我国网上银行监管问题研究

吴琼++邹婧

摘要：随着我国经济多样化的快速发展，网上银行在我国现代化经济的发展中扮演了很多很重要的角色，但网上银行最大的缺点在于网上银行的风险性较高，而要降低网上银行的风险性就需要加强对网上银行的监管，促进我国网上银行更高更快的发展，从而带动我国经济的健康发展。

关键词：网上银行；网上银行风险；网上银行监管

中图分类号：F832.0 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-000-01

一、网上银行监管的概念

网上银行监管是指通过立法、管理条例和一些先进的技术手段对网上银行的业务风险和技术风险实施限制并且加以控制的行为，使网上银行步入平稳高效的轨道，促进国家经济健康的运行，从而使国家成为世界强国。

二、我国网上银行监管的现状

从我国的网上银行出现直到2015年末，我国网上银行的业务主管部门是银监会，而信息主管部门则是信息产业部。我国一直保持着分业监管与分业经营的监管体制。按照相关的规定审批、监督、管理金融市场和金融机构，发布相关的管理监督的命令和规章，对金融机构的一些经营活动进行稽核审查等是监管的主要内容。主要采用了合规性监管和风险性监管两者并重的监管方法。

三、我国网上银行监管存在的问题

1.缺乏明确的监管主体

众所周知，网上银行在其业务的运行过程中有着一定的特殊性，因此目前所通用的机构型监管也就背离了这样的行业特性，监管的重复和缺失现象不可避免。针对监管主体的不同，所制定的标准也会存在差异，因此在对网上银行的业务流程进行风险性和合规性判断的时候，也会出现明显的差别。除此以外，在联合监管的过程中，理念和方法以及范围都是需要协调的环节，之所以不同部门之间无法产生统一的监管效果，正是因为上述环节没有形成良好的模式状态。

2.尚未形成完善监管机制

首先，监管意识淡薄和监控能力不足。在银行的客户体系中，网银用户无法得到足够的关注，信息失窃案例缺乏数据支持，相关的政策更是甚少，银行缺少成熟的风险识别体系，缺乏技术测量、监测和控制系统。其次，银行内部的问责机制不完善。我国的问责机制与监管部门是分散的，而且监管部门过多，导致了问责机制也相当混乱。最后，监管部门缺乏专业的监管人才。我国的银行监管机构工作人员拥有的金融知识都比较单一，且很难运用到实践。

3.外部条件不佳

在安全体系方面，我国网上银行的规章制度并不是很完善，有較大的漏洞存在与管理工作之中，在主观方面，违章操作、有章不循以及人员素质不高的情况存在与实际的操作过程之中，这些因素造成了主观方面的安全隐患；另外，网上银行的外部设备支持方面局限性，造成的安全隐患也非常多，还有一些自然存在的外部因素。

在信用体系方面，我国社会信用体系发育相对滞后，无论是个人还是企业的信用程度也都比较低。我国在个人信用体系建设上所做的工作还不是特别明显，很多人回去钻各种空子，人们的信用意识很浅，失信现象存在较多，尤其是在网上银行这个平台上，诈骗的事件层出不穷。

在法律体系方面，我国在立法的工作上相对落后了，所涉金网上银行方面的法律条款少之又少，关于网上银行监管的法律体系也只是处于皮毛的程度。我国与网上银行监管相关的法规、部门规章数量少，涉及范围狭窄，仅包括签名、信息网络传播等问题，对于涉及隐私与安全、消费者保护等的问题较少。

四、我国网上银行监管的对策建议

1.健全网上银行监管制度

首先，对网上银行的监管需要通过专门的职能部门来完成。在我国的银行领域，针对网上银行的监管需要设立专门部门已经是大势所趋，至于其人员构成则可选择具备专业技能的银行内部人员，以此来确保网上银行的监管能够有专门力量，并且根据网上银行所面临的监管问题和具体要求进行应对措施的研讨，以此作为有效监管的基本保障，将对监管工作的积极性发挥到极点。其次，明确网上银行外部监管主体。信息安全问题在网上银行和传统银行中的体现是截然不同的，因此网上银行要想取得可持续性发展，对广泛应用信息技术带来的安全隐患是必须要全面解决的。针对网上银行的监管，银行内部和外部的力量是同等重要的，两者需要齐心协力，齐头并进。最后，解决监管主体问责机制不完善的问题，建议建立有效的内部控制和外部监督机制，以防止监管权力滥用等的问题，确保监管的公正性和效率性。

2.加强银行内部风险控制

首先，加强银行内部控制的建设和管理，贯彻全面、审慎、有效、独立的原则。要想培养出一批既熟悉银行业务又精通英特网技术的专业监管人才，需要在教育上加大配合，教育部可以联合银行部门设立专门的教育机构，来吸引对网上银行监管工作感兴趣的人，从而挖掘更多的金融人才加入到建设我国网上银行的队伍中来。此外，银行监管局应继续对银行内部员工开展关于网上银行业务的培训及英特网操作技术方面的培训，提高银行在职人员的工作技能与专业素质，以促进网上银行的发展。此外，银行内部员工也会出现在网络犯罪的案件中，因此需要落实相关的管理制度，有效杜绝来自银行内部的安全隐患。

3.创造良好的外部环境

在安全体系方面，首先，政府可以投资成立专门的审计人员培训部门，或者提供一些启动资金给银行，对银行进行资金的支持。其次，计算机系统是支持网上银行正常运作的关键。第三，为了保证计算机系统的设备、系统的运行和环境的安全，管理信息应全面、充分地调查各级机构和各个业务领域的信息，使它们有一个共同储存的平台，并能迅速准确地找到、使用，这就需要健全计算机信息系统风险防范制度。

在信用体系的管理上，信贷登记相关的咨询系统要逐步完善，在完成企业信息登记制度建设的前提下，建立健全个人诚信贷款的登记系统，并通过广泛的应用达到贷息共享的目的，这对网上信贷的风险防范是大有裨益的。除此以外，个人信用数据库的开发，可以将实名存款的居民信息作为参考，以此作为个人信用体系数据库的开发基础，并且能够提供个人信用相关的认证、评级、咨询等相关服务，这对个人信用体系的构建是可以起到决定性作用的。

在法律体系方面，我国应根据国情，完善网上银行相关的监管法律法规。在国家层面，金融领域的票据和银行卡等相关的法律体系依然有待于进一步完善，因为电子商务和电子银行只有得到了强有力的法律保障，才能取得可持续发展。

参考文献：

[1]刘婷.我国网上银行监管问题研究.天津商业大学，2014（7）：1-2.

[2]刘伟.互联网与银行运营模式.中国金融，2015（17）：96-97.