百万医疗险成网红 消费者到底买不买？先摸清楚这四大问题

潘亦纯

百万医疗险因为低价、高保额走红，面对市面上越来越多的类似产品，投保人要理清四大问题再做决定为宜。

自去年众安保险推出的尊享e生百万医疗险产品在各种场合刷屏成网红之后，很多保险公司也纷纷推出了百万医疗险产品，每款产品推出都引起了众多消费者关注。消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年。

据《投资者报》记者统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等近10家保险公司发布了自己的百万医疗险产品。包括平安健康的平安e生保（2017版）、泰康人寿的健康尊享B等多款产品。

毋庸置疑，低保费高保额对于消费者来说十分具备吸引力，那么，这些百万医疗险各自有何特点和优势？此外，据记者调研，发现对于百万医疗险消费者普遍关注几个问题，包括续保是否有保障；产品停售后投保人是否依然享有对应服务；出险情况是否会对下一年投保费用产生影响等。

近期，《投资者报》记者针对公众关注问题，向平安健康、华夏人寿、安联财险等4家险企发去采访提纲，有两家保险公司回答了相关问题。

低保费高保额是特点

据《投资者报》记者统计，至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品，具体包括众安尊享e生，平安e生保（2017版）、安联“臻爱医疗险”、安心保险的安心e生等多款产品。这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。

公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右，泰康健康尊享B款价格较贵，大概是600元。不过据记者观察，这款产品的报销范围及保额与其他产品相比也没有太大区别，个别项目甚至还有保额限制，例如门诊肾透析费用限制在10万元到20万元之间等。

虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付。其中，众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱百万医疗险三款产品均是免赔额外100%报销。华夏医保通则将投保人分为有无社保进行区分赔付，如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付，如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。也就是说，如果投保人（有社保）的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销（50万-4万-10万-1万）×100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。由此看来，如果投保人有社保且购买了华夏医保通，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。

除了价格低保障多之外，各个百万医疗险产品还有着各自的亮点。近期众安保险对尊享e生进行了产品升级，据众安保险方面介绍，尊享e生（2017版）最大亮点在于恶性肿瘤患者能够实现零免赔。这意味着，首次确认恶性肿瘤并在医院接受住院治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度及后续年度内发生的医疗费用，将不再扣除免赔额。此外，新版尊享e生保额还翻了一番，将一般医疗保险金从100万提至300万，恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600萬元，据了解，这是目前市场上百万医疗险中出现的最高保额。

众安保险健康险事业部总经理刘海娇对《投资者报》记者表示，未来，公司将持续关注普通人的核心医疗需求，小步快跑、快速迭代，坚持在这一领域有所作为。

出现亮点的还有平安e生保（2017版），条款显示，这款产品额外推出了两项增值服务，分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解，目前公司签约合作的三甲医院有近300家，如果客户不幸罹患任意疾病时，公司将从挂号到住院进行全程安排。这款产品相较于其他百万医疗险产品来说，价格也就稍贵几十元。

不过记者注意到，平安健康的e生保（2017版）、华夏医保通、安联“臻爱医疗险”等百万医疗险产品至少有1万元的免赔额，即除去社保报销之后，个人支付金额在1万元以内的，保险公司将不予支持赔付，超过1万元的部分，保险公司才予以赔付。此外，上述产品对于投保人职业还有一定限制，一些高危职业从业人员无法投保，例如渔业生产船员等。

消费者普遍关注四大问题

在《投资者报》记者调查中，发现消费者普遍关心四大问题。首先，百万医疗险在1年保障期间赔付的次数是否有所限制？平安健康、华夏人寿、众安保险等相关人士或客服均对记者表示，保障期内赔付不限次数，只限额度，只要不超过规定额度，保险公司均进行赔付。不过一些产品有日数的限制，例如平安e生享就规定，在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，则不属于保险责任范围。

其次，保险的续保是否有保障？即进行理赔之后，下一年度是否会因此被拒保？华夏人寿方面对《投资者报》记者表示，只要连续投保且累计理赔未达到500万元即可自动续保，不会因理赔拒绝续保。平安健康、泰康人寿、众安保险方面也表示，相关百万医疗险产品不会因已发生理赔而拒保。

再次，产品如果停售了，消费者能否获得继续获得服务？是否还能续保同样的产品，亦或升级到其他产品。多家保险公司均对记者表示产品停售消费者仍将获得服务。安联财险方面对《投资者报》记者表示，即使产品全面停售，持有未满期保单的客户依旧能获得保障，直至保单期结束，或保险合同的效力终止。但对于是否还能续保到同样的产品，华夏人寿、安联财险方面均未明确回复，不过要注意，上述提到的百万医疗险产品均为短期健康险产品，按照监管规定，实际上他们都不具备保证续保的条款。不过，也有平安e生保的客服对记者表示，如果产品停售，那么将会升级到新的产品。

最后，每年所交的保费与年龄之间呈现何种关系？出险次数是否会对下一年投保时的保费有所影响？据了解，上述提及的保险公司的百万医疗险产品大多是遵循自然费率，保费随着年龄的变化而变化。如平安e生保50～60岁有社保群体每年保费达1438元，是21～25岁的6倍左右。安联臻爱医疗险60岁有社保群体年交保费达1169元，大约也是30岁的3倍左右。不过一些保险公司也会因理赔而对费率进行调整，华夏人寿方面告诉《投资者报》记者，医保通条款明确产品费率不会因个人理赔情况而调整，但费率调整会根据实际理赔情况，针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。

百万医疗险长远看性价比高

综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点，这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的。特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。

那么应该如何挑选呢？从价格上来看，泰康健康尊享B相对于同类价格稍贵，并且赔付有规定，整体来看性价比不高。尊享e生（2017升级版）、平安e生保、安联臻爱医疗险价格都不相上下，20到30岁保费均在100元～300元之间，但众安尊享e生的保额更高，最高都达600万元，性价比非常不错。如果从赔付情况来看，尊享e生（2017升级版）、平安e生保、安联臻爱医疗险均表示将在免赔额之外进行100%赔付，而华夏医保通则有社保和无社保之分，由此看来，有社保的消费者选择空间更加宽泛，无社保建议还是选择赔付时无差别对待的产品。

这里可以提出一个假设，如果有社保、现年24岁的男士，一直到80岁，每一年都购买百万医疗险到底能否有保障地度过一生？《投资者报》记者根据众安尊享e生2017年版的费率进行了一个简单计算，得出保费总额约为88732元，实际上与20年期年交4000元的一些终身健康险保费差别不大，但百万医疗险保额却高达数百万元，由此看来，即使是从长远角度考虑，目前市面上的百万医疗险性价比依然很高。