传统银行如何应对互联网金融的出现

吕成

【摘要】随着“互联网+”时代的到来，互联网金融应运而生。互联网金融以其独有的优势发展迅猛，对传统银行产生了重大影响：一方面弥补了传统银行的不足，另一方面对传统银行造成了巨大的冲击。本文介绍了传统银行与互联网金融的关系，分析了互联网金融对传统银行产生的影响和原因，提出了传统银行应对互联网金融冲击的对策。

【关键词】传统银行 互联网金融 影响 原因 对策

从2016年中央电视台春节联欢晚会上的抢红包，到“双十一”购物节的疯狂“血拼”，互联网已经越来越走进我们的生活，并在与我们的“钱包”发生着千丝万缕的联系——这只是互联网金融对当今社会影响的一个缩影。事实上，互联网金融已经渗透到我们生活的方方面面，对传统银行的影响尤其不容小觑。

一、传统银行与互联网金融的关系

传统银行指传统的商业银行，是我们生活中最常见、最常打交道的，主要业务范围包括吸收存款、发放贷款和中间业务等，是最重要的金融机构之一。互联网金融是互联网+金融的具体实践和有机结合，它依托互联网平台，形成了一种明显异于传统商业银行的全新的金融服务体系。互联网金融模式众多，比较常见的有第三方支付平台（如支付宝）、P2P网贷平台、众筹等模式。

虽然互联网金融的产生与发展对传统银行产生了巨大的冲击，两者似乎应当是互相对立的，但在事实上，传统银行与互联网金融之间有着千丝万缕的联系。一方面，互联网金融的发展离不开传统银行的支持。例如，以支付宝为代表的第三方支付平台，它的成功支付必须有传统商业银行发行的银行卡相互绑定才能得以实现。另一方面，传统商业银行也是互联网金融的主动参与者和积极推动者。例如，招商银行早在1997年就推出了网上银行；时至今日，各个商业银行纷纷推出了网上银行、手机银行、微信银行等互联网渠道服务。

二、互联网金融对传统银行的影响

互联网金融是一把“双刃剑”，是对传统银行业务的有力补充和改进，同时也对传统银行业务产生了巨大冲击。

（一）互联网金融对传统银行的积极影响

1.提高了传统柜台业务的效率。传统商业银行面对大众的主要业务就是柜台业务，包括存取款、转账等繁杂事项。在以前，传统商业银行的柜台是最繁忙的地方。等候大厅中，顾客们手拿号码牌，或焦急或无聊地等待着自己的号码被柜台叫到。而如今，网上银行、手机银行等互联网渠道金融的普及，替代了传统的柜台业务。客户只需要轻触屏幕或轻点鼠标，便轻松地完成了存款、取款、转账等业务，极大得提高了传统柜台业务的效率[1]。

2.降低了传统银行的运营成本。传统商业银行的诸多业务操作，往往会涉及到各种授权、身份认证等，这些都属于传统银行的运营成本。而网上银行、手机银行等互联网渠道金融，完全实现了无纸化操作，降低了传统业务的运营成本。更为重要的是，互联网渠道金融实现了无现金交易，只是账户上数字的增减变动，降低甚至消除了现金业务的成本。

（二）互联网金融对传统银行的消极影响

1.冲击了传统银行的渠道和平台。传统银行通过网点分布掌握大量客户资源，进而掌控金融渠道实现垄断的状况已经不复存在。互联网金融的用户数目庞大，仅支付宝一家就有超过8亿位用户，并且互联网金融的用户多为年轻一代，他们拥有巨大的财富潜力，更倾向也更习惯于互联网金融渠道。传统银行通过网点吸收的社会存款，是发放贷款的主要来源。而余额宝不仅有着比传统银行更高的存款利率，并且还可以实现24小时随时存款，甚至几十元钱都可以零存生息。互联网金融的方便、快捷、高息、低成本，严重冲击了传统银行的渠道和平台。

2.冲击了传统银行的支付和结算。传统银行通过兑取现金、柜台转账和银行卡刷卡等为顾客提供支付和结算服务。近年来，支付宝支付、微信支付、财付通支付等模式将支付变得轻而易举，尤其是第三方支付与电子商务的融合发展，使得互联网金融在线上支付服务上对传统银行的支付显示出了强大的优势。即使在线下支付中，第三方支付的优势也愈发明显，微信二维码扫描支付、支付宝扫码付款等结算功能发展迅猛。与传统银行相比，互联网金融在支付和结算服务中无需支付（跨行或异地）手续费这一优势，让互联网金融在支付结算时更受青睐。

三、传统银行应对互联网金融的对策

1.细分市场，做好传统业务。树立“互联网金融是无法完全取代传统商业银行”理念，指导传统银行细分当前金融市场，精益求精做好传统业务。一方面，针对人群进行市场细分。互联网金融似乎将一部分老年人排除在外，由于操作的复杂性和不可见性，老年人对互联网金融似乎并不“感冒”，甚至还带着戒备的心理，他们更倾向于传统柜台服务。传统银行应该为老年顾客提供更加优质的柜台服务，简化办理流程，耐心细致解释，留住老年客户群体，而不是让老年客户流失到互联网金融中去。另一方面，针对业务进行市场细分。传统银行的很多业务，互联网金融是不可能提供的，比如银行贵重物品保管业务，传统银行的金库等硬件和保安系统等软件，可以让客户安心存放。此外对大客户的服务，尤其是国有大型企业、民营龙头企业的包括存贷款、客户开拓、市场开发等在内的一对一综合金融服务方面具有很大优势，这些条件都是互联网金融所不具备的。

2.转变思路，拓展互联网渠道。一方面做好现有互联网渠道金融。依托现有资源广泛布局互联网金融，拓展电子银行业务，逐步完善网上银行、手机银行客户端功能；简化操作界面，优化操作体验；添加小额消费即时支付、生活缴费等功能，留住老客户，吸引新客户。尤其需要指出的是，在增加网上银行、手机银行便利性的同时，要更加注重安全性保护功能，这需要传统银行通过技术创新手段实现。另一方面拓展新的互联网金融渠道。通过与互联网企业开展广泛合作，实现“互联网+”传统银行深度融合；通过传统银行对互联网金融的直接或間接的介入，使得传统银行发挥自身比较优势，与互联网企业优势互补，实现双赢发展[2]。

四、结语

在“互联网+”已经普遍存在且深入人心的现代社会，只有主动拥抱互联网才能更好地适应这个时代。传统银行应该转变发展思路，以积极的面貌，用进取的精神，在与互联网金融的角逐中实现自我突破和发展。

参考文献：

[1]皮天雷，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J]财经科学，2014（6）：22-30.

[2]林蕴红，田蓉.互联网金融发展趋势及传统银行应对措施的研究——以对银行存贷款的影响为例[J]时代金融，2016（3）：80-81.