当下社会养老保险与商业养老保险的结合分析

王松海

摘要：社会养老保险与商业养老保险有效结合可以更广范围的覆盖人们对养老保障的需求，弥补社会养老保险制度的不足，在实际操作中需要不断完善商业养老保险险种与保障范围，提供人们多样化的养老保障需求。

关键词：社会养老保险；商业养老保险；结合

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-0000-01

我国养老保险制度不断完善深化，尽可能的保障了最广泛民众的利益，但是在取得一定成果的同时也存在多种问题，国家所支持的社会养老保险无法有效的满足实际民众多样化的养老保险需求，因此加强商业养老保险对社会养老保险的补充，进行双方面的融合可以有效的促进我国养老保险体系的完善，满足不同群体的多样化保险需求，同时这种协调融合发展的观念促进了我国商业保险的健康发展。

一、当下社会养老保险现存问题

（一）社会养老保险基金收支不平衡

在目前情况下，我国政府所支持的社会养老保险在保险基金的收支上产生较大的逆差，其中保险缴费水平偏低是影响保险待遇状况的主要原因之一。近年来基金的收入比例呈现缓慢下滑的趋势，但是保险基金支出的费用相对较大，享受社会养老保险的数量逐年增多，这种收支不平衡的状态严重的影响了社会养老保险基金的正常化运作。正由于收入少于支出，从而也导致人们保险待遇无法有效提升，影响了保险待遇享受着的实际生活品质。

（二）人口老龄化加剧了社会养老保险的压力

我国现在人口老龄化情况严重，老年群体比例逐步增大，但是缴纳保险费用的年轻群体比例相对缩小，出生率呈现下滑趋势。在我国范围内65岁上以上无法从事正常劳动的老年群体数量在2012年已经1.2亿之上，并且呈现逐年上升的趋势，占据了总人口数量的10%，因此老龄化是社会养老保险基金支出压力逐步提升的重要原因。

（三）社会养老保险制度的历史债务问题

在我国的基本养老保险制度运作存在较大的历史性问题，当下享受社会养老保险待遇的较大部分民众是没有缴纳过的保险费用，但是却享受着保险待遇，对于保险个人账户而言属于一种空账运作的状态，国家需要运用社会统筹账户的部分收入来援助养老保险制度运作，但是运作成本较大，社会统筹账户也无法有效满足实际运作费用所需，难以有效支撑当下的退休金支付状况，因此需要通过个人账户的保险费用来补助养老待遇的支付，这种情况运作会导致我国社会养老保险基金的运作存在较大的资金渠口，相关的压力也会逐年增长。同时由于养老待遇并不能达到民众的理想预期，以及人口的频繁流动，无法适应当下养老保险制度，因此对于新一代的年轻人，缴纳社会养老保险的动力不足。

二、社会养老保险与商业养老保险结合运作问题

（一）民众选择商业养老保险的意识较弱

当下的商业保险投保更多的属于一种非强制性的自由选择，与社会养老保险的强制性与广泛性具有一定差异。当下商业养老保险投保与投保人自身经济状况直接相关。如果投保人自身需要更优质的养老金待遇，就需要投入更高的养老保险费用，但是高昂的商业养老保险费用对于大多数人来说不具有可以承担的实际经济情况，特别是部分人员在参与了社会养老保险情况下，没有更多的经济能力承担商业养老保险费用，从而也较大程度的制约了商业养老保险的发展。虽然近年来商业保险不断的宣传其具有的养老保障功能，但是对于大多数而言，尤其是中老年群体而言，是一项较为新鲜的保险类别。对于大多数人而言更追求养儿防老与以房养老等形式。商业养老保险在我国历史时间较短，缺乏让民众完全信任的养老保险机构与制度，民众担忧养老保险保障在数十年后无法有效兑现。

（二）商业保险无法满足老年群体的多样化需求

在商业养老保险情况上无法有效的满足实际多样化的养老需求，一般情况多以支付固定数额的养老金保险兑现方式，但是对于老年群体而言，单纯的资金保障并不能完全的保障老年群体养老所需，更需要有日航生活上的陪伴、照料、医疗服务与基础设施等服务，例如当下的养老院与老年活动中心中的服务是老年群体所需要，但是在商业养老保险中较为忽视相关服务的投入，进而导致养老保险无法满足民众所需。尤其是部分商业养老保险通过20年左右的养老金缴纳，然后在60岁一次性支付养老金，支付的金额并不能让老年群体相信可以很好的完成自身的日常所需，资金的贬值、物价的上涨以及长时间投资兑现时间等因素都会让人们担忧商业养老金保障的实际价值。

三、社会养老保险与商业养老保险的结合建议

（一）促进人均收入水平提升

政府要需要加大各项保障力度与推动作用来促使民众收入水平提升，这样民众才能有能力去支付更多的商业养老保险费用，从而达到商业养老保险弥补社会养老保险的缺口，确保民众养老保障。例如对于流动人口而言，可以保障其稳定收入后推崇其购买商业养老保险，从而有效的弥补社会养老保险目前无法弥补的养老群体缺口。

（二）政府加强社会养老保险与商业养老保险结合的观念宣传

商业养老保险作用的发挥需要得到民众的支持才能得以实现，因此，政府需要加大对商业养老保险与社会养老保险结合观念的宣传，让人们相信商业养老保险的作用与安全性，完善对商业养老保险的有关监督体系，促使商业养老保险的健康化运作。让民众充分的意识到两种养老保险制度的优势，有效的为自身养老保障做出选择。

（三）促進商业养老保险险种与保障范围的丰富化

在商业养老保险的完善上需要扩展其险种与保障范围，能有效的保障民众实际所需的养老服务需求，而不仅仅停留在养老金的变化上。有效的吸引更广范围的民众参与到商业养老保险中，提升商业养老保险逐步壮大与健康可持续运作的基础条件。

四、结束语

社会养老保险制度虽然覆盖了较广人群的基本养老保障，但是对于人们多样化养老保障需求上仍旧存在局限性，需要通过商业养老保险来有效的弥补完善，从而提升民众养老保障的全面化建设。

参考文献：

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