互联网金融风险控制研究

张冬生 王 丹 许浩远

北京汇通金财信息科技有限公司

1.互联网金融的风险种类

互联网金融风险的类型多种多样，大体而言可以划分成以下两类：一是技术风险，二是业务风险。

1.1 互联网金融技术风险

1.1.1 系统性的安全风险。计算机技术和网络科技是互联网金融得以开展的主要依靠，如果计算机系统或者网络环境出了问题，导致安全性下降，就很容易引发互联网金融技术风险。因此，系统性安全风险是互联网金融在技术方面的主要风险。网络故障导致的信息传递受阻、黑客入侵导致网站信息泄漏以及电脑病毒对计算机系统的破坏等，都会影响互联网金融的正常开展。

1.1.2 技术选择风险。在互联网金融系统的设计过程中，选择正确的技术方案对于互联网金融的开展来说至关重要。此外，有的时候技术选择风险的出现也与所使用的技术过于落后有关。

1.2 互联网金融业务风险

1.2.1 信用风险。互联网金融各参与方，包括客户、商户、银行和支付平台，其中任何一方没有按照合同履行义务，就会导致信用风险。互联网金融是通过网络开展业务的，交易双方不需会面即可完成交易，这对于交易双方的身份、信用以及业务合法性、真实性等信息的验证都是十分不利的，容易造成交易双方的信息不对等现象，导致信用风险的产生。

1.2.2 流动性风险。支付平台的资金储量不足以为客户提供资金服务而引发的互联网金融风险，被称为流动性风险。对其进行测量的时候需要以支付平台的电子货币余额及规模作为参考。电子货币的发行是以真实流通的货币作为基础的，客户通过网络收款之后，支付活动并未彻底完成，只有当等额的钱款进入客户的现实银行账户后，交易才算完成。因此，支付平台必须拥有充足的资金作为电子支付的保障。

1.2.3 支付和结算风险。由于互联网科技发展迅速，使得互联网金融的规模也不断扩大，交易人数和交易量不断增加，同时互联网金融业务的地域范围也从国内向国外扩展，业务量的急剧增长和业务环境的日趋开放，使得互联网金融在支付和结算方面面临着新的风险。

1.2.4 法律风险。在互联网金融进入高速发展的同时，与之相关的法律制度和监督措施却存在着一定的滞后性。从目前的情况来看，互联网金融的配套法律法规仍然不够完善，从而使得互联网金融的开展缺乏必要的法律保障，容易产生合同纠纷等问题，从而加大了互联网金融的成本负担，也不利于互联网金融的稳定发展。

2.互联网金融的风险控制

2.1 互联网金融技术性风险的控制方法

首先，要为互联网金融的发展营造良好的系统和网络环境。不断完善计算机安全系统，尽可能防止病毒和黑客的入侵。对于互联网金融系统的用户登录要加强验证和权限管理，确保用户账号安全。一旦发现非法用户，要坚决禁止其访问互联网金融网站。

其次，重视互联网金融数据的管理。互联网金融是金融体系的重要组成部分，因此对其数据的管理也要实现规范化，严格按照有关的技术标准进行。此外还要加强金融风险检测力度，利用数字证书来保证参与互联网金融业务各主体的安全。

再次，开发具有自主知识产权的信息技术。技术水平的提高，是互联网金融得以顺利进行的有力保障，也是实行互联网金融风控，减少风险的重要途径，因此在信息技术的开发，尤其是反入侵反病毒技术的开发上要投入更多的力量。

2.2 互联网金融信用风险的控制方法

2.2.1 在大数据技术的帮助下建立征信平台。大数据技术的发展和应用，为互联网金融信用风险的控制提供了更加高效的手段。在大数据技术的支持下建立起征信平台，可以在全社会范围内收集信用信息，无论用户履约能力还是资金交易记录，都可以通过征信平台，以数据的形式得以体现，从而通过征信平台建立起全社会信用体系，互联网金融的信用风险控制可以充分利用征信平台的数据来作为评估的参考，从而有效地提升了信用风控的效果。

2.2.2 创新监管体系。加强对于互联网金融的监督和管理，是降低信用风险，维护互联网金融安全的关键所在。由于互联网金融与传统金融有所不同，因此在监管机制上也不能照搬传统的金融监管，而是要根据互联网金融自身的特点，在现有机制基础上加以创新，建立起符合互联网金融发展规律的新型监管体系。

2.2.3 提高互联网金融信息透明度。一方面，要让用户了解互联网金融的财务数据以及金融风险的相关信息，维护用户知情权，保护用户的利益；另一方面，要加强互联网金融知识的宣传力度，让用户认识到互联网金融的特点，从而加强用户对互联网金融风险的防范意识。

2.3 互联网金融法律风险的控制方法

一，对于客户信息的收集要按照有关法律法规进行，并采取有效措施防止客户信息泄露。按照《信息安全等级保护管理办法》的规定，信息系统根据安全重要程度划分为五级，有关人员通过分级保护的方式对其进行管理，这就要求互联网金融业务人员必须了解信息安全管理的有关规定，并严格按照规定进行操作。

二，提高互联网金融行业的规范性。互联网金融行业发展和变化的速度较快，从而使得相关法律法规不可避免地带有一定的滞后性。因此，要充分发挥行业规章制度的作用，加强行业自律，以规范互联网金融市场的秩序。

三，正确处理加强监管和鼓励创新之间的关系。对于互联网金融的发展，既要加强管理，又不能管得过死，要留有一定的宽容度。从以往的情况来看，政策保护所导致的金融市场垄断，造成了传统金融暴利的局面，也使得很多私企和个人难以获取到高质量的金融产品和服务。互联网金融相比于传统金融更加具有普惠性，能够让更多人受益，因此有关部门在规范互联网金融行业的同时，也要支持合法竞争，鼓励互联网金融创新。

结论：

互联网金融业务的迅速发展，为消费者提供了更加方便、快捷、高效、优质的金融产品和服务，在金融创新方面起到了积极的作用。然而互联网金融在发展过程中也存在着很多风险，只有加强对互联网金融风险的控制，采取有效的风控措施来应对互联网金融风险，建立互联网金融风控机制，才能更好地发挥互联网金融的作用，促进互联网金融的良性健康发展。

[1]李欣，冯娟，李敏.互联网金融风险控制[J].市场周刊(理论研究)，2015(7).

[2]孙淑萍.互联网金融风险控制[J].金融理论与实践，2014(11).