关于网上银行发展现状与对策的思考

【摘要】随着因特网的不断发展，网络时代的到来，促进了网上银行的出现。随着网上银行的不断发展，也逐渐显现出缺乏整体策略和网上银行法治建设相对落后、网上银行业的经营水平不高以及网上银行业务品种创新不足、社会信用机制不健全和监管方面不足、网络环境存在技术风险等问题。如何解决这些问题，使我国商业银行在网上银行不断发展的趋势下得到更完善的发展是重中之重。

【关键词】商业银行；网上银行；问题；对策

1研究背景

中国银行业协会在2015年3月15日发布了《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，表明2014年年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。由此可知，随着电子计算机、互联网的不断发展与进步，电子化金融服务更加方便快捷且越来越深受广大人民所喜爱，促使我国银行业等金融机构的离柜率飞速上升。伴随着网上银行的不断发展与广泛使用，使得网上银行的弊端也被暴露出来，例如：安全性、可靠性、监管机构的监督和执行能力以及其他问题的出现都是网上银行发展所面临需要去解决的。

2网上银行产生的问题

2.1 外部因素

网上银行法治建设相对落后。我国设计计算机和网络领域的立法工作较为落后，有关的金融法律、法规很少，所以往往会产生法律风险。主要表现在商业银行不能如约履行合同而引发争议、诉讼等法律纠纷，使得商业银行的经济受损。目前，《商业银行法》、《中国人民银行法》都没有系统的对有关网上银行的业务进行相关规定，只有中国人民银行制定的部门规章——《网上银行业务管理暂行办法》中提及，这就造成了当银行业金融机构在与客户发生纠纷时因没有法律依据而处于尴尬位置的局面。

监管不足容易引发监管风险。主要表现在对金融监管当局的影响和对资本管制的影响。（1）对金融监管当局的影响。网上银行主要是通过无纸化操作来交易，监管数据不能准确反映银行实际经营情况，导致我国监管当局对银行业务难以核查。（2）对资本管制的影响。在资本管制条件下，逃避管制又是一个我国监管当局面临的风险。例如，当事人可以通过网络支付和提款的方式达到不受限制的目的；跨国金融机构通过网上银行进行异地、境外吸收存款和支付以及结算功能来逃避国内的经营管制。这些都会导致我国的资本管制出现漏洞，从而使得资本管制手段丧失意义。

2.2内部因素

网上银行业务品种创新不足。目前银行仅仅把网络当做一种销售方式或渠道，造成了我国网上银行业务品种创新不足，缺少科技含量高、未能适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务等传统业务的局限依然存在。目前网上银行的主要業务只是对传统业务做了形式上的转换，以查询、转账以及代缴费业务为主，对客户而言缺乏吸引力。

网上银行网络环境存在技术风险。（1）常规风险。常规风险是银行应用系统的基本问题，主要有系统总体结构设计、网络结构设计、应用系统详细设计、软硬件选型配置等。（2）操作系统风险。目前银行网络系统采用安全等级为C2级的操作系统，是相对安全、严密的系统，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比许多银行业务虽采用Unit网络系统，却无法阻止黑客利用网络监听器材获取重要信息。（3）机群系统风险。主要是指在网上银行系统运行过程中所涉及的如web以及域名解析服务器、防火墙系统、邮件服务器等诸多功能各异的硬件和软件系统互相在不间断的稳健运行。

3网上银行发展对策

3.1外部因素

政府需要与商业银行合作，加大力度宣传网上交易安全的相关知识。主要措施是：一个是加大对网络安全基本知识的宣传，促使社会公众更好的了解网络、掌握基本的网络安全知识和技能；另一个是在消费者使用网上银行的过程中，通过业务提示、风险揭示等渠道来告知消费者关于各类风险的防范知识。

为了使得消费者的合法权益得到法律的保障，需要制定和完善网上银行的法律法规。一是需要加强对市场准入、网络安全等方面的规定；二是在吸取国外经验的基础上，对产品设计、交易流程以及经营管理等方面进行改革。

目前我国对商业银行的监管主要适用于监管传统银行，对于网上银行来说适用性低。因此，监管机构需要加强金融、司法、政府等监管部门的协调合作，制定出相应的监管规定；第三，制定信息披露制度，要求银行必须在相应的网站对网上银行存在的风险和防范措施进行披露。

3.2内部因素

（1）管理方面。面对银行业发展的目前经济环境，不仅需要提高网上银行的经营水平以及网上银行业务品种的创新，而且需要进行网上银行业务的管理者需要汲取更多的专业知识，借鉴有利的管理经验，同时还应该对管理者进行专业的考试，确保管理者的知识技能、管理水平等各个方面能够得到全面发展。优秀的银行经营管理者可以提高银行业务的经营水平，促进银行业的经济快速的进步，推动网上银行的成长。

（2）技术方面。第一，网上银行必须做好对客户的网上认证工作；第二，着重解决数据在传输过程中会遇到的泄密问题；第三，不断完善和改进计算机的防火墙技术。

4研究结论

本文分别从内外部两个方面分析了网上银行发展过程中所存在问题，并相应从内外部提出了应对策略。

参考文献：

[1]梁东皓.我国网上银行发展存在的问题与对策.华北金融，2009

[2]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010：345348

[3]宋娇.网上银行业务发展对策研究.江苏经济报，2012年12月22日第B08版

作者简介：

牛洁（1985.1-），女，汉族，陕西人，经济法学硕士，中国人民银行西安分行，副主任科员。