互联网金融创新对大学生的影响分析

杨淑琴

【摘要】在每一个行业中，都有着一个市场领导者。支付宝在在线支付行业中就处于这一地位，现在越来越多的人已习惯使用这个快速便捷的支付平台。自从2004年12月成立浙江支付宝网络技术有限公司之后，经过10年左右的挣扎与进步，支付宝的客户开始超越性别、职业和年龄的界限，它似乎已进入了一个无比高光的时代。本文具体分析目前支付宝平台在互联网金融创新进程中所衍生的几种常见模式，并利用调查问卷方式来实证分析解读互联网金融创新对大学生一族的实际影响。

【关键词】支付宝；互联网金融；大学生

支付宝是阿里巴巴旗下的一个第三方网上交易支付平台，作为互联网金融的创新模式，它目前在我国第三方支付领域处于领先地位。简单来说，支付宝平台为客户与企业提供了“中间人”角色，这也是支付宝最基本的运行模式，它可以避免网络支付中可能存在的欺诈行为。

一、现阶段支付宝平台的发展形势

截止到2016年初，我国网民规模已经超过6.6亿，这也大幅度促进了网络消费规模的扩大。根据国家统计局在2016年所发布的最新数据显示，2015年我国社会消费品零售总额6.8万亿元，也就是说，网络购物已经占到了社会消费品零售总额的1/10。可以预期，随着未来社会电子商务不断发展，交易量不断攀升，以支付宝为代表的互联网金融创新模式还将占据更大市场份额，拥有更大发展空间。

二、基于支付宝所衍生的互联网金融创新形式

支付宝平台的服务目标就是“简单、快速、安全”，它凭借此优势博得了大部分网民群体的支持。由支付宝平台所衍生的互联网金融创新形式有许多，他们对大学生群体的影响都是非常之大的。

（一）余额宝

余额宝是以支付宝为基础、内嵌支付宝余额增值服务的新业务模式。自2013年余额宝推出以来，它对支付宝用户闲置资金的投资与增值服务就吸引了学生一族，提高了他们对理财的兴趣。对大学生群体而言，他们没有固定的收入或者说收入极少，如果购买银行理财产品几乎不可能实现，所以余额宝就提出了这种小型金融但高收益率（年均6%～7%）的灵活活期存款模式。再者，余额宝收益是每日可见的，这对大学生群体极具吸引力，符合年轻一代的消费心理。当然，余额宝平台也遵循了互联网金融的“二八原则”，他们抓住了这80%大学生用户群体的心理和他们所拥有的20%财富，视大学生群体为社会消费主力，在为大学生提供实惠与便利的同时，也促进了余额宝的快速成长。

（二）校园一卡通

校园一卡通是学生在学校中使用最频繁的工具之一，它承担着众多职能，比如：考试身份凭证、消费付款、考试缴费、机房上级认证、图书馆借阅证等。支付宝和校园一卡通的合作可谓是双赢，给学生们的日常生活带来了极大的便利。校园中虽然提供了，人工的现金充值和同银行卡关联的圈存机，但是在人流高峰期，仍然会有很多人排队等候进行充值。利用学生群体大都拥有自己的支付宝账号的基础优势，在支付宝与银行卡关联的同时，利用银行卡将资金转入学生支付宝账户，在由支付宝进行结算后转入学校的支付宝账户，最后充值进入学生的校园一卡通。整个流程无需其他人工操作，可以在任何时间、任何地点进行，大大节约了时间和人力，拥有极大的优势被很多学校采用。以重庆地区为例，重庆工商大学、重庆理工大学、四川美术学院等都采用了这种新的充值方法。

从整体上来看，对善于接受新鲜事物的大学生群体来说，以支付宝、余额宝为代表的互联网金融创新给他们带来了很大的方便。从最开始的网上购物，转账到不断发展的草根理财和校园一卡通充值应用，给大学生的日常生活提供了更多选择。其次，也给大学生群体提供了新的观念，帮助他们提前接触理财和金融，将日常理财的观念带给了他們，让他们对于生活有了新的思考。当然互联网金融还有一些安全问题和我们无法控制的因素带来的一些负面影响，但总体上来说影响是积极而正面的。

三、支付宝在大学生群体中的使用状况及影响实证分析

（一）问题提出

对重庆工商大学融智学院进行大学生群体的支付宝使用状况调查，发放问卷200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月利用支付宝的频率次数。

（二）问卷结果分析

在对200人进行问卷调查后发现，大多数大学生群体在网络上的每月开销在1000～2000元左右，这属于正常水平。其中超过50%的大学生每月上网网购次数超过15次，此频率已经相当之高，说明网购已经成为大学生日常消费主流。其中又有69%的大学生选择用支付宝来完成所有网上交易，所以说支付宝平台已经成为大学生网络消费的核心组成部分，甚至说已经成为大学生日常网购消费的一种习惯。

现如今，除淘宝、阿里巴巴网站以外，包括像1号店、苏宁易购、苹果等多个网上购物网站都已经支持支付宝业务。甚至包括某些在大学生群体中非常热门的线上网络游戏、代购、线下实体店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付宝支付服务，这让大学生拿着手机就可以通过支付宝来完成线上线下的各种购物活动，使便捷支付迅速走红整个市场。因此支付宝对大学生的日常生活影响之大已经不能仅仅从它的功能来看，它成为了大学生的一种生活品味。而从大学生使用支付宝的具体状况来看，对支付宝充值也是目前大学生群体所青睐的一种存款模式，说明支付宝有希望成为现有最好的第三方“网络理财银行”。

四、总结

支付宝平台为大学生的日常生活提供了更多更便利的选择，同时也为大学生群体提供了全新的消费观念，使他们能够从更多角度去看待消费行为，并且学会理财。所以说支付宝作为第三方金融交易的创新形式，它的发展前景非常乐观，企业应该看到它对大学生乃至所有用户群体所带来的实际影响，为平台的更好发展提出更多的改善措施，使平台功能更加完善。