安徽省种植业风险与农业保险问题研究

【摘要】种植业保险就是为了能使农业健康稳定而提出的保险业务，它可以帮助农民降低自然灾害给农民造成的经济损失，保证农民有稳定的收入。自2008年以来，安徽省开始首次尝试实施农作物种植业保险业务，发展到今日，已经成熟稳定下来，变成了农民抵御灾害的有效措施和手段。笔者研究总结了安徽省近几年种植业保险的发展现状和经验，认真分析了种植业保险在实际实施的过程中会存在那些问题，并针对性的提出了解决方案。

【关键词】种植业保险；安徽省；农业生产风险

农业是弱质产业，抵御自然灾害的能力差，在生产过程中风险过高，受气候和灾害的影响大，但同时农业更是国民经济的基础设施，需要大力发展农业保险。所谓农业保险，顾名思义就是为了规避农业风险所提出的保险的一种业务。农民先向保险公司缴纳一定数目的费用，签订相应的合约，一旦出现自然灾害，使得农民遭受经济损失，这部分经济损失将有保险公司来赔偿。同时，党和政府都高级重视农业保险，在多个中央一号文件中明确提出加快推进农业保险的试点，试点成功后，在全国大力推廣普及。

一、安徽省农业自然灾害和种植业保险实施推广的状况

（一）安徽省农业自然灾害状况

安徽素有“多灾省”之称。这与安徽省的地理位置息息相关，安徽横跨南北中纬度，具有非常显著地季风气候，容易形成各种自然灾害。从2012年到2016年，更是频繁发生干旱洪涝、低温冻害，给农业带来了致命的危害，造成极大的经济损失。旱灾主要秋旱，发生在江淮丘陵地区；涝灾以夏涝最为凶猛，沿淮淮北及沿江西部地区更是频频汪洋千里，农业颗粒无收。2014年安徽省几乎全省都发生了自然灾害，部分受灾十分严重，特别是台风“麦德姆”给我省带来严重损失。2015年安徽先后发生雪灾、冻雨、冰雹、洪涝、旱灾等37起自然灾害，特别是7到8月份淮河特大干旱，直接导致淮河地区粮食颗粒无收。

（二）安徽省种植业保险实施推广的状况

自2008年以来，安徽省已经开始全面实施种植业保险的推广工作了。在那一年，全省的种植业保险收入高达3亿元，保险机构收入明显提高。2014年，安徽省农民投保金额超过26.84亿元，比2013年多2.4亿元，占全国农民投保金额总收入10.6%；全省承保农作物面积达1.2亿亩，比2013年增加了2100万亩，占全省种植总面积的95%；全年因灾赔付款7.9亿元，简单赔付款的赔付率为54.6%。2015年收入又创历史新高，接近31.56亿元，比上年增加4.7亿元，占全省种植总面积的98%。在2014年就在全省17个市，完成了建立三农保险服务站的工作。这些服务站都是统一规划，以省为单位进行统筹布局，除了几个洪涝灾害严重的地区，已经辐射了全省所有的农业种植区。省职能部门也充分利用了政府号召力，加强保险公司与商业银行合作关系，设定目标，统一规划，并提供多样化的金融服务产品。同时，保险公司在得到商业银行支持后，充裕的资金也为种植业保险的推广加快步伐，保质保量的完成了各市区的服务站的建设工作，消除了农民的后顾之忧，为全省农业的健康稳定的发展，提供了有力的支持。

二、发展中的经验

（一）引领理赔改革“一卡通”

安徽省是在2010年全面实施理赔流程改革方案的，开始使用“一卡通”的服务模式。通过“一卡通”，改革了以往的理赔难，效率低的问题，以后都是层层发放，效率极低。改革“一卡通”后，保险公司直接报理赔款打进受灾农户的个人账户，非常方便快捷，保障了农民利益，更避免了理赔款经过层层下发，产生的资金截留问题。同时，“一卡通”在理赔过程中增加了新的服务内容，主要包括保险项目的查询、理赔流程的监督以及纠纷问题的救济等三项内容。使得理赔流程更加规范、更加流畅了，服务业务也更加齐全了。某保险公司负责人表示：“接到农户报案后，必须在24小时内到达现场进行勘察，做出理赔方案，尽快把这个款项打进农户的“一卡通”账户里面，即使帮助农民恢复生产。”

（二）统筹全省保险费用

安徽省打破了原来的以地级市为统筹核心的模式，全方位改革农业保险，创造性的提出了以省为统筹核心的新型模式，以省为单位统摄全局，统筹全省保险费用、管控全省生产风险，在新的模式下，省级保险公司开始对收缴保险保费、支付赔款进行两方面共同管理方案，设置专用账户，统一实施管理。却仍然实施对种植业保险资金的“单一户主储存、单独核算结算、封闭式运作、财政两项监督”的管理方法。一旦受灾，保险区的受灾农作物的保险费用3倍以上是需要保险公司承担赔偿，高于3倍以上的部分则是由政府部分承担赔偿。

三、发展中的问题

（一）保险公司无法分散风险，经营风险大

根据规定，保险经办机构仅仅只能够拿到不高于种植业保险保费总收入的15%的费用，却必须要承担3倍以下的全部保费赔付金额。一旦遇到大灾，保险公司根本无法承担庞大的赔偿资金，极易陷入资金崩溃的境地，导致经营困难。因此，保险经办机构急需通过再保险，把自己的赔付压力转嫁出去。但是现在的保险公司的再保险实力都很差，根本没有承保能力。

（二）现场定损时村民话语权较弱

按照规定，在受灾面积核定时，保险经办机构的理赔人员接到查勘通知后应立刻赶到受灾现场，做好受灾现场的拍摄工作，查清楚农作物受灾的原因，清算好受灾农作物的数量，确定好农作物损失率。并将核定好的受灾情况与保户做及时的沟通、协定。但是在实际的操作中，农民的代表只是少数人员，并不能全部把受灾损失做到位，在自身利益受到侵害时也无法及时作出反馈。如果想保证公平公正的实地核算受灾情况，受灾村民就应该有能说上话的权利。

（三）保险理赔低.解决不了实际困难

根据研究表明，在不计算土地和人工成本的情况下，种植一公顷小麦需要成本是4485元，其中，种子占1225元，机械耕种占950元，农药化肥占1500元，机器收割费用为810元。目前，安徽省种植业理赔款是根据受灾时间的长短及受灾的严重程度来进行理赔计算的，绝收时获得最高理赔金额为：一公顷小麦赔偿3900元，一公顷玉米赔偿3600元，一公顷大豆赔偿2400元。即使全都灾害损失都按照绝收来计算，每公顷受灾害的小麦仅仅能获得3900远的赔偿，从数据上看，受灾群众获得的赔偿金额还没有农作物的种植成本高，补偿受灾群众只是一部分的经济损失，并没有从根本上解决受灾农民的问题。这对农户参加种植业保险的积极性不能说没有打击。

四、相应的对策

（一）积极发展再保险业务，落实财政补贴

在农业的实际生产过程中存在的农业风险，具有灾害频发性、地域集中性和受灾群众广泛性等三方面特征，保险公司难以实现盈利的目标，甚至经常处于入不敷出的亏损情况，此时，政府的财政补贴就显得非常重要。具体采用如下措施：一是政府部门积极制定相应的优惠政策，因地制宜的帮助国内的商业保险集团增设具有地域独特性的农业再保险业务，并大力发展。共同承担原保险公司的经济风险，减轻其资金压力，积极引进国际知名品牌，促进农业再保险的合作。二是逐年增加补贴资金，逐步制定惠农政策并推广实施。三是每年抽出一定比例的政府财政收入，用于灾害补贴和灾害救济的预算支出资金，增加农业保险的补贴保费。四是建立巨额专项风险基金，一旦发生特大灾害，积极发挥风险基金的赔付作用，让保险公司吃一颗定心丸，保证农业保险业务的稳定发展。

（二）保证理赔公平

在实际核灾过程中，在灾害现场，一定是需要核灾查勘员和代表精诚合作，联合对受灾现场进行实地查勘，最终确定受灾面积，核算好受灾受损率。但是在此过程中，一定要增加农户代表的数量，让他们主动地去争取利益的最大化，不能从制度压制，要让他们敢于说话，真实反映出受灾村民的意愿，保障村民的话语权，敢于提出不同的意见，监督并保证实地勘察定损的公平性、公正性，保障村民自己的权益。

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作者简介：

王秉权（1993-），男，汉族，安徽亳州人，安徽财经大学金融学院2013级保险专业在读本科生，研究方向：保险学。