将原来复杂的担保圈分解为几个独立、封闭且不交叉的小规模担保圈，再逐一研究破解，降低风险；或对担保风险传导的高危环节进行预警，建立有效的“防火墙”，尽快隔离风险，防止风险的传导和扩散。

[1]张莉.担保圈与商业银行信贷风险研究[D].山东大学，2015

[2]余燕.我国上市公司对外担保风险控制探究[D].江西财经大学，2012