试论个人投资理财的风险控制和防范

付国营 卞元凯 郭鲁燕 余德华

96717部队

试论个人投资理财的风险控制和防范

付国营 卞元凯 郭鲁燕 余德华

96717部队

十八大报告中对于我国在新阶段的发展目标进行明确，也为我们今后的生活和生产指明了目标。当前人们的生活水平不断提高，有更多的闲散资金，因此理财需求也进一步增强。本文笔者将从个人投资理财发展历史及存在问题进行分析，并提出相应的控制措施。

个人投资理财；风险；控制防范

当前我国经济社会都已经步入转型期，也进入到了改革开放的深水区。大的时代和国际背景表现的特点都显示出我国已经进入新常态模式，而且出现了典型的规律和现象[1]。经济增速不断放缓，居民货币收入不断增加。根据调查显示我国居民的储蓄率最高，截至到2014年底，我国金融机构存款余额高达116万亿元。经过近三年时间的发展，个人投资理财业务需求急剧增加，也具有较好的发展前景。同时对于部队相关人员，由于福利政策的改善，对于投资理财的需求也随之增加，本文将结合部队相关现状进行简要分析。

一、个人投资理财业务发展进程及特点

(一)个人投资理财业务发展进程概述

16世纪个人理财业务开始出现，而瑞士则是最早开始开展这项业务的国家，也是当前世界上私人银行业务最为发达的国家[2]。而我国具有真正意义的个人投资理财业务则是正式诞生于1998年，与其他发达国家相比，起步晚而且发展水平相对比较低。上世纪九十年代，我国少数银行提供投资咨询服务，这属于起步阶段；2004年为探索阶段，2005年监管机构为了规范个人投资业务开始制定专门的制度规范，此为发展阶段。2008年全球爆发严重的经济危机，我国国内的理财业务也几乎停滞，2009年国家为了恢复经济发展制定相对稳健的经济政策，使理财市场也走向恢复，2010年理财产品的销售开始走向强大，2013年以来，互联网技术的普及发展，让个人投资理财被越来越多人所接受。

(二)个人投资理财业务发展特点表现

我国投资理财市场现阶段处于飞速发展的阶段，人们自身防范意识也逐渐增高，除了储蓄和节俭之外，各种理财产产品不断出现，而市场上比较常见的理财产品则是以商业银行为载体进行销售的[3]。其特点表现为以下几点：第一，存款具备方便可靠，形式灵活的特点；第二，黄金分为伦敦金、纸黄金和黄金白银等，黄金的交易时间长、波动大，资金结算时间相对较短，趋势好，保值效果好。第三，股票具备方便灵活、可转让、高风险和高收益等特点；第四，外汇具备双向交易、杠杆灵活和成交量大的优点；第五，保险具有确定性、长期性和安全性等特点；第六，P2P又被称之为人人贷，具备透明安全，成本低等特点。

(三)个人投资理财业务风险表现

投资理财风险指的是受到内外部环境复杂性的影响以及个人认知能提的局限，人们在投资理财的过程中出现失败现象或者无法达到预期的目的。个人理财风险种类众多，传统理财风险特点表现为：储蓄理财的收益低，风险几乎接近零，一般活期的获利比较快；保险收益比较低，风险也低，变现难度大；基金收益和风险都较高，获利期限为1到4天左右；股票高风险和高收益并存，获利情况与市场环境密切相关；国债风险和收益低，到期后就可以获利。

二、个人投资理财风险的控制和防范具体措施

(一)投资者个人需要提高风险意识

我国投资理财项目种类日益多样化，也致使相关的理财方式变得多元化。对于投资者个人必须要不断的学习相关的理财知识，积累更加丰富的经验，这样才可以正确对理财产品的收益和风险进行衡量评估，做到合理理财。科学合理理财必须要投资者具备科学的理财应为，同时也应当为投资者营造更加宽松的理财空间。理财产品的选择必须要以自身的理财知识、风险承受力进行选择。理财方式也要突破传统的单一模式，所有的鸡蛋不放在一个篮子里正是投资理财的较好模式，可以选择其中一种投资模式进行重点投资，其他的理财模式作为辅助。随着自身理财知识的增加，结合外部投资环境的变化，使自己的理财规划不断的进行修正，实现理财组合的优化，理财渠道的拓宽，使投资者资产可以做到稳定的增值和保值。

(二)理财机构应当加强提示

证监会为了规范理财市场要求各大证券公司在传播媒介上，比如网站、广播和报纸上进行的产品推广必须要做好风险提示工作。理财人员在推进和介绍理财产品时必须要给投资者相应的风险提示，不能单纯为了扩大市场份额而刻意的规避风险，同时也不应当夸大回报率。理财机构需要对其相关工作人员的行为进行规范，对他们进行定期的测评，淘汰不符合要求的工作人员。各个部门职员的责任和义务需要明确规定，及时根据市场环境的变化来更新理财规划和风险控制点。当然，理财单位还需要使自身的内部控制制度不断的完善，以便于及时有效的应对可能出现的安全隐患和操作风险。

(三)政府应当制定和完善规范措施

政府在个人投资理财风险控制和防范过程中所起到的作用十分重要，也是其他参与主体所无法替代的。针对理财机构的信息政府必须要进行及时的监督和披露，对于以怎样的形式披露、披露的程度和形式内容等，政府都必须要制定专门的法律规范来进行约束。但并不能制定好就置之不理，而是需要根据市场环境的变化而不断的完善当前已有的制度。针对参与理财的人员特点政府应当借助媒体或者网络来对这些人员进行知识宣教，综合应用微博、微信等新媒体平台，使投资者的风险意识不断被强化，使投资者可以更好的应对投资理财风险，从而为他们的财产安全提供保障。

总结

尽管我国的经济社会已经取得了一定的发展，而且效果显著。但仍然不能否认我国是一个发展中国家的事实。尤其是进入到新世纪以来，投资者面临着新的知识创新体系，机遇和挑战并存。人们群众的生活方式改善以及生活水平的提高，让他们有更多的闲置资金，也推动个人投资事业的发展。由于我国个人投资理财市场环境存在不合理因素，相关法律制度不够健全，投资者个人风险防范意识较低，投资理财知识匮乏，投资理财单位存在一定功利性等原因，个人投资理财必须要从个人、理财单位和政府不同角度出发进行针对性的完善。

[1]张玉娟.经济新常态下个人投资理财业务及风险防范研究[J].市场论坛，2015，(08)：54-55.

[2]谢娟.我国个人理财业务的激励机制研究[D].西南财经大学，2014.

[3]陈燕.论个人投资理财的风险控制和防范[J].审计与理财，2005，(11)：29-30.