银团贷款业务亟待规范

【摘要】近年来，随着银团贷款在银行间的实践，其在集成信贷资源，完善风险管理，促进同业合作等方面优势明显，本文通过对黄山市银行业金融机构银团贷款情况专项调查发现，银团贷款规模虽稳步增长，但风险管控不容忽视，银行、监管层、政府部门都应该采取对应措施，确保银团贷款在促进地方经济发展方面发挥积极作用。

【关键词】银团贷款 农商行 风险管理

随着银团贷款在银行间集成信贷资源，完善风险管理，促进同业合作等方面的积极效应逐步显现，各银行业金融机构银团贷款业务迅速发展，但相应风险也不容忽视。近期，对黄山市银行业金融机构银团贷款情况进行了专项调查。

一、基本情况

至2016年末，黄山市21家银行业金融机构中有11家开办了银团贷款业务，银团贷款余额43.76亿元，占同期全部贷款余额的5.66%，贷款主要投向铁路、道路工程等建筑业、制造业及房地产业，上述三个行业银团贷款余额35.18亿元，占同期银团贷款总额的80.40%。黄山市银团贷款具有以下主要特征：

一是银团贷款规模稳步增长。2013年末，银团贷款余额19.50亿元，占同期全部贷款余额的4.11%，同比增长14.50%；2014年末，银团贷款余额31.37亿元，占全部贷款余额的5.96%，同比增长60.87%；2015年末，银团贷款余额30.98亿元，占同期全部贷款余额的5.26%，同比增长56.55%。至2016年末，银团贷款余额同比增长41.25%。

二是农商行成银团贷款业务主力。目前，黄山市11家开办银团贷款业务的银行业金融机构中，7家农商行已全部开办，占开办银行的63.4%，其他银行分支机构4家，只占36.6%。

三是近四成贷款投向域外。至2016年末，黄山市37.06%的银团贷款用于异地项目，近四成贷款投向域外，支持本地经济发展的效果减弱。如，辖内某农商行约80%的银团贷款均作为参与行发放到其他地区。

四是贷款质量不容乐观。2012年，黄山市银团贷款未出现不良，2013年不良率小幅上升至0.72%，2014年、2015年，随着银团贷款余额大幅增加，不良率也上升至2.17%和2.56%，高于同期全部贷款平均不良率0.46和0.78个百分点；至2016年末，不良率为3.19%，高于同期全部贷款平均不良率1.09个百分点。

二、风险管控情况分析

（一）存在的主要问题

1.思想懈怠，银团贷款风险管理技术滞后于贷款增长速度。在银行银团贷款增长较快的情况，部分行风险防控意识不强，思想懈怠，业务开展极不规范，贷款管理要求不落实，未实行贷款全流程管理，部分管理环节脱离视线。如有的行尚未制定本行的银团贷款管理办法，有的行未及时对本行的银团贷款管理办法进行修订等，缺乏标准化操作规程，且行与行之间信息不互通，造成银团贷款风险管控乏力。如辖内农商行参与的银团贷款均在系统内组团，日常管理工作主要依附牵头行，贷款审查简化，风险管控存在较大漏洞。

2.跟踪防控不够，银团贷款监测困难。银团贷款多为大额固定资产贷款或项目融资贷款，期限一般较长，借款人在贷款存续期间，银行一般很少跟踪贷款资金的流向和使用情况，沿用的是贷款合同管理，一般不干涉企业贷款运行情况，加之经营情况难以准确预测，尤其是受市场影响较大的行业，市场风险极易转化为借款人风险。

3.缺少协调机制，贷款成员之间协调不畅。牵头行和参与行之间并未建立定期协调机制，信息共享滞后。如由某农商行牵头，其他4家农商行参与向黄山华泰建设投资有限公司发放的一笔银团贷款，至2016年末，该农商行已将该笔贷款归为可疑类贷款，但仍有3家农商行将其归为关注类贷款。

（二）风险因素分析

1.房地产风险传导给银行。据调查显示，黄山市银团贷款的不良均暴露于房地产业。受经济下滑、房地产调控影响，全市整体房产销售持续低迷，部分借款人经营状况恶化，导致还款能力不足，未能按协议规定还款。投向本市房地产开发有限公司的5笔贷款中有4笔已经出现不良，上述房地产企业贷款本息均已逾期超180天，其中一家公司贷款本息逾期336天。

2.牵头行与参与行信息不对称。据调查了解，在实践中，参与行在与借款人沟通、贷前条件落实及贷后管理等方面都较为被动，主要由牵头行来完成，重要事项决定权也往往取决于牵头行意志，参与行的权益有时就难以得到保障。如，某农商行受邀参与了外市某农商行牵头的13笔银团贷款，客戶均为外市当地企业，受地区限制，所有贷款手续均由牵头行代为办理，该行对客户信息了解甚少，且无法实行有效的贷后管理，目前已有两笔发生逾期，一旦风险加剧只能被动接受。

3.抵押物存在流失风险。如某公司以土地和在建工程提供抵押，风险出现后，虽然牵头行采取了措施，要求补充部分抵押物，但因其拖欠工程款，债权人已向法院提起民事诉讼，法院对其所有资产采取司法冻结（含抵押），加大了抵押物实现难度。

三、相关政策建议

（一）银行层面

一是健全银团贷款管理制度。关键要完善银团贷款操作规程，制定标准化业务文件，实行贷款全流程管理。要落实牵头行、参与行的责任和义务，牵头行应督促客户经理、业务部门认真开展尽职调查、加强贷前审查，定期进行走访、做实贷后管理，并及时将情况反馈各参加行。其他参加行也要独立地对贷款可行性进行严格审查，并主动向借款人、牵头行询问贷款有关事宜。

二是做好各成员银行之间沟通。牵头行和成员行之间应加强定期沟通，及时了解贷款户各种信息变化情况，一旦发现可能引起降低贷款偿付能力的行为，牵头行应立即通报银团各成员，召开贷款人会议，及时阻止险情的发生。同时，参加行也应积极参与贷款管理，并保存可追查的轨迹，实现对客户管理信息的共享。

三是积极争取地方政府的支持。银团贷款往往用于基础设施建设、房地产开发等与地方经济、民生相关的行业。一旦贷款出现不良，项目停滞不前或贷款资金无法归还，不良影响波及面大。各成员行应与当地政府的加强沟通、及时汇报、争取支持，全力维护银行债权。

（二）监管层面

建议加强窗口指导。在调查研究的基础上，有针对性地对银团贷款业务发展中出现的新情况、新问题开展业务监管培训，加强银团贷款参与者队伍建设，规范和引导银行业金融机构银团贷款业务经营行为，提高风险管理水平，提升服务效率。

（三）政府层面

一是建议地方政府密切关注国家经济金融政策，立足我市经济及产业结构实际，出台针对性的指导意见引导贷款的有效投向，创造有利于银团贷款发展的政策条件。

二是积极发挥扶持引导作用，不断优化银政企交流环境。支持银行加强与行业主管部门及企业的沟通与联系，定期召开政银企座谈会、新兴产业项目推荐会等，向银行业金融机构推荐有竞争力和有效需求的企业。

作者简介：毕汪静怡（1991-），女，汉族，安徽黄山人，安徽大学经济学院金融专硕研究生。