浅析我国消费金融的发展

忻刚

【摘要】随着社会的发展，越来越多的人用互联网去满足生活中方方面面的需要，各种互联网+的出现也带动了各种行业的发展。就比如说互联网金融的出现，让消费金融又活跃在人们的眼球里，而且其发展热度也是逐渐在上升，但是因为前些年我国经济发展的缓慢让消费金融的发展被限制而不能进一步扩大市场。所以消费金融服务、产品需要创新，与此同时还得注意到互联网金融的网络风险和信用风险。

【关键词】消费金融；发展

一、消费金融的含义与发展状况

（一）消费金融的含义

消费金融，主要是指为了满足人民群众对于商品和服务的消费需求而为之提供的金融服务。消费金融的消费方式是“当前消费，未来支付”，其意思是说当下可以通过一些金融工具先完成消费来满足人们所需要的各种需求，然后在以后会取得的收入来偿还给金融工具。消费金融的主要目的就是让消费者在当下就有得到想要的东西的幸福感和满足感。而消费金融公司则是指不需要消费者先存一些钱，自己通过消费金融体系和金融工具提供小数额的资金给分散在各地的消费者进行消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司会向全国各地的需要服务的消费者们提供五花八门的消费贷款，比如说助学贷款、汽车贷款、住房贷款、生活消费贷款、耐用消费品贷款等等。

（二）我国消费金融的发展历程

在二十世纪八十年代，由于之前文化大革命的影响，很多家庭入不敷出，很少去进行消费，消费市场的存亡相当严峻。由于传统商业银行过于重视存贷款业务和信用卡业务，有一种远水解不了近火的意味存在。于是消费金融应运而生。在一定的程度上，消费金融的问世刺激了消费者消费，而且大大增加了国内的需求。让消费市场又活跃了起来。这对我国后来经济的发展奠定了基础，让我国消费市场的基础相当稳定。当时也相应的出现了消费金融公司，但是由于出现时政府很多政策的限制和那时经济状况所迫并未发展得很好。

随着社会和经济的发展，尤其是因为互联网的发展，各种互联网+也出現了。其中互联网金融更是大受各类金融机构欢迎，在某种程度上消费金融机构更是抓住机会大大发展消费金融行业。消费金融在很大程度上挖掘了消费市场的潜力，对经济市场的结构的漏洞做了相应的完善。与此同时，互联网金融的快速崛起对传统消费金融机构的经营理念、经营方式以及服务模式产生极大的冲击，因此这些传统的消费金融机构为了跟上时代的脚步，也开始倾向于互联网化。在如今大数据经济时代发展的背景下，互联网消费金融的发展肯定会对我国消费市场的长远发展产生难以预料的影响。

二、我国消费金融发展的特点

我国消费金融发展的特点主要包括：①政府相当支持其发展，让其市场不断扩张；②国家政策适应时代的要求鼓励其发展；③消费金融产品、服务、机构更上一个层次；④区域发展程度存在不平衡；⑤消费支付体系越来越多。

（一）政府相当支持其发展，让其市场不断扩张

为了赶上发达国家的脚步，政府对于时下的行业尤其是金融行业一直都采取支持鼓励的态度。另外随着时代的发展，消费者的需求也就更多了，政府一直以百姓需求为主，因而能够满足百姓需求的消费金融行业更是受政府大力关注。与此同时，咱们国家的各大商业银行都希望自己能够抓住这次来之不易的机会，希望可以依靠自身良好的信贷优势成为消费金融服务的最大提供者，从而获取最大的利益，进而让自身的发展更上一个层次，于是更加卖力的推动着消费金融的发展。根据中国人民银行的数据显示，2000年中国消费贷款总额为1800亿元左右，但到2012年末总额竟达到了90000亿元，相比之下，增长了五十余倍，消费金融的年均增长率已经达到了百分之四十八点七，相当神速的发展，真是为GDP做出了不少贡献。

（二）国家政策适应时代的要求鼓励其发展

政府除了在财力上支持着消费金融行业的发展，还通过许多国家政策来表明它的鼓励与支持。从出现开始到如今二十多年里陆陆续续颁布了对消费金融发展起促进作用的文件。比如说《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》。这些文件在某种程度上引导了消费金融向更多的市场发展。但是越是了解深入，越是发展得好，政府这些相关政策就相对落后了，不仅不能起到促进作用，在某种程度上还限制了消费金融的发展。因而政府应该完善健全这些制度，从而继续做消费金融后面的强大后盾。

（三）消费金融产品、服务、机构更上一个层次

在最近的二十年，消费金融已经踏上了快速发展的轨道，消费金融产品的种类也越来越多。目前消费金融产品主要有助学贷款、医疗贷款、汽车消费贷款、个人住房贷款、旅游贷款以及一些生活消费贷款等等。根据数据表示，2014年新增加的贷款已经超过8万亿，彻底碾压以前的历史记录。如今随着房价高涨，买房热流持续不退，付首付然后按月还房贷已经成为时下的普遍之物，因而按揭贷款的发展形势大好。由目前的房价情况而言，在未来十几二十年来个人按揭贷款依旧是最受欢迎的消费金融产品。与此同时买房和买车不分家，汽车贷款也如此火爆。由此交通业贷款的发展前景大好。以上是消费金融产品的大方向，还有很多的小的消费产品，比如说零售业贷款。最近一些年，国家在扩大消费金融行业的规模，因而很多小的消费金融产品也在慢慢开始市场扩大。

消费金融产品在日渐丰富，很多消费金融公司也不甘落后开始兴起起来。新兴的消费金融机构最根本的就是丰富了消费金融机构的种类，然后对于消费金融产品的创新又出了一把力。由此可以更加扩大消费金融行业的发展，从而刺激人们消费，最终达到经济增长的目的。

（四）区域发展程度存在不平衡

俗话说“一方水土养一方人”，不同区域首先自然地理条件不同其次生经济的发展趋势不同再者生活习惯不同又影响着消费习惯，因此不同区域的消费金融发展水平不同，存在差异。北京、上海、广州、浙江、天津一直都拥有着地区上得天独厚的优势，无论是出口贸易、跨国贸易、金融圈的发展都远远优于其他地区而在消费金融贷款余额在全国总量的比重占到百分之九十以上毫不为奇，但是占小部分的另外二十多个省份的消费金融发展可见拮据之势。换句话说，我国消费金融的发展在东西部地区呈现出严重的不平衡，并且消费金融的发展一直过度集中于少数几个发达的省份和地区。由此，我国的消费金融的发展之路还有相当漫长的路去走，相当难度的关卡得去通过，为此我们仍需继续努力。

（五）消费支付体系越来越多

因为信息技术的不断改进和发展，互联网消费金融的春天一直久久不肯离去。一系列的电子支付平台为依托的支付工具正在不停的涌现和成长起来。例如借记卡，信用卡、预付卡等等。在现在这个现金繁琐的时代，第三方支付机构因为其便利性又加上能够提供许多日常生活所必需的金融服务开始逐渐占主导地位。人们开始接受应逐渐依赖用手机进行网上银行转账、手机充值话费和流量、跨期还款、水电费缴费等金融服务。支付宝、百度钱包、蚂蚁花呗、QQ红包、微信支付等第三方支付工具由于支付方便、快速到账等优势逐渐在人们生活中占据很大的地位。但是换个角度想想，传统的现金交付的消费模式会渐渐被人们所摒弃，笔者身边很多人都已经开始习惯各种支付宝付账，实在是到了微信支付宝百度钱包QQ钱包等不能支付的情况下才会用到现金。而且蚂蚁花呗等产品正在慢慢地改变着人们的消费理念，越来越多的人开始依赖这种先消费再每月还一点点钱的消费方式了。总而言之，又进一步刺激了消费，加快了我国消费规模扩大速度、满足了国家内部需求。

三、我国消费金融发展过程中存在的问题

我国消费金融发展过程中存在的问题主要有：①传统的消费观念仍散发余热；②收入分配不均，贫富差距过大；③消费商品的供给和需求不平衡。

（一）传统的消费观念仍散发余热

对于老一辈的人来说，我们应该先赚钱，赚足了钱再去购买我们想要买的商品和服务，绝对不可能去找人借钱各种花天酒地的消费。而且日子过不下去需要借钱也主要还是找自己的亲朋好友。另外有统计数据表明，在严重缺钱的时候，百分之八十以上的家庭基本上会找自己的亲戚或者好友借钱，只有剩下的不到百分之二十的家庭才找的是商业银行等金融机构。但是随着城市化经济的发展和互联网技术的进步，这种传统的消费观念已经不能适应当下社会发展的需要，需要做出相应的改变来适应现代社会的超前消费和跨期消费。

（二）收入分配不均，贫富差距过大

消费金融简单来说就是让消费者提前花掉自己未来可能有的收入。这个不仅要求消费者有一份稳定且工资可观的工作，还要求消费者未来的收入不会受各种影响而有所降低。否则就还不上贷款，信用度受到亏损。除此之外我国社会发展显示出一个极为严峻的现实问题——收入分配严重不平等。据统计，我国2014年的基尼系数为0.458，高出国际公认的警戒线0.058，这表明我国的贫富差距非常悬殊。这对我国消费者对未来的预期收入总是会抱有一份担忧和恐慌，这对人们消费需求会产生抑制作用，从而限制了我国消费金融的发展。

（三）消费商品的供给和需求不平衡

由于改革开放政策的实施，百姓们的生活水平日益提高，消费水平也随之提高。但是，目前出现了一个非常有趣的现象。我们一些国人到国外旅游个个都像是大土豪一样，疯狂的花钱，疯狂的购买大量的商品，但在国内却紧紧握紧自己的腰包。比如以前中国人疯狂抢购国外奶粉还有马桶等等。这些事件已经暗示了我国的消费商品需求和供给不能对等，这对我国消费金融的发展产生了许多不好的影响。这种事件归其根本，一是在于我国产品质量相对比之下粗制滥造，已经不能满足人们对产品质量的要求。二在于我国相似商品太多，没有创新感，对新时期的人们没有时尚新奇感。三在于缺少良心卖家，品牌、信誉意识缺乏，社会责任感淡薄。

四、改善我国消费金融发展的建议

综合以上分析，本文认为改善我国消费金融发展的建议主要有：①树立新型消费意识，培养时代消费文化；②完善收入分配体制来减小收入差距；③协调好消费商品的供求关系，满足百姓的需要。

（一）树立新型消费意识，培养时代消费文化

由于淘宝、唯品会等购物平台的出现，年轻人的消费日益增长，逐渐占据了消费人群中的主流。年轻人向来更容易接受新事物，因此超前消费在这个群体中欢迎度挺高的。除此之外，因为消费市场环境在不断改变，社会保障体系也在日渐完善，更重要的是居民收入在慢慢的增加，越来越多人的消费观念开始慢慢从传统转向新型的超前消费。为了消费市场可以有秩序的进行，在互联网技术快速发展的今天，我们应该培养自己良好的消费理念和信用消费的观念，加强个人的诚实守信的信用消费观念，抛弃以往没有节制的过度的消费习惯。除此之外对于无良商家卖家的失信违约行为给予适当的惩处，小惩大戒或者杀鸡儆猴，从而形成正确的消费理念。

（二）完善收入分配体制来减小收入差距

如果人们的收入是持续稳定的增长消费行为的发生才会司空见惯。因此，完善收入分配制度从而让收入差距减小已经成为国家急需解决的一个难题。在目前这个阶段，传统家庭的消费无非两种。一种是不消费，想办法存钱攒钱，这个占大部分。另一种则是各种消费，享受着精神上物质上各种让人愉快的服务。总而言之，提高低收入者的收入，一直不合理的高收入进而减小基尼系数已经是政府需要采取有效的解决措施达到的目标。这样才可以从根本上提升国民消费能力，从而发展消费金融。

（三）协调好消费商品的供求关系，满足百姓的需要

对于上文提到的国民疯抢事件，我们应该予以高度重视。对此，我们需要做到下文所言。第一，国内企业和卖家应该把重心放在商品的质量上，不要过度的去追求利益而降低质量要求。这样才能让生产出来的东西更加具有競争力，为大家所喜爱。第二，产品要向独特性，个性化，时尚化，多元化发展。从而满足消费者的新鲜感和对时尚的追求，刺激他们的消费欲望，进而收获众多买家。第三，国内的商家应该树立自己的品牌意识和信誉理念，重视企业内部各阶级员工的责任感的培养。只要让自身企业变得优秀让消费者信服，才能吸引更多的买家。这样国内的消费需求才能得到增长，人们也不用去国外疯狂的抢购。这才有利于我国消费金融的继续发展。

参考文献：

[1]叶向荣.互联网背景下消费金融发展新趋势分析[J].2014

[2]刘玉.我国互联网消费金融的现状和趋势分析[J].2014

[3]赵聪.我国的消费金融及发展策略[J].2014