探究互联网金融发展对金融业的影响

张 瑞

(哈尔滨银行股份有限公司，哈尔滨 150010)

探究互联网金融发展对金融业的影响

张 瑞

(哈尔滨银行股份有限公司，哈尔滨 150010)

自互联网技术大范围推广以来，对各行各业产生的影响越来越大。深入了解互联网金融技术对金融业造成的冲击和影响，顺应时代的发展规律，不断更新金融机构经营理念和管理模式，明确互联网金融所产生的利弊影响，迎接新时期金融行业面临的机遇与挑战。

金融行业；互联网技术；经营理念

为了进一步推动我国金融业的发展，提高金融业的竞争力和影响力，金融企业要积极运用各种现代化技术手段，尤其是互联网技术。全面提升我国金融行业的发展水平，更好地满足金融市场发展的需求，营造一个良好的互联网金融市场环境。

1 互联网金融环境下商业银行受到的影响

互联网金融是利用互联网络平台实现资金流转，其业务形式也呈现网络融资、虚拟货币、支付结算等多样化。商业银行出于自身发展的要求，要为资金供求双方提供货币经营支付中介、信用中介以及货币流通信用金融市场的资金调节职能。

根据商业银行的基本职能来看，互联网金融对商业银行的影响主要体现在以下几方面：

1.1 加速金融多媒，弱化了商行信用的中介功能

商业银行的主要优势在于它拥有配套成型的银行间清算和支付系统，在为客户服务过程中，便于进行信息收集整理，有效解决资金盈余和短缺信息不对称问题。随着互联网技术的飞速发展，云计算和大数据极大的降低了资金交易成本和信息获取成本，人们不需通过银行就能找到资金供需双方。如信贷平台、众筹等社交网络软件不断冲击着银行资金的中介职能。

1.2 加速商行经营模式的变化，影响金融服务战略

商业银行是重要的实体经济支付服务者，主要依赖于人们时间、地域上的信息不匹配而提供债权债务清偿活动。至今为止，我国已经有上百家企业获得第三方支付业务、货币兑换、商品流通支付、水电煤气费用支付等权限，更好地满足了人们对资金流通的需求。互联网金融环境的变化也对银行业赖以生存的收入存贷利差造成了巨大的冲击，余额宝、互联网保险等互联网金融产品自问世以来，以其收益率高、存取方便灵活和手续简便的特点，备受人们的青睐，造成商业银行储蓄资金的大量流失。传统盈利模式已经不适应互联网环境下的商行发展，只有不断更新经营模式，改变传统外延粗放式的盈利利息收入观念，认清当前金融市场竞争的激烈状况，努力开展多样化、个性化商业银行服务，更好的满足客户投融资的需求，完善商业银行的服务模式，拓展商业银行理财产品业务。

1.3 金融风险较高，对商行原有安全架构提出挑战

在云计算和大数据技术普遍运用的互联网金融环境下，支付宝为客户开通了便捷的贷款服务，用户可以当月消费下月还款，它还根据客户以往消费和支付情况，提供普通客户无担保授信，给客户提供优质的金融体验。而商业银行仍在封闭运营模式和银行安全框架中苦苦挣扎。银行不仅是货币资金流通的场所，它还肩负着宏观经济调节和社会反洗钱工作，互联网金融时代的来临，极大地挑战了传统银行的经营管理模式，银行业要不断加强金融风险控制和监管。商业银行应积极拓展在线客户，有效利用现有资源优势，发动银行业参与到互联网技术创新工作中去，切实解决实名开户和公安系统身份验证，解决在线无担保授信等难题。

2 证券行业受互联网金融的影响

2.1 加速差异化发展，弱化中介功能

证券公司的主要收入来源就是经纪业务佣金收入，这种收入的产生与投融资双方信息不对称，证券机构充当了中介角色。但是，互联网金融的应用，逐渐改变了这一状况，它更好的完成了数据信息挖掘和媒介信息的服务功能，互联网金融和证券行业有着异曲同工的作用，证券行业与互联网金融的有效结合能够更好的满足交易双方对资金风险、金额、期限上的信息需求，进一步推动证券在网上交易发展，弱化证券公司的中介功能。证券公司受这种环境的影响，要开展差异化经营、并购业务、资产管理收入，强化行业赢利点。

2.2 加速行业间竞争，实现个性化服务

互联网金融技术扭转了证券行业的价值实现方式，解决了信息不对称问题，实现了低成本、虚拟化网络交易，极大的增加了金融服务的便捷性，降低了互联网技术的商业成本，提高了券商的竞争优势。客户资源共享将会进一步增加证券公司行业内的竞争，极大的突出了客户的服务理念。

2.3 开拓客户渠道，改变客户来源

金融行业采用互联网技术，改变了证券公司以往寻找合作伙伴的渠道，可以利用网络社交平台挖掘客户资源，利用大数据挖掘合适的客户群，尤其是证监会打破传统现场开户限制，允许客户网络开户，为客户开启了一条快捷方便之门。投资顾问可以根据客户以往的交易记录整理客户信息，了解其理财习惯，为客户提供积极主动的实时服务。毫无疑问，互联网金融改变了证券公司的客户来源，实现了证券市场的个性化、大众化和普及化，实现网络平台交易。

3 保险行业受互联网金融的影响

中国保险信息网的成立是保险电子商务时代来临的重要标志，它与互联网保险仍存在一定的差异。目前，互联网保险主要包括依靠专业保险中介平台营销、自由网络营销、第三方销售平台营销、虚拟化互联网金融保险等模式。下面将互联网技术对保险行业的影响进行总结：

3.1 优化保险销售模式，全面提升保险行业服务水平

保险行业长期依靠保险中介渠道和代理人制度取得保费收入，保险代理人过分追求佣金，夸大保险效用，模糊保险范围，给后期客户和保险公司间的沟通带来极大困难，造成了严重的客户流失和客户忠诚度下降等不良后果，难以挖掘保险行业的市场潜力。保险公司为了紧跟互联网金融时代的发展步伐，积极开拓线上销售渠道，细分客户群体，打破了传统信息不对称的问题，突破了时间和空间的限制，极大的降低了保险销售成本，增加了保险公司后续改革的动力。保险公司还充分利用了互联网金融支付和审核的优势，全面提升了保险理赔服务质量，为客户提供高效、范围较广的保险理赔服务。

3.2 创新产品设计，丰富保险险种

由于保险产品具有长期性、复杂性、无形性和依赖性等特点，过去的保险产品一直缺乏创新观念，很难满足消费者越来越高的个性化需求。互联网时代改变了这一状况，通过分析大量的客户信息，根据客户属性和财务信用状况进行个性保单设计，推出有针对性的保险产品，更好的满足社会的发展和客户的需求。

3.3 加大了保险经营风险，易引发行业内部恶性竞争

虽然互联网大数据和云计算为保险行业的发展创造了有利的条件，但我们必须清醒的认识到大数据和云计算发展中的不足，相关技术仍有待完善，信息安全问题仍是首要问题。互联网金融加速了互联网保险的发展，实现了虚拟化的保险承保、投保和理赔。互联网开放性也存在一定的信息安全隐患，容易让客户缺乏信任感，完全依赖大数据，会造成保险产品风险评估和定价的困难。互联网虚假信息和产品的出现严重地影响了正常的竞争，导致企业间的恶性竞争。因此，应当做好信用基础工作，合理利用互联网资源，创新金融投融资业务，抓住机遇，迎接挑战。

4 结语

互联网金融发展对传统金融行业造成了巨大的冲击，但它也为金融行业的发展带来了新的契机，金融企业应做好互联网技术和金融业务的相互渗透、融合，全面推动金融行业的发展，构建有效的互联网金融发展体系，更好地完成金融行业的跨时代变革。

[1] 郑昊楠，陈露，江春华.“互联网+”红利时代传统金融行业转型的研究分析[J]. 中国商论，2016，(20)：75-77.

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[3] 邱勋.规则监管时代下传统金融机构的互联网金融发展对策研究[J]. 西南金融，2016，(01)：1-4.

[4] 蔡兵. 互联网金融驱动中小银行特色转型[J]. 金融电子化，2016，(01)：75-76.

Exploring on the impact of Internet financial development on financial industry

ZHANG Rui

(Harbin Bank Co., Ltd., Harbin 150010, China)

Since the extensive promotion of Internet technology, the impact on all walks of life has become increasingly large. It should have understanding of the impact of Internet financial technology on the financial industry in line with the times, constantly update financial institutions business philosophy and management model, clear the advantages and disadvantages of Internet finance, and meet the opportunities and challenges financial industry will face in the new era.

Financial industry; Internet technology; Business philosophy

2017-05-10

张瑞(1975-)，男，MBA，中级经济师。

F830.2

A

1674-8646(2017)14-0108-02