共享单车风险管理的新出路

◎穆 铮

共享单车风险管理的新出路

◎穆 铮

共享单车着眼于解决市民出行“最后一公里”的问题，极大缓解了交通资源有限的窘境，然而人们却忽略了其中很重要的一点，即共享单车尚未建立完善的风险管理模式。这意味着一旦发生事故，将造成责任多方的尴尬窘境。为此，本文试图将共享单车现存风险进行归纳总结，并结合目前较为火热的区块链技术，分析其对应的风险管理模式，以期通过相互保险的方式实现经济共享下的风险共担。

共享单车 风险管理 区块链 相互保险

一、共享单车风险重重

随着现代社会人口不断增长，在现有土地资源不变的前提下，社会交通资源越来越供不应求，导致交通拥挤加剧，交通便利性大大降低，短距离出行缺乏代步工具。在此基础上，共享单车应运而生，并借助资本浪潮疯狂发展，然而共享单车光鲜背后隐藏的风险却不容乐观。

2014年适逢《道路交通安全法》实施十周年，我们从相关报道中看到了这样一组数据：全国道路交通事故从2003年的66.7万起下降到2013年的19.8万起；交通事故死亡人数从10.4万，下降到近5年保持在6.3万左右；重特大交通事故从2004年的55起下降到2013年的16起。上述统计是为彰显成就，显然仅统计了法定要求上报的道路交通事故，而大量频发的、通过自行协商、快处快赔解决的道路交通事故，应不在统计之列。否则，数量之大，恐难估算。然而，这种未进入估算的道路交通事故恰恰是共享单车所面临的重大人身风险，笔者结合目前可能出现的事故类型将相关风险大体分为三类，即人身意外风险、意外责任风险和连带责任风险。其中，人身意外风险指的是骑共享单车者在出行过程中遭遇的各种意外事故的风险；意外责任风险则是强调骑共享单车者在骑行过程中将他人撞伤的风险；连带责任风险是目前较少提及的风险，是指共享单车的临时车主将自行车转借给第三方，而第三方的不当骑行对自身或者其他四方造成人身事故的风险。除了上述人身风险外，共享单车面临的财产损失风险、产品责任风险等财产风险和用户信息泄露、单车使用者违规使用等道德风险也同样“讳莫如深”。

二、风险管理显著失当

在共享单车风险如此多样、复杂的状况下，目前绝大多数的共享单车公司却将风险全部自留，市场上对此作出积极反应的只有今年4月29日接入支付宝系统的国泰财险公司，推出免费的人身意外保险以及摩拜单车与众安保险达成的保险合作。尽管目前媒体对此保持相当程度的乐观，但上述两款商业产品却有相当的问题。

国泰财险的保险产品条款中强调“只要骑车过程中出现任何意外，轻至跌跤擦伤，重到伤残甚至身故，因此产生的医药费可找保险报销，伤残或身故也能获得一笔赔偿，可以获得保险理赔。保险最高有50万元的保障，5000元以下骑行刮蹭产生的医药费，不设免赔额。”这与以往包括摩拜在内的部分单车公司保险协议中严格的免责声明，即除非用户能证明意外是单车缺陷导致，否则不予承担法律责任相对应，意在降低保险赔偿门槛，扩大市场份额。但是，该产品目前采取免费赠送形式，不论支付宝公司与国泰财险公司之间采取何种利益分配，该产品未来必将面临收取保费的现实，加之放低理赔门槛，不得不考虑的一个问题是保户的逆选择行为，本质上并未将风险予以缩减或消除，反而激励了不当骑行行为，同时带来的高赔付率将极大压缩保险公司的利润空间，甚至出现亏损。

三、风险共担新出路

今年8月3日交通运输部、中央宣传部、中央网信办等十部门联合印发《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），强调共享单车公司尽快建立其相应的风险管理机制，找寻共享单车风险管理的新出路迫在眉睫。笔者认为，基于区块链技术的相互保险制度将极大的适用于共享单车风险管理。

所谓区块链技术，指的是分布式数据储存、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。这种新技术脱胎于比特币技术，本质为去中心化的数据库，能够较为系统的保障录入数据的安全性，以7年多的稳定运行证明其高度安全可靠的构架和算法设计。同时，区块链技术与共享单车风险特性的高匹配度及共享单车公司本身显著的互联网性质能以最快的速度使彼此相融。

1.共享单车公司众多，仅就目前来看，保险产品十分稀缺，加之同业竞争异常激烈，以ofo与摩拜“烧钱”开放红包、月卡福利等手段抢占用户资源，使用户骑行基本处于免费状态。然而，安永或是埃森哲的研究指出：多数消费者不相信他们正在使用的保险公司。这意味着目前保险产品所采取的免费策略很大程度上是无奈之举，未来形式也不容乐观。区块链技术所采用的去中心化核算和储存，使得系统具备开放性和自治性，除了交易各方的私有信息被加密，区块链的数据对所有人公开，整个系统信息高度透明，使得整个系统中的所有节点都能够在去信任的环境下自由安全地交换数据，使得对“人”的信任改成了对“机器”的信任，任何人为的干预均不起作用。这意味着共享单车用户将对相关保险产品具有较大的信任程度，购买的意愿更强。

2.共享单车风险管理可采取征信手段，如建立信用评级机制对逃逸者严厉惩处，对骑行记录良好的个体予以激励，这也与《指导意见》中强调的加快互联网租赁自行车服务领域信用记录建设，建立企业和用户信用基础数据库等不谋而合。区块链采用基于协商一致的规范和协议使整个系统中所有节点都能在去信任的环境下自由安全地交换数据，本身的大数据基础也能将单车用户身体状况、金融信用记录等不同行业数据进行快速整合，助力强大。

3.共享单车用户所担心的个人信息泄露、资金安全等数据安全性也在《指导意见》的“点名”范围内。区块链技术所采用的分布式核算使信息一旦经过验证并添加至区块链，就会永久地存储起来，除非能够同时控制住系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。

在区块链技术与共享单车现存问题完好匹配的基础上，仍需考量的是相关保险措施与区块链技术的适应性，而相互保险则是最适之选。区块链技术应用过程中首先要考虑的是成本问题，管理者作出选择是基于效率的考量，在“能不能”之前先回答“值不值”的问题，即解决方案的经济性选择。相互保险以其经营的专业特性强、领域集中和公司所有权人与保单持有人一致等特性致使保费相较于传统商业保险较为低廉，同时因非营利特性更多专注于保险保障本身，进一步压缩成本。这一基础特性与共享单车相辅相成，既能专注于同质单车风险的应对与产品研发，同时也能维持经营利润空间。其次是区块链与业务融合需要一个与之适应的文化与环境，文化的意义在于达成统一的共识。不久前，腾讯发布的《2017智慧生活指数报告》报告指出，90后与00后是共享单车使用的主力军，接受新鲜文化能力强，相互保险模式下会员之间具备极强的文化认同感，这对于保险规范发展和消除道德风险方面都有极大裨益。

四、结论与建议

日前一家基于移动端名为Lemonade的P2P保险初创企业被誉为了“保险业的优步”，为消费者提供价格远低于竞争者的保险协议，其特点在于高度的AI技术核心，消除综合赔付率的决定，放弃总保费与理赔额之间的巨大利润空间。共享单车公司现在的运营面临着巨大风险，其自身互联网特性与区块链和相互保险体现着绝佳的契合度，正如雨果曾经说过的“世界上最强大的，莫过于一个恰当时机的想法”，如果三者能够进行有机结合将极大的推动共享单车的发展，为共享经济可持续发展提供支撑。

（作者单位：中央财经大学保险学院）

责任编辑：宋 爽