基于P2P网贷平台的互联网金融风险控制

孙逍鹭 青岛市第十七中学

基于P2P网贷平台的互联网金融风险控制

孙逍鹭 青岛市第十七中学

科技的进步赋予金融领域更加广阔的发展空间，例如“互联网+金融”的大众融资渠道，为个人和小微企业的短期信贷融资带来了福音。然而，互联网金融在带给金融领域新鲜血液的同时，也带来了全新的风险，由于信息不对称、监管宽松，互联网金融频现跑路、诈骗等现象，尤其以P2P平台为甚。本文现以P2P网贷平台为背景浅述互联网金融风险控制，期望能够为类似的研究提供新的思路。

P2P网贷平台 互联网金融风险 控制

互联网金融模式的“启动之年”要从2013年说起，当时阿里巴巴推出了余额宝，问世之后，余额宝呈“爆炸式”增长，成为当时市场上规模最大的公募基金，同时也促使互联网金融真正意义上进入了人们的视野。随后，各种鼓励互联网金融模式发展的政策出台，为互联网金融的发展奠定了良好的基础。但是，近年来，P2P网贷平台跑路、平台信息泄露等问题使得互联网风险控制成为人们越来越关注的话题。

一、互联网金融

互联网金融融合了传统金融和前沿计算机网络技术（云计算、大数据等），安全、有效地实现资本融通、信息中介、网络支付等金融形式，是对传统金融业的再创造。相对于传统金融，互联网金融的特点主要包括：

1.扩散性强，互联网的开放性、便捷性、共享性促使互联网金融具备极强的扩散性。

2.瞬时性快，互联网金融通过网络转账的方式进行资金的转移，大大的加强了便捷性，节省了银行办理相关业务的时间，缩短了资金的流通速度。

3.复杂程度高，互联网金融针对不同的项目设计出不同形式、利率、标的的产品，更加多样和复杂。

4.虚拟性强，由于互联网金融的交易对象为“抽象的数字”，且部分平台对于产品的说明仅仅为某企业、某项目的简单保密性介绍，造成信息不对称、不透明。

二、P2P网贷平台

现阶段，国内P2P网贷平台主要风险包括了非法筹资风险、混业经营失管风险、信息技术风险，这些风险制约了P2P平台的发展，同时也使得大众的投资资金受到威胁。然而，对于这些风险，国内的P2P网贷监管规范“几乎空白”（虽然已经明确了由银监会负责P2P网贷平台的日常监管工作，但仍存在明显不足），造成这一领域存在严重的监管混乱问题。

三、基于P2P网贷平台的互联网金融风险控制建议

1.完善法律制度

为了确保互联网金融能够取得健康、可持续的发展，就需要从完善、规范法律和制度方面入手。建议由人民银行、证监会、银监会、工信部等部门携手，依据互联网发展的问题和现状，共同制定相关的制度法律，并且由国务院进行正式发布。其中需要明确划定“业务红线”，指出监管要求。考虑到现阶段的P2P网贷已经渗入到小微企业的活动中，承担着活跃民间资金的重担，这就更需要尽快出台相关的法律和法规对互联网金融可能出现的风险进行有效的控制。

2.完善征信体系

具体来说，可以从以下几个途径入手：其一，对互联网金融征信体系进行有效评估，确认发起人、项目的征信等级、可信度，对平台营业数据进行定期调查，避免“庞氏骗局”、“平台加单”问题的出现[1]。其二、强化资金供需方的征信调查，现阶段多数互联网金融企业对于客户的风险评级十分“粗放”，建议将借款人在平台上的借款信息纳入央行征信系统。对于出现信用问题的客户（如逾期还款等），会对客户在商业银行的个人征信造成影响，进而增加其违约成本[2]。

3.提高准入标准

对于互联网金融行业和投资者准入标准的制定，应当结合当前经济社会的实际制定。入口监管需要涉及平台设立、投资者限制、发行人限制三大方面，尤其是针对P2P网贷平台，更应当明确严格的准入标准，提前屏蔽征信不良的个人和企业，从而避免诈骗空壳、高风险平台的进入，从源头开始为互联网金融创造一个良好、安全的发展空间[3]。与此同时，需要提高互联网金融的投资者的准入制度，从而避免高风险资金、高杠杆资金的进入。

4.完善托管制度

我们都知道，在互联网平台进行交易的时候，资金都由第三方机构进行脱光。而互联网金融平台仅仅进行交易撮合和交易双方信息的匹配以及生成、发布资金清算指标[4]。资金的收付完全是由独立的第三方机构进行管理的，由于P2P网贷平台中大多数并不是能直接经营资金业务的金融机构，在其运营过程中，存在非法集资、高息放贷等风险，所以，需要完善托管制度，如以国有银行、商业银行作为互联网金融企业的资金托管机构，进而规范托管流程，提高平台的结算效率。

四、结束语

在如今的经济社会中，互联网金融所起到的正面作用十分明显。但是同时，由于存在业务风险、政策风险、信用风险、操作风险等，为互联网金融行业的良性发展带来了巨大的威胁，尤其是以P2P网贷平台为主，因此，采取有效的风险控制措施显得尤为重要。有关部门需要尽快地出台互联网金融的法律制度，通过完善征信体系、提高准入标准、完善托管制度等措施，科学防范互联网金融风险，为我国互联网金融行业的健康、可持续发展创造条件。

[1]何晓峰.我国互联网金融风险管理与防范——基于P2P网贷平台的视角[J].厦门广播电视大学学报, 2016(3).

[2]沈珠珠.互联网金融风险及风险管理研究——以P2P网贷平台为例[D].西华大学,2015.

[3]谢雨珊.互联网金融创新及其风险防范探析——P2P网贷问题平台之思[J].经济,2016(8).

[4]张琛,王君彩.互联网金融信号显示、融资价格与风险水平——基于P2P网贷平台的经验证据[J].价格理论与实践,2016(8).