茶青交易推广非现金支付的难点与对策

刘磊 王媛

(1.贵州大学管理学院 550000；2.中国人民银行遵义市中心支行 563000)

茶青交易推广非现金支付的难点与对策

刘磊1,2王媛2

(1.贵州大学管理学院 550000；2.中国人民银行遵义市中心支行 563000)

非现金支付是指以现金以外的其他支付手段进行货款清算的支付方式。为减少现金使用，方便茶农及收购商结算，茶青交易逐步推广非现金交易。以黔北地区湄潭、凤冈、余庆、正安、道真、务川六个茶叶主产县为例，分析了非现金支付方式在茶青交易过程的问题，并提出了政策建议。

茶青交易；非现金支付；难点；对策

1 黔北六县茶产业发展概况

黔北地区自古产茶，自2007年以来，贵州省政府、遵义市政府大力实施茶产业发展战略，进一步促进了黔北区域茶产业的发展。截至 2015年12月，黔北地区湄潭、凤冈、余庆、正安、道真、务川六个县茶园种植面积达到13万hm2，涉及26.42万户约120万人，在地级市中，遵义市茶园规模位居全国第一，其中：投产茶园8万hm2，占贵州省的28.4%；茶叶总产量9.04万t，占贵州省的40.4%，产值71.66亿元，占全省的33.3%，茶业综合产值144.5亿元，占全省的35.7%。随着茶产业的发展，黔北地区遵义辖内湄潭、凤冈、正安、余庆、务川、道真等六个县的茶产业发展各有特色：湄潭翠芽、凤冈富锌富硒有机绿茶、正安白茶、余庆小叶苦丁茶、遵义红茶等产品特色明显，获得了名茶之乡、白茶之乡等多个荣誉。

由于茶叶产量较大，黔北地区兴建了五十余个茶青市场，茶青交易活跃，现金交易中的零钱不足、券别不足等问题对多样性的支付产生了需求。

2 黔北六县茶青交易非现金支付现状

2.1 茶青交易支付环境建设机制逐步建立

2013年以来，黔北地区开始推广非现金结算服务与茶青收购相结合，深入开展农村支付环境机制建设。一是针对茶青收购乡镇、行政村实地情况，涉农金融机构与有关监管部门签订了农村支付环境建设责任书，以此加强了POS机具等金融基础设施建设。二是解决非现金支付工具推广中遇到的通讯、设备、安全等问题，对非现金支付服务点给与一定的通讯费减免。三是地方政府与金融机构达成推动茶青非现金交易补助办法。

2.2 茶青收购非现金支付环境显著改善

各涉农金融机构加强对茶青收购较为集中的村镇布放自助服务设施。2015年12月末，辖内六个主要茶产业县涉农金融机构为八百余户茶青收购主体安装POS机175台，安装自主服务终端36台，同比分别增长28.6%、36.7%，通过网银、手机银行、电话银行支付数比去2014年同期分别增长23%、12.9%、28.9%。同时，涉农金融机构向茶青收购地现场派出106人次，现场指导网银和POS机的使用。各涉农机构依托“惠农卡”、“一卡通”等，引导农户与茶青销售捆绑使用，2015年累计发放借记卡63.2万张。

2.3 茶青市场交易主体使用非现金支付意识提高

2013年以来，六县通过金融夜校、进村入户、利用乡镇赶集等方式举办茶青收购非现金支付专题宣传44次，发放宣传资料2.42万份，进行专题宣传37次，接受电话咨询2万人次，并积极利用当地电台、政府手机报、报纸、网站等媒体广泛宣传非现金支付结算办理流程、办理的优点等知识，让新兴金融知识深入百姓。

2.4 制定支付环境建设内部考评机制

各茶产业县涉农金融机构均成立了非现金支付服务领导小组，建立了农村支付服务建设内部考评制度，推动非现金支付工具的使用。如贵州湄潭农村商业银行股份有限公司制定了《2015年电子机具和电子业务考核办法》，对各营业网点助农取款“村村通”全覆盖和交易量进行按月按季考核，积极推动农村地区非现金支付结算工具的使用。

2.5 茶青收购非现金支付效果明显

为满足快速增长的茶青交易，仅湄潭、凤冈、余庆、务川四县就建有茶青交易市场46个。截至2015年12月末，收购主体通过网银、POS机和自助服务终端支付8 103.05万元，占累计支付金额的比例为40.7%，同比提高31个百分点。茶青收购非现金支付工具拥有量同比增长46%，非现金支付占45.7%，同比提高31个百分点。茶青收购非现金支付工具数量显著增加，非现金支付水平明显提高。

3 存在的难点

3.1 金融基础设施建设不足

一是茶青交易非现金支付工具仍以POS机为主，非现金支付交易工具单一，其他如手机银行、网上银行等非现金支付在农村地区推进缓慢，难以体现非现金支付工具的优越性；二是金融机构网点多以农村信用社为主，支票、汇票等业务还难以快速办理；三是金融基础设施建设还难以满足现有跨行资金汇划等支付的需求。

3.2 市场主体对非现金支付工具使用意识不一

受传统支付习惯影响，广大农村地区任何购物和给付等都使用现金，对现金支付功能的认知度和在现实生活中应用范围的广度，使广大农户对现金产生严重的依赖，形成了现金结算的偏好。一手交钱一手交货在广大农民群众心中根深蒂固，使得广大茶农在出售茶青时只对现金感兴趣。

茶青收购商分为两类：一是大部分茶青收购商对非现金支付不理解和排斥。70%的收购商不认同非现金支付方式，认为使用现金支付较为便捷，与茶农现货交易，没有后续争议。而对于非现金支付方式，不仅POS设备要花钱，茶农也难于接受，不利于自身茶青收购。二是少部分茶青收购商积极支持推广非现金支付，认为可以减少收购中间程序，减少收购成本，方便快捷，减少持有现金风险。

茶农分为三类：一是习惯性使用现金。认为现金是看得见摸得着的，拿到手里踏实。其他的付钱方式不直观，如果去银行查询钱未到账，责任无法落实，自身利益受到损害，还容易引起矛盾。二是尝试人群，愿意尝试新鲜事物。三是愿意在两者中选择性使用者，这类群众的反应是，如果收购茶青的人现金和非现金支付两种都有，他们出售茶青时，可以根据自己当时的需要选择使用。

3.3 非现金支付方式属新事物，不易被接受

对于新型农民，大部分愿意接受非现金支付方式，使用银行卡，并订制银行信息服务短信；对于文化程度较低的或年纪较大的群众，难以理解其方便快捷性，质疑其安全性，不愿意去尝试新鲜事物。非现金支付工具属于新事物，一时不容易接受，交易后需要到银行柜台查询或者手机银行、短信银行复核，加之相对复杂、繁琐的手续，制约了其快速推广。

3.4 银行卡的年费，影响了农民办卡的积极性

各家银行的卡都收取年费，虽然金额不是太多，但农户勤俭节约的习惯使他们觉得花费几十块钱的年费不值，从而不愿意办理，使非现金结算所依托的支撑严重不足，茶农无法及时获取售茶资金信息，从而制约非现金支付。

4 对策

4.1 加大金融基础设施建设

对各县茶青交易市场金融基础设施进行建设，促进茶产业的发展。一是各县级茶产业发展资金，对金融基础设施建设补贴。二是引导茶青市场交易主体使用金融基础设施。三是丰富金融基础设施种类，在条件允许地区，新设立银行网点，增加支票等非现金支付业务的办理。

4.2 加强非现金交易知识的宣传普及

茶青市场交易主体对非现金支付工具的认可程度，是推进非现金支付的关键点。一是宣传内容通俗易懂，针对农民的宣传材料少用专业术语，要直白化、口语化，便于让农民理解和接受。二是宣传方式多样化。在坚持以农村金融网点为宣传地点的同时，开辟一些农民更喜欢的宣传方式，如依托镇(乡)村政府的宣传栏，在其板块中融入非现金支付的内容。三是加大对现代非现金支付的便捷性及成功应用案例的报道。

4.3 加大培训，推广手机银行

一是加大对茶青市场交易主体培训的同时，推广手机银行、短信银行等快捷查询银行余额业务，使得茶青收购商及茶农能快速了解银行账户资金变动情况。二是在各交易市场助农取款点推广茶农银行账户免费查询，提高茶农对非现金工具使用的接受程度。

4.4 金融机构给予一定的费用减免

推广非现金支付工具，提高市场主体对非现金工具的使用，是银行业金融机构的社会责任，也在一定程度上可减少现金的使用，节约成本。金融机构为配合非现金支付工具的推广，应出台如免除短信银行费用等优惠措施，促进非现金支付工具的推广。