风险偏好视角下棉农保险购买意愿差异性分析——基于新疆1 726个样本农户的实证调查

郑春继， 余国新， 李先东

(新疆农业大学经济与贸易学院，新疆乌鲁木齐 830052)

风险偏好视角下棉农保险购买意愿差异性分析
——基于新疆1 726个样本农户的实证调查

郑春继， 余国新， 李先东

(新疆农业大学经济与贸易学院，新疆乌鲁木齐 830052)

以新疆维吾尔自治区13个县市1 726户棉花种植农户的调研数据为基础，基于棉农风险偏好视角，将棉农风险偏好划分为风险喜好型、风险中立型、风险厌恶型三大类，运用二元Logistic模型对不同风险偏好的棉农保险购买意愿状况进行分析。结果表明：(1)不同风险偏好的棉农，保险购买的意愿差异较显著。其中，风险喜好型棉农购买意愿最为强烈，愿意购买比例达到75.63%，风险厌恶型棉农购买意愿次之，所占比例为68.29%，风险中立型购买意愿最弱，为68.24%。(2)不同风险偏好的棉农，购买意愿受到的影响因素也不同。如教育水平变量，对风险中立型农户的影响正向显著，而对于风险喜好型和风险厌恶型农户的影响不显著。(3)棉农整体参保意愿为70.51%，未来提高棉农保险参与率的潜力较大。因此，一方面建议保险公司应在健全保险制度的基础上，针对不同风险偏好的棉花种植农户提供多样化险种以及采取差异化的宣传方案；另一方面建议在以政府为主导的前提下，协调市场、企业、棉农等多方利益主体，健全农业保险制度，倡导农业保险的和谐、可持续发展。

棉花；农业保险；风险偏好；Logistic模型；参保意愿

新疆维吾尔自治区是中国优质棉花的生产基地之一，棉花产业的发展为其经济腾飞奠定了坚实的基础。新疆位于我国西北部，日照充足，土壤资源丰富，这些资源都为优质棉花的产出提供了有利条件。唯一不足的是，新疆地区生态环境脆弱，自然灾害频发，导致棉农在生产劳作过程中存在一定的农业风险。同时，棉花保险成为新疆农业发展的首选，它不仅促进了棉农增收，还推动了农村经济的发展。因此，如何发展农业保险对新疆棉花产业的壮大具有十分重要的研究意义。当前在农业保险领域，有很多关于农业保险需求意向和购买行为的影响因素为重要线索的探究。其中，刘娟对影响农业保险购买意愿的因素进行了实证研究，主要从农户需求视角入手，分析得出农户教育年限、是否从事种植业以及对农业保险的认知程度等5个因素对云浮市农户的购买意愿影响较大[1]；罗芳等主要以新疆为范例，研究发现影响棉农购买农业保险的主要因素为保险供给制度[2]；彭可茂等主要对农业保险购买行为进行了进一步的探究，深入研究了广东省1 772户农户水稻保险支付意愿的影响因素，结论证实产量变异系数、风险损失频率等因素对支付意愿的影响最大，并提出相应的对策建议[3]。宁满秀等对新疆棉花保险的探究表明，生产波动性、自然灾害造成的损失、播种范围和农业保险的认知程度都将影响支付意愿[4]。从研究方法来看，宁满秀等应用Probit模型，对影响购买棉花保险行为的因素进行了进一步研究，发现“棉花产量变异系数”“总耕地范围”“政府救灾补贴是否发放”“农户户主务农时间”“棉花收入占总纯收入的比重”是影响购买棉花保险行为的主要影响因素[5]；冯文丽等运用Tobit模型考察影响农业保险效率的因素，发现农民人均纯收入、种植险平均费率等对农业保险效率的影响显著[6]；周振等通过因子分析、Logistic模型对农户的农业巨灾风险管理的满意度进行了评价[7]。由于现有成果多从农户保险需求视角[8-9]、保险认知、保险意识[10]对农户农业保险购买意愿的影响进行深入研究，基于农户不同风险偏好研究相对较少。通过以上分析，本研究以新疆地区为例，运用二元Logistic模型，基于棉农风险偏好，探索棉农购买农业保险的意向，分析影响新疆棉农农业保险购买意愿的影响因素。

1 数据来源及样本描述性分析

1.1 数据来源

为更加深入地了解新疆棉农的农业保险购买意愿，对新疆13个县市47个乡镇122个村的棉花种植农户进行实地调研。共回收问卷1 726份，其中南疆地区的尉犁县140份、轮台县159份、库车县134份、阿瓦提县120份、温宿县140份、莎车县167份、巴楚县147份、麦盖提县139份，北疆地区的沙湾县105份、乌苏市140份、呼图壁县131份、玛纳斯县107份、昌吉市97份。从样本分布来看，本次调研样本覆盖了南北疆等地区，总体可以反映全疆的基本情况。

1.2 样本描述性分析

在被调查者中，从自身特征角度来看，男性占88.93%，女性仅占调查总样本的11.07%；同时，年龄集中在30～50岁的棉农居多，占61.46%，说明棉花种植的主力多以中青年为主；有接近九成农户的文化程度为初中及以下，占调查总样本的比例分别为50.87%、36.21%(表1)，即棉农受教育水平相对较低。

从棉农家庭特征来看，棉花种植农户的种植规模较集中，种植面积在1.333 hm2以下的农户数占40.73%，而 1.333 hm2以上的农户占比达到59.27%，说明较多农户拥有相对大的耕地面积；被调查棉农中，家庭劳动力人口数多为 1～2人，所占比例为63.67%(表1)，这是因为务农主力以中青年为主，家中子女在外就学以及在企事业单位供职，出现只有夫妻二人专职务农的现象。同时，这与40.21%的被调查农户的棉花收入占比达到90%以上相对应，说明大多数棉农家庭出现兼业化。

从农户棉花种植风险认知情况出发，认为棉花种植风险很大的农户有1 047户，种植风险中等水平的有559户，有120户的农户认为棉花种植风险很小，所占比例分别为 60.66%、32.39%、6.95%；认为棉花种植风险中自然灾害作用非常大的农户占总样本的65.87%，认为较小和不影响的仅占3.48%；在问及棉农预防风险措施的种类中，有1～2种预防风险措施的农户有1 359户，占到调查样本总数的 78.74%，3～4种防范风险措施的农户数量为339户，占到样本总数的19.64%，5种及以上防范措施的农户仅有28户，所占比例为1.62%(表1)，说明棉农的生产活动受到自然灾害的影响很大，而预防措施种类较单一，对稳定的棉花收益带来较大威胁。

根据调研访谈发现，棉农的棉花保险知识较为欠缺，一般了解的占到被调查总数的65.41%，非常了解的棉农不足两成，有近18.02%的棉农表示完全不清楚。棉农对棉花保险表示满意的比例为73.75%。其中，满意和一般满意的农户占比分别为30.36%、32.79%，有10.60%的棉农很满意，而对于棉花保险持不满意态度的农户为26.20%(表1)，可见棉花保险服务水平还有待提高。

为进一步考察不同风险偏好下棉农购买农业保险意愿，本研究根据调查问卷中农户针对“您在农业活动中种植或养殖行为偏好”这一问题的回答，将被调查者分为3类，其中选项“高投资高收益”代表风险喜好型农户，“中投资中收益”和“有时高投资高收益，有时低投资低收益”代表风险中立型，“低投资低收益”代表风险厌恶型[11-13]；统计数据(表2)还显示，风险喜好型有525户，风险中立型有318户，风险厌恶型有883户，其中愿意购买保险的所占比例分别为75.62%、68.24%、68.29%。不难看出，随着被调查农户风险偏好的不同，棉农农业保险购买意愿强弱也不同，即随着棉农风险喜好程度加深，农业保险购买意愿越强烈。

2 实证结果与分析

影响棉农购买农业保险意向的因素有很多种，不同学者分别从不同角度出发分析了不同因素对农业保险购买意愿的影响。罗芳等认为农户保险购买意愿分别受到棉农年龄、受教育程度、种植规模以及家庭收入4种因素的影响[2]；赵昕等在针对影响花生种植保险需求意愿因素调查中发现，年龄、受教育程度、人均耕地面积等指标对花生种植业保险没有显著影响，家庭人口总数、务农年限、劳动力占比、年均自然灾害损失、家庭面临其他风险、是否听说过农业保险、是否购买过商业保险对花生种植保险需求意愿有显著影响[8]。

本研究在现有研究成果基础上，结合新疆棉区调研访谈状况，选择棉农的性别、年龄、受教育水平、劳动力人口数、棉花种植规模、棉花种植年限、棉花收入占比、是否有借贷、种植地区、棉花种植风险、灾害作用大小、防范灾害种类、保险了解程度、保险需求程度、保险满意程度等15个指标，应用SPSS统计软件深入解析影响棉农购买农业保险意愿的因素。

2.1 模型构建

Logistic回归分析是对定性变量的回归分析，根据变量取值的不同可以分为二元回归(binary logistic regression)和多元回归(multinomial logistic regression)。本研究将棉农购买农业保险愿意作为因变量，根据棉农是否愿意购买农业保险分为愿意和不愿意2类，因此采用二元Logistic回归模型。令“Y=1”表示农户愿意购买农业保险；“Y=0”表示农户不愿意购买农业保险。设P为因变量愿意购买意愿的发生概率；X为自变量，则新疆棉农保险购买意愿的影响因素模型为：

表1 样本基本情况

表2 不同风险偏好下的农户农业保险购买意愿交汇

(1)

式中：Xi表示影响棉农农业保险购买意愿的第i个影响因素，i=1,2,…,n，则将(1)式进行下一步推导可得，

(2)

本研究从自身特征、家庭特征、农户种植保险认知、保险认知等4个方面对影响新疆棉农农业保险购买意愿诸多因素进行分析，具体各标量的指标定义见表3。

2.2 结果分析

运用SPSS 19.0统计软件，采用Wald向后逐步回归方法对模型进行估计和检验，结果见表4。

模型分析结果表明，最大似然平方的对数值都大于临界值通过检验，Cox&SnellR2和NagelkerkeR2拟合优度值很高，说明模型总体拟合较好。因此该模型通过检验，可以较好地拟合数据。

2.2.1 棉农自身特征对农业保险购买意愿的影响 棉农自身特征变量中，年龄对风险厌恶型棉花种植农户购买意愿的影响为负向影响，具有统计意义。进一步分析发现，年龄较小的人比年龄较大的人更容易接受新鲜事物，年龄较大的人，种植经验也比较丰富，能通过自身的实践积累改善经济上的损失，所以对于保险购买的意向较为薄弱。另外，教育水平也是影响中立型棉农保险购买的关键性因素，教育水平越高，棉农对农业保险的认知水平也越高，且接受程度较好，保险购买的意愿越强烈。在3个模型的检验过程中，性别未通过显著性检验，所以性别对3类风险偏好棉农保险意愿的影响几乎不存在。

2.2.2 棉农家庭特征对农业保险购买意愿的影响 农户家庭特征变量中，是否有借贷和种植地区变量通过显著性检验。其中，是否有借贷正向影响3种不同风险偏好棉农的保险购买意愿，系数分别为0.817、1.088、0.381。表示棉农家庭特征变量每增加1个单位， 风险中立型棉农购买棉花保险的比例波动最大，随后是风险喜好型，风险厌恶型波动最小。种植地区的系数和对风险喜好型、风险中立型棉农的保险购买意愿呈负相关变动，这是由于新疆是多民族聚居地，出现多种民族语言共存的社会风貌，调查走访发现南疆地区绝大多数少数民族汉语水平不高，造成沟通障碍。因此，随着周围他人棉花保险购买氛围的影响，棉农棉花保险购买意愿并不高。模型1和模型2中种植地区分别在5%、1%的显著水平上通过检验，表明种植地区对风险中立性棉农的保险购买意愿影响更为显著。

表3 棉农农业保险购买意愿的指标选取及定义

表4 基于风险偏好的棉农农业保险购买意愿回归分析

注：“*”“**”“***”分别表示在10%、5%、1%水平上差异显著，通过检验。

2.2.3 棉农风险认知对农业保险购买意愿的影响 棉农风险认知变量中棉花种植风险和灾害作用大小对风险喜好型、风险厌恶型棉农的保险购买意愿都有影响。在模型1和模型3中，棉花种植风险均在1%水平下显著且正向影响棉农的购买意愿，原因可能是近年来棉花价格波动剧烈，生产资料费用的过度上涨以及销售渠道不稳定等，造成棉花种植风险大幅增加，致使棉农希望通过购买棉花保险，来分散风险的意愿更加强烈。而灾害作用大小在模型1和模型3中极其显著，系数分别为-0.602、-0.465，说明风险喜好型农户购买棉花保险的意愿更为强烈。结果还显示，灾害作用大小与棉农保险购买意愿呈负相关，一方面是由于天气预报等信息预测准确率不高，使得农户获得错误的信息，另一方面是棉农分散风险的意识较差，导致棉农购买意愿不强烈。防范灾害种类只对风险中立型农户的购买意愿具有负向影响，即防范自然灾害的措施种类越多，农户购买保险意愿越弱。

2.2.4 棉农保险认知对农业保险购买意愿的影响 在棉农的风险认知变量中，保险了解程度对风险喜好型和风险厌恶型农户的购买意愿是负向影响。保险需求程度、满意程度与3种风险类型的棉农购买意向联系紧密。从模型估计结果来看，保险需求程度在所有模型中最为明显，同时，对于购买意向的影响为正方向，即保险的需求程度和农户的参保意愿呈正比。对于保险的了解程度、满意度对农业保险的购买意愿影响为负，其原因主要与保险公司的服务水平有关，如部分保险公司产品质量不高、各项事务受理过程较为复杂等。风险满意程度对风险喜好型和风险中立型农户参保意愿的影响在5%的水平下显著，风险厌恶型的参保意愿影响在1%的水平下显著。

3 结论与建议

研究发现，影响棉农保险购买意愿的主要因素是风险偏好。第一，在风险偏好存在差异的前提下棉农保险购买的意愿也不相同。如风险喜好型农户的购买意愿比例占 75.63%，风险厌恶型农户占68.29%，风险中立型为68.24%。第二，不同风险偏好的棉农保险购买意愿的影响因素存在较大差异。风险喜好型农户，保险购买意愿受种植地区、棉花种植风险、灾害作用大小和保险了解程度的影响显著；风险中立型农户，购买意愿受教育水平、劳动力人口数、种植地区以及防范灾害种类的影响显著；风险厌恶型农户，购买意愿受到年龄、棉花种植风险、灾害作用大小和保险了解程度的影响显著。第三，保险认知程度特征变量，对3类农户的参保意愿影响均显著。

综上，本研究为提高农户参保意愿提出以下建议：(1)增强农户保险认知。回归结果显示，保险了解程度、保险需求程度和保险满意度对不同风险偏好类型棉农保险购买意愿均有显著影响，说明棉农的保险认知程度对农业保险的发展影响深远。因此，注重提高农户的风险认知能力，增强农户保险意识，让农户清楚地认识到农业保险带来的诸多益处，它可以作为农户规避棉花种植风险、解决后顾之忧的首要选择。(2)健全农业保险制度。结论显示，当风险偏好不同时，棉农的保险购买意愿和受到影响因素差异也较大。在当今农业保险发展进程中，应对3类不同风险偏好的棉农给出相应的宣传方案并设定多种保险类别供其选择。同时，也要减少繁琐的理赔程序，提高保险行业人员的自身素养，从而增加农户对农业保险购买的积极性。(3)针对性推广农业保险。因为不同风险偏好的棉农对于保险购买意愿的影响因素不同，即要针对几种不同的风险偏好，如依照风险偏好的类型，建立对应类别的”示范户“，此外，将对于农业保险接受能力较强的农户组建成宣传分队，通过此方式扩大参保正向宣传，从而带动身边的农户多渠道获得农业保险信息，达到提高参保率的效果。(4)政府给予大力支持。一方面，政府应该与保险公司相结合，为棉花种植农户提供专业技术服务支持，规范棉农种植行为，并设立监督和惩罚制度，按照“政府补贴、农户自愿、规范运作”原则，明确政府、棉农、保险公司在农业保险中的责任和义务。另一方面，要加大保费补贴扶持力度，提升棉花种植农户预期收益，激发棉农保险需求，正确引导棉农积极参与农业保险，提高农业保险参保率。

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10.15889/j.issn.1002-1302.2017.02.075

2015-12-08

国家自然科学基金(编号：71463058)；新疆农业大学自治区级产学研联合培养研究生示范基地项目(xjaucxy-yjs-20152023、xjaucxy-yjs-20141021)；新疆研究生创新项目(编号：XJGRI2015086)。

郑春继(1991—)，女，河南驻马店人，硕士研究生，研究方向为投资与管理。E-mail：416463243@qq.com。

余国新，教授，博士生导师，研究方向为投资与管理。E-mail：1637186763@qq.com。

F840.66

A

1002-1302(2017)02-0269-05

郑春继，余国新，李先东. 风险偏好视角下棉农保险购买意愿差异性分析——基于新疆1 726个样本农户的实证调查[J]. 江苏农业科学，2017，45(2)：269-273.