农村金融在我国的发展、问题与策略研究

张馨元

[摘要]针对近几年农村金融的发展现状和趋势，从农村经济自身特点、信贷体系、消费者权益、政府扶持等方面分析阐述了农村金融现存的问题，并根据发展需要提出了相应的解决建议，以逐步改善农村金融市场，促进资金融通，达到发展农村经济、发展生产力的目的。

[关键词]农村金融；信贷机制； 消费者权益

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.081

1 引 言

近年来随着农业生产新模式的推广，农业面临巨大的金融需求，农村金融也将进入新的发展阶段。我国是一个农业大国，农村人口占总人口比重较大，以农业生产为基础的农村金融活动对我国实体经济有不容忽视的影响。而农村金融由于其自身的特殊性，包括受众特征、生长环境等，也容易在實践发展中遇到一些问题。

2 农村金融的发展现状

农村金融指农村的货币资金融通，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。近几年随着我国实体经济的稳健抬升，我国农村金融需求扩大，贷款金额连年上涨，此现象在一定程度上反映了农村金融活动的蓬勃发展。但是新事物的发展必将面临曲折和阻力。现阶段部分农村金融活动存在不规范、不高效的现象；很多农村金融机构在管理制度和管理能力上存在缺失；一些较为偏远的地区没有建立起完善的金融机构，导致资金无法实现有效的利用以及流动；农民普遍缺乏维权意识，且部分保留了不合理的消费观。进一步解决这些问题是农村金融发展的当务之急。

3 农村金融的主要问题

3.1 农村信贷体系的关键机制不规范

目前为止我国水平高、规模大的农业生产的地区仍然比较有限，现有农村经济模式多为小微经济。此种模式导致农户创收和利用的资金往往具有单笔数额较小、资金流动不频繁、信息化水平和规范化程度低、资金流动方向追踪工作量大等特点，给建立健全完善的农村居民信用档案造成了困难。基于以上原因，传统金融机构往往不会积极宣传和促进此类业务的办理，给农村产业融资造成了一定阻力。

3.2. 农村自身特点限制金融发展

3.2.1农村自然经济固有缺陷

以自然经济为基础的农业生产易受自然因素干扰，农村金融最根本的资金来源存在风险。农村的基本职能即保持基本农业用地，进行农业生产，保证国家农产品需求得到满足。近年来自然灾害频发，土地肥力削弱，农产品价格存在波动，部分农业生产面临风险高、收益低、周期长的困境，短期内难以实现突破性发展。

3.2.2 农村居民文化素养有待提高

我国一直大力推行科教兴国，普及义务教育，提高全民文化素养，不可否认农村居民整体素质已出现大幅度提升。但是，农村的青壮年劳动力以及其中科学知识素养较高的人往往流向就业机会更多、发展前景更广阔的城市地区寻求进一步教育和发展，农村地区剩余劳动力的思想意识还保留着保守、传统的一面。另外，农村金融部分从业人员的科学文化素养也处于较低水平，难以提供合理科学的专业建议，影响对金融知识在农村基层的普及。

3.3 农村消费者权益保护存在缺失

首先，对于作为新生事物的农村金融，与之对应且适用性强的消费者权益保护法尚缺。农村消费者权益的原则性规定缺乏可操作性，立法缺位给金融活动的潜在风险提供了滋长空间。其次，农村消费者的金融理论知识薄弱，对于从业人员提出的投资建议和风险评估无法做出正确的判断，也可能轻信没有资质的金融机构而作出不当投资造成损失，或遭遇金融诈骗。最后，农民维权意识普遍不强，且很多人并没有掌握合理有效的维权方式，一旦消费活动出现问题他们往往需要自己承担大部分损失。农村消费者的权益无法得到有效保护，这在一定程度上降低了农民的消费预期，使得资金流动不积极。

3.4 政府扶持及管理力度不足

农村地区的基础设施建设通常需要依靠当地政府部门的指导和支持。近些年政府针对我国农村地区转型升级需求推出了很多新政策和理念，例如“新农村”“三下乡”、发展地方特色等，初步取得一定成效。但农村地区基础设施仍与城区有很大差距，享有的资源远不能与城市相比，多数劳动力单方面流向城市。这一点由我国虽已经呈现城市郊区化但一直未出现逆城市化的现象可以看出一二。其中，无论是从机构规模还是从规范程度来看，农村现有的金融机构都仍然比较薄弱，在部分偏远地区问题更加突出。

一方面，政府在农村修筑公路，配置电网，鼓励农民发展多样化的农副业；另一方面，有时政府工作凸显出效率不高、只搞小规模试点、投放资金少、扶持不持久等不良现象，拖慢改革进程，使收效不明显。根据相关统计数据，我国农村贷款总额只占全国贷款总额的约15%，而我国农村人口有9亿左右，占全国人口的大部分，这种不对等关系变相反映了农村金融市场的薄弱一面。

4 关于农村金融发展的建议

4.1 进一步加强农村居民金融知识宣传

首先，农村教育机构应达成共识，通过学校来扩大金融常识的普及范围。另外，相关金融机构要强化服务意识，不断提高自身知识水平和能力，根据农村居民自身特点提供更全面的服务，以活跃农村金融市场为己任。

4.2 建立健全信贷体系，支持发展民间借贷

要以基础教育为载体加强对农村居民的信用教育，使得信用制度的重要性深入人心，推进健全适用性高的金融信用体系。可以设立适当的奖惩机制，重点奖励和表彰信贷信誉优良的个人以树立榜样带动全体；对信贷机构和个人双方，都严格采取失信行为零容忍的态度，规范信贷活动，逐步降低不良贷款比率。

在信贷体系健全过程中，为满足农村资金流动需要，可以支持规范后的民间借贷。首先，应出台相应的法律法规或管理条例，帮助民众明确接待双方的权利和义务、违约责任和追责方式，让民间借贷走向规范化法治化。其次，农业银行和农村信用社可在能力范围内，作为中介提供民间借贷信息，同时监督借贷行为，为借贷双方制定合同或签认借条环节提供必要的法律知识支持。

4.3 优化农村消费者权益保护机制

考虑到农村居民对金融市场动向的了解较少，相应金融机构在与之交易的过程中，所提供的信息一定要贴合农村生活且易于理解，帮助农村居民作出理性选择。主动细化金融消费投诉咨询受理流程，降低维权门槛，使农村消费者可以方便地运用法律武器维护自身权益。在信息宣传渠道方面，应该积极运用新兴媒體形式，采用多样化平民化的手段普及金融知识。

保护消费者权益还需要多部门联合，从司法、教育等各方面落实维权行动。要帮扶和规范民间消费者保护组织，扩大司法咨询服务团体，统一认证有资质的行业协会。发展过程中，调整产业结构，扩展司法条例保护范围，争取金融经营者和消费者的利益趋于一致。

4.4 落实政府部门管理

政府部门应该充分利用其行政权力，采取强有力的手段规范金融市场，平衡财政支出，计划好对农村信贷市场的资金投放数额增长率。这一方面要求政府给予持续稳定的资金支持；另一方面也需要有力度有计划地管理政策更出台。为农村金融的健康发展，各地政府都投入了不少资金和精力，接下来可以将账目再精细化，将管理自上而下落到实处，使得投入获得最大回报。

4.5 夯实农业经济基础，稳定资金来源

金融市场的发展会促进农村产业多样化，许多小型企业、私营工厂、特色旅游业借此契机蓬勃萌生。此现象带来的生产力提升会鼓励农民引进更多机械化设施辅助农业生产，既保证了产品质量，削减不良自然因素的负面影响，又节约人力提高农产品商品率，应该得到鼓励。但从另一角度看，还需注意保持必要的农业用地和农业劳动力，短期内稳定农村自然经济基础。在第二、第三产业发展的同时，保护农村第一产业，这样金融市场才有可能持续稳定发展。

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