村镇小额贷款风险研究

摘要：村镇小额贷款业务的开展有效缓解了我国农村地区融资难问题，给农村经济注入了新鲜的血液，给农户生活带来了希望。但我国村镇小额贷款作为一种新型的农村金融组织形式，其经营管理体制和风险管理机制还处在起步和探索阶段。就目前已存在的村镇小额贷款业务看，运行时间短，发展不充分，风险规避能力差，小额贷款业务的风险控制能力有待提高。因此，应积极拓宽村镇小额贷款风险防范的管理思路、提高村镇小额贷款风险控制水平，以逐步建立和完善村镇小额贷款组织的风险控制体系。本文通过介绍我国村镇小额贷款的发展现状，从环境、信用、管理、政策等方面对村镇小额贷款进行全面的分析分析，并提出了风险控制对策。

关键词：村镇；小额贷款；风险研究

一、村镇小额贷款发展现状

1.从农村金融整体现状来看，我国农村地域的村镇小额贷款体系十分不完善，导致信息不对称、资金流动率低、市场失灵，这些问题影响了村镇小额贷款业务的展开。

2.从村镇小额贷款的组织机构来看，农村金融机构网点覆盖率较低，竞争不充分，机构大都面临可持续经营的风险。加之农村金融业体制上的缺陷及不够发达的农村经济，也大大制约了我国村镇小额贷款机构的发展。小额贷款公司、资金互助组这三大新型农村金融机构在小额贷款业务发展方面都有其自身的约束性。

3.从具体数据分析，我国开展村镇小额贷款业务的金融机构很多，但这已经开展的村镇小额贷款业务是否有助于金融机构的盈利扩大和可持续发展，是一个很严重的问题。

二、村镇小额贷款风险分析

（一）环境风险

我国村镇小额贷款面临的环境风险主要有两个方面，即自然风险和市场风险。自然风险是指由于自然环境的不确定性带来的风险。村镇小额贷款的贷款对象是生活在农村地区、以农业为生的农民。农业作为生产周期长、环境影响大、回报见效慢的弱质产业，本身就存在很高的风险系数。我国农民一般从事种植业、养殖业和畜牧业，其抵御自然灾害的能力差，加之农村地区对于自然灾害的防范抵御能力不足，若发生自然灾害，对其造成的损失难以避免。因此导致农民收入不稳定，信用风险的发生概率也随之加大。市场风险主要指价格风险。参与农业活动的农户最终的农产品会转化成商品，一旦成为商品，就会受到市场供求机制的制约。首先，从事农业活动的生产资料市场价格的变动，如种子、饲料、化肥等的价格变化会影响农户的劳动成本，如果生产资料价格上涨，农户的劳动成本上升，相对影响利润率，可能带来风险。其次，农户生产的农产品遇到价格调整，农户的收入会降低，这就会影响农户到期还款能力。

（二）信用风险

信用风险是指借款人不能及时还本付息而带来的风险。我国村镇小额贷款的信用风险发生对象就是农户，信用风险分为两种情况：一是农户本身缺乏还款观念，二是由于客观原因发生违约。我国分布在农村地区，发生借贷活动的农户虽然生性淳朴，但往往文化程度和受教育水平较低，没有良好的信用观念，造成信用观念缺失。

（三）管理风险

村镇小额贷款的在业务发展上面临巨大的压力，各项规章制度还不完善。加之我国的员工素质不高，基层管理层的管理水平有限，服务质量较低，影响贷款资金的使用效率。若对于贷前审核、贷时管理、贷后收回等流程监管有空缺，则形成风险。其次，是操作风险。村镇小额贷款的放款过程比较繁琐，它的发放必须要经过一定的程序，这一系列的操作需要大量的工作量和相关人员。地处偏僻，员工数量少，学历低，工作效率有待审核，加之个人的工作热情和责任心不同，使得具体操作起来有一定的难度，易形成风险。

（四）政策风险

政府作为我国参与村镇小额贷款的主体之一，自然应当承担起对村镇小额贷款机构的内部支持作用，其主要手段就是通过政策扶持和政策引导。因此，政府政策的执行力度的變化或者政策方向的改变等一系列消息的出台，都会使村镇小额贷款的风险受到极大的影响。同时，农村基层政策的不稳定也会造成风险。农村发展的小微企业都是资金有限、技术落后、受到国家政策保护或限制的企业，地方政府是选择给予保护还是取缔决定了这些小微企业的命运，这就是政策的变动给村镇小额贷款带来的风险。

三、村镇小额贷款风险控制对策

（一）加强外部环境建设

1.加大政府扶持力度：政府必须要对进行长期和持续的指导和扶持，政府可以通过经济激励手段对村镇小额贷款组织的可持续生存能力进行引导和督促。保证其资金充裕度。总的来说，政府的作用在于提供规则和机制。我国政府对的扶持主要体现在财税两方面。

2.健全监管体制：强化市场准入的监管、加强审慎合规监管、强化重点风险监管、合理配置监管人员、改进监管技术手段；发挥内部监管的强大功能；加强外部审计机构的监管力度。

3.构建农业保险体系：在损害无法避免的情况下，需要建立完善的农村农业保险体系。通过对农业生产、农产品进行保险，降低自然灾害带给小额贷款借贷双方的风险系数。

（二）完善村镇小额贷款内部环境

1.完善小额贷款风险管理模式。主要从建立科学的风险预警机制；完善贷款业务流程两方面入手。

2.提高村镇小额贷款从业人员素质，建立完善的用人制度，定期开展教育和培训工作，加强员工的职业道德水平，提升员工投入工作的积极性与作风习惯。

3.完善农户信用评级体系。村镇小额贷款组织要积极建立科学规范、简单高效的农户信用评级体系，村镇小额贷款组织信用评级体系要采取定性和定量相结合的方式，通过采用现代数量分析和模型相结合的方法对信用评价指标选取的合理性进行检验。

参考文献：

[1]齐晓娜，张宇敬，姜志旺，安英博.基于BP神经网络的村镇银行小额信用贷款风险评估研究[J].黑龙江科技信息，2014（28）

[2]高晓燕，刘柄烁，马震震.小额贷款公司转制为村镇银行的难点问题分析[J].华北金融，2014（01）

作者简介：

杜峰（1988.07- ），黑龙江哈尔滨市人，硕士研究生，研究方向：村镇银行小额贷款风险。