试论传统银行业应对互联网金融竞争现状与对策分析

周俐萍

摘要：风险投资退出渠道的不完善，是创业板市场在长时期发展过程中，给我国风险投资领域带来的主要影响。在对二者之间的问题进行探究的过程中需要关注的问题。在对二者之间的问题进行探究的过程中，笔者主要讨论的是创业板市场给我国风险投资带来的问题、问题的产生的原因和问题的解决措施这三个问题进行了探究。

关键词：创业板市场；风险投资；解决对策

中图分类号：F830.59 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-02

互联网金融是指金融机构利用电子商务平台进行的资金融通方面的交易活动与交易方式。包括个人对企业，个人对个人，企业对企业，具体比如微信转账、微信红包、支付宝、余额宝、P2P等形式。传统银行业业务是指点钞、转账、电子货币、电子汇兑、网上清算等等，网上银行也是银行业为了应对互联网金融竞争，提供服务质量，而开辟出的新兴业务，因此也属于银行业的业务范围。本文的研究目标是，针对传统银行业的业务特征，基于互联网金融的强大竞争态势，提出银行业应该如何扬长避短，提高服务质量，降低经营风险，增加社会信任度，不断健康发展，确保银行业的安全，积极发挥其在金融行业中的中流砥柱的作用。

一、传统银行业面临互联网金融的严峻挑战

2013年末余额宝吸收资金已经达到1850亿以上，腾讯开发出了可以使用微信等方式来进行支付购买产品，各种P2P网贷风声水起，互联网保险公司也取得了营业执照，基金公司几乎全部在淘宝上开直营店，春节前各种“宝”类产品收益均冲上了6.5%以上的高位，马年的微信抢红包再次把互联网金融推上小高潮，面对互联网金融的竞争，银行业如果不对传统业务进行改革，势必存在被淘汰的结局，竞争机制进入了银行业，大浪淘沙，谁主沉浮？

二、调查问卷概述与统计结果

1.问卷设计概况

为了更好地了解社会对传统银行业的评价，以及社会对互联网金融的了解度与信任度，课题组设计了一份调查问卷，选择高校教师、学生和中原银行济源分行的职员与客户作为样本，分析调查分析相关情况。发放回卷160份，收回155份，回收率96.88%，有效问卷148份，有效率100%。问卷一共设计了16个问题，其中1-15为选择题，1-5为基本信息，6-10针对互联网金融与银行的相关问题。第16题为开放式问题。

2.调查统计结果

对于收回的调查问卷我们作了全面整理与统计，调查结果具体如下：

在问题5中：您对互联网金融了解多少？

□很了解占3.7%；□一般了解占43.51%；□不是很了解占38.89%；□一点也不了解占12.04%

在问题6中：如果进行小额存款您会选择商业银行还是互联网金融（如余额宝）

□互联网金融占33.33%；□商业银行占47.22%

在问题7中：如果进行小额贷款您会选择商业银行还是互联网金融

□互联网金融占19.44%；□商业银行占72.22%

在问题8中：如果进行消费您会选择商业银行的网上银行还是互联网金融（如支付宝）

□A.商业银行的网上银行占48.15%；□B.互联网理财产品（如余额宝）占43.5%

在问题9中：您平常使用最多的互联网金融产品是什么（可多选）

□A.免手续费转账占37.96%；□B.免手续费信用卡还款占26.85%

□C.掃二维码支付占8.33%；□D.当面付占64.81%

在问题10中：您是否了解支付宝具有以下服务功能？请选了解选项（可多选）

○A.比较了解，自己或周围的人使用过占72.22%；○C.听过名字，基本不了解占57.4%

○B.了解一些，但没用过占40.74%；○D.完全不了占51.85%

在问题11中：：您是否了解P2P信用借款平台

○A.比较了解，自己或周围的人使用过占2.77%；

○B.了解一些，但没用过占9.25%

○C.听过名字，基本不了解占14.81%；

○D.完全不了解占30.56%

在问题12中：假如您现在手中有一个可发展项目或一笔闲置资金，是否会用以下形式进行融资活动

○A.首选，网络平台资源多，信息开发，可以找到好的融资方式占9.25%

○B.会考虑，经过考察分析，觉得安全可靠的情况下会选择占27.77%

○C.能用别的方式尽量用别的，毕竟互联网融资风险更大占16.67%

○D.绝对不会使用占7.4%

在问题13中：您觉得互联网金融的最主要优势是：

○A.支付方便快捷，网上购物已经不可或缺占41.67%；

○B.随时随地办理业务，节约人力物力占22.22%

○C.互联网信息全面多样，有助于理财投资占8.33%；

○D.是一种时尚，占有0.92%

在问题14中：您是否曾发生过一下互联网金融安全事故（可多选）：

□A.网上购物个人信息外泄或伪客服诈骗占25.92%；□B.网上转账被骗占12.04%

□C.余额宝存款金额无故减少丢失占12.96%；□D.手机或电脑丢失泄露个人信息占13.89%

□E.遭到不法分子技术攻击，盗取密码导致金钱丢失占14.8%

□F.其他占0；□G.没有发生过占47.22%

在问题15中：您认为互联网金融存在风险的主要原因是：

○A.互联网安全技术不够发达占16.67%；○C.越来越多的不法分子利用互联网金融犯罪占42.59%

○B.网络操作复杂，不易学习占4.62%；○D.网络本身虚拟，让人太不放心占24.07%

问题16中：您认为应对互联网金融竞争，商业银行的服务与发展应该如何改进？

对于本开放性的问题，被调查者提出的建议主要包括以下几个方面。1.银行应推出更多免费业务，减少手续费的收到。2.减少去柜台的麻烦。3.拓展小微客户。4.强化高净值客户服务。5.开发银行新产品，提供更快捷更安全更易操作的服务。6.尽快加强自身互联网建设。7.银行应多偏向网络化服务。8.加大对网上银行的宣传。9.降低货款利率，6%左右较好。

三、传统银行业面临竞争形势的SWORT分析

针对上述调查结果，我们分析了传统银行业存在的优势和劣势，并进行了SWOT分析（图示省略），对于机会与优势并举的S0区域，应采取增长型战略。对于机会增长而劣势明显的W0区域，应采取扭转型战略。对于劣势与威胁并重的WT区域，应采取防御性战略。对于优势与威胁二者均较强大的SR区域，应采取多元化战略。基于传统银行业的现状，优势强劲，威胁不容小视的局面，这应属于SR区域，采取多元化战略。也就是说银行业应该采取强强合作，扬长避短，开发新业务领域，创新新技术，才能赢得市场和巩固市场。

四、建议与对策

1.完善服务体系，提高服务水平

现代商业银行经营管理理念是以市场为导向，以客户为中心。其核心是追求客户价值最大化。因此改善服务管理，提升服务水平，增加服务价值，已成为商业银行完善服务体系的重要选择。一是提高服务的精细化管理水平。二是提高线上服务体验。三是提高服务效率。四是提高职业道德素养教育。

2.完善产品体系，提高服务能力

现在互联网金融主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。传统商业银行在应对互联网金融的冲击时，一方面是要发挥优势，巩固地位。另一方面是要取长补短，占领更大的市场份额。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，由“产品中心”向“客户中心”转变，根据数据信息细化客户群，在互联网特别是移动互联客户端定制多样化的金融服务方案，满足不同客户众多体验诉求。

3.完善数据应用，提高大数据分析运用能力

商业银行应切实加强大数据财富管理，即通过对海量数据和信息分析，挖掘财富客户的特征、结构和需求，将庞大客户群体细分成有特征的目标客户群，参考淘宝、京东等互联网企业的营销模式，在利用数据挖掘的基础上，向目标客户、潜在客户提供分层、差异化服务，全面提升客户体验。同时积极应用金融服务平台、直销银行、移动支付工具等电商化平臺，加强互联网金融业务产品界面及操作系统的人性化设计，以简洁、方便为设计构架，使其具备特有风格，给客户提供极致完美客户体验，增强客户黏性；分析客户偏好、提供针对性的营销。

4.完善渠道体系，提高金融基础服务覆盖率

积极推进物理网点和自助银行的改造建设，不断优化商业银行服务覆盖范围，推动普惠金融发展。重点加强自助银行等低成本渠道的投放，提高电子渠道效能，同时推进社区银行建设，实现物理网点、自助设备、电子银行有效结合，增强服务的便利性。积极构建以物理网点为核心渠道、自助银行和电子银行为交易主渠道、大堂经理为服务主渠道、客户经理为销售主渠道的多元化渠道体系。

5.加大业务宣传，提高品牌知名度

商业银行应充分利用庞大的网点优势，以“行外宣传与行内宣传相结合，线上宣传与线下宣传相促进”的方式，加强互联网金融的立体传播，让公众了解银行互联网金融重点产品和互联网金融服务。同时商业银行要以营业网点为单位，采用事先配置客户关系的方式，将所有个人、公司客户配置给客户经理、理财经理、大堂经理、柜员等，做到客户线上线下全联通渠道，建立有序的“圈子”传播与交流体系，从而使自已优势产品得到快速发展。

参考文献：

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