我们的金融创意设计

管e管

队长：原嘉爽（西安交通大学）

队员：薛婉晴（中国人民大学）、

戴荣竹（中央财经大学）

我们的作品叫管e管：管住自己的手，理好大家的财。它的核心理念就是“管”，定位在为大学生个人及组织提供记账、理财、报销于一体的金融服务资金管理工具，打造陪伴大学生成长的贴心管家。

我们团队的三个人都是各自学校学生组织的干部，都曾经或多或少地受到学校报销流程烦琐拖拉的困扰。为此，我们基于各自的朋友圈，做了个小调查，发现当前大学校园里各种学生组织（包括社团、学生会、班级等）的报销难问题普遍存在，主要表现为报销的流程太烦琐，需要的票据要求太多太死板，以及报销的时滞性非常大，但目前针对这一问题还没有一个很完善的解决方案。

从这点出发，我们想设计一个平台，能够为大学生报销账款提供一套标准的流程，可以保证报销的快速执行。随后，我们以此为基点，围绕大学生目前普遍存在的金融消费困扰和市场上出现的一些不良现象，挖掘出了现阶段大学生存在的比较具有代表性的记账、理财、社团报销的问题，几番斟酌讨论后，团队确定了就以这三大问题为产品设计主要解决的目标，即我们产品管e管的核心功能。

随着讨论调研的深入，我们接触到了更多的资料，也了解了更多的现状，我们将目光投向了更多大学生需要解决、改进、创新的点：父母与孩子间的转账、各类借贷平台的信息不对称、对于新兴的离线支付的需求等，即产品的衍生功能。

在确定了产品的框架后，接下来就是填充内容，将每项功能完善。首先我们将核心功能的部分，分为了e收纳、e钱包、e账本。e收纳是提供花销同步、智能化归类和分析的记账服务，并使用大数据为用户推荐合适的花销金额作为参考，帮助大学生明细支出，树立正确消费观。e钱包是为大学生提供各种短期理財产品以及资产定期管理服务，通过问题测试将大学生分为保守型与稳健型两类消费群体，根据分类结果为其提供合适的产品服务。e账本是规定了一套模板化、标准化的班级、社团、学生组织报账流程，从而规范报账和报销模式，实现实时性报账，改善如今被学生普遍诟病的社团报销慢、不规范等问题。

产品的衍生功能包括e家庭、e体验、e起赚、e支付。其中e家庭一方面通过亲子绑定账户，为大学生与父母之间提供免手续费的、每月定期自动转账生活费给孩子的服务，实现亲子转账同步到账；另一方面e收纳、e钱包中也包含父母共享服务，在学生个人自愿的前提下可邀请父母加入e收纳、e钱包，实现父母实时共享了解学生的消费状况、帮助孩子甄选、推荐APP内理财产品等功能。e体验则是为大学生提供账户类模拟交易功能，内含模拟股票交易、基金交易、贵金属交易、黄金交易、原油交易业务等。e起赚是由工行对各类理财APP进行审核，然后对其评估分类，使大学生对市面上的各类理财类APP有更全面的了解，解决当前信息不对称的问题。e支付是指离线支付，即在没有网络的情况下通过唯一标识的支付码就能够完成付款行为。

在这些功能的基础上，管e管是基于工银e校园的APP之上，是其中一个内嵌的模块，可以说是对工银e校园的一个扩充和完善。

在上面的这些功能确定后，我们完善了产品的细节，包括产品的名称、logo、各板块的名称等，在确定产品的名称时，讨论了几个版本，也想了很多有娱乐感的名字，经过反复修改，最终确定下了管e管这个带有谐音又朗朗上口的名字。产品的logo是一个穿着西服的管家形象，同时管家的胸前佩戴了工商银行的标志。到这里，我们完成了整个作品的初稿。

在设计这个作品的时候，我们希望它能成为解决大学生方方面面理财问题的管家，于大学生个体，能够提高其金融知识和理财能力；于家长，能够帮助孩子学会理性消费，且提高自身的理财水平；于工行，可以在提高盈利水平的同时赢得口碑；而于社会，大学生的理财水平和金融素养的普遍提高自然也是促进未来经济发展和整个社会进步的重要因素。

华东师范大学 工银e平台

队长：李圣昊

队员：朱振国、万玲玉

面对当前互联网金融对传统金融业的猛烈冲击，以及由此带来的客户投资与消费行为的变化，银行纷纷开始探索网点转型与产品创新的道路。如何让金融业拥抱最新技术，我们自然地联想到了虚拟现实（VR）技术，迄今为止，国内商业银行尚无运用VR技术革新网点的案例。

基于此种现状，对在国内技术领域具有绝对领先优势的工商银行，我们团队立足其的未来发展，提出了工银e平台的创新构想。

工银e平台主要具备三个方面的主要功能，一是与传统柜面业务相结合，二是与场景金融深度融合，三是成为网点的附加服务。

首先，工银e平台可以实现VR技术与银行传统柜面业务的结合。通过VR与柜面业务相结合，可以做到将咨询和固定流程业务办理交给VR设备，从而提高柜面业务效率和客户体验。同时，可利用VR设备向客户宣传银行金融理财产品，将一个个复杂图表通过形象的方式呈现给客户，帮助客户进行金融分析，以便快速做出交易。同时，工银e平台利用VR技术创建虚拟客服，通过客户的语音反馈跟客户沟通，分析了解客户需求，此外，还可以与工行已有的数据仓库平台（EDW）相结合，利用其数据储存和分析功能，根据客户现有资产状况和已有投资及消费纪录，智能地为其推荐合适的理财产品，实现精准服务体系。这种针对每一位客户量身推荐合适的金融产品，通过智能化的精准分析与推荐，客户的满意度自然会增加，也会有助于银行发掘潜在客户并增强现有客户对工行的忠诚度，并实现传统银行柜面业务和营销方式的转型升级。

其次，工银e平台可以将金融服务与工行电商平台融e购深度融合。当客户在融e购挑选购买大件商品时，工银e平台可提供产品数据模型，高度还原商品，让客户通过三维动态视图和实体行为的系统仿真更接近商品、更了解商品，让客户有更直观放心的线上购物体验。当VR设备推广有了一定的深度和广度以后，客户有购车或购房等消费需求时，可以通过工银e平台将客户带至沉浸式的虚拟现场。节省时间成本的同时，VR技术用于线上购物也可以有效地了解客户特征及需求，提升客户线上消费体验，成为工行与电商业务结合的全新的运营模式。

此外，工银e平台还能够为客户提供休闲娱乐等生活服务。例如，通过VR设备，客户可以身临其境地看到世界各地的博物館、展会、景点等，利用其丰富的感知能力和高仿真的3D显示环境，让客户在银行网点就能丈量名山大川、看尽艺术展会。此外，在网点还可利用VR技术在客户等待时为客户带来3D观影等服务，提高客户对银行服务满意度。

在推广初期，由于平台对VR高科技的运用，能够有效地吸引到熟悉前端科技与电子产品的年轻一代客户，同时潜在客户因为平台上的介绍与广告购买银行金融理财产品，因此平台初期主要针对年轻人和高收入群体这一细分市场。而当工银e平台发展至成熟期，其知名度和客户量达到一定数量，会采取完全市场覆盖定位。通过多种类的产品满足各种客户群体的需求，即以所有细分市场为目标市场。最终我们的目标是将工银e平台打造成为覆盖绝大多数工行客户的大型生活消费服务平台。

平台希望借助VR技术，降低数据挖掘成本，使得每一单业务都对日后的营销和产品改善产生作用。进而通过平台对客户数据的分析和根据数据进行的个性化服务，设计差异化、个性化的产品，提供优质服务。那时，工商银行将不再仅仅限于传统银行的负债、资产和中间业务，在大数据时代下做时代的弄潮儿，利用大数据和云计算让工行走得更远。

就产品风险管理而言，当前各银行线下网点存在的必要性主要是部分业务对人的依赖性较强，诸如开户，激活、存贷款等。以开户为例，其过程复杂，且身份验证次数多，目前市面常用的设备难以处理。这时工银e平台的天然优势就能体现出来了。VR技术具有先进的身份识别功能，可通过数据库储存客户的体貌、指纹、签字笔迹、虹膜验证等信息，客户在实际办理业务时，对其身份验证特征进行配对，识别确认客户身份，具有保密性强、盗用难度大等特点。

我们对于作品信心满满，但参赛过程却也遇到了不少困难。整个比赛过程中最艰难的是准备线下赛事的展示环节。起初我们由于缺乏类似比赛的经验，选择将展示分成市场需求分析、产品概述和盈利与风险性三个部分，三个人分别展示自己负责的部分。这样的展示方式固然不会出现大问题，可过于保守的选择与我们富有科技感的产品格格不入，也无法在短时间内吸引评委老师的关注。在分行专家老师们的帮助下，我们最终选择了互联网公司常用的数字介绍把工银e平台引出，尽可能地缩短了相对枯燥的产品功能介绍，而是重点把平台的整体架构呈现出来，再将工银e平台对传统柜面业务的改变和预期的平台后期的服务拓展以情景剧的方式展现出来，把工银e平台究竟是如何对银行网点和拓展服务变革并串联直观地呈现给评委老师和观众。

工商银行在国内各大城市均分布有网点，一种能够简便地将工商银行网点转变为集约化平台、将重资产逐渐转化为轻资产的战略方案对工行发展将有重要价值。我们的作品构想也许目前看来天马行空，也存在诸多问题，但是希望有一天，能够看到自己的作品为工行的转型道路提供一些思路，我们的创新思维能够为中国金融行业的发展注入新的活力，贡献出微薄的力量。

东北农业大学 e学团

队长：王馨仪

队员：陈凌子、闫虹列

“把校园的力量带出去，把银行的力量引进来。”这是我们作品阐述的第一句话。

九月初，图书馆，小组成员第一次见面。

第一步，确定选题。大学生活的美妙，很大一部分都是精彩纷呈的社团活动带来的，可放眼市场，并没有出现以社团为主题的金融产品，而社团管理者都会面临一个共同的苦恼，那就是担心拉不到外联赞助。显然，以赞助为特色的社团服务将会是工行进入校园的一个极佳突破口！

我们一拍即合，当即决定做一个校园社团服务平台，作品亮点就是让企业和社团在这个平台上进行接洽，一方给赞助，另一方办活动。那么企业会愿意主动提供给社团赞助吗？有一天，我们照例进行日常的研讨，出了图书馆大门就被一幅巨大的红色条幅吸引住了：“XX鸡公煲祝本届校园好声音活动圆满成功！——欢迎学生到南门口xx用餐，持有门票专享九折。”三人面面相觑，才发现，或许学校周边的小商户们有着更加迫切的需求进行校园宣传呢。如果有这样一款软件既能够让学生社团在线浏览商户赞助信息，又可以帮助商户了解到校园内部的社团进行有效宣传，岂不是方便很多。于是，e学团的基本架构便在心中建立。能够实现社团活动的赞助，这，也是e学团最主要的功能。

就e学团的功能方面，单单有了赞助还是远远不够的，还得想办法让银行在其中获利！我们需要创造一个社团和企业必须使用它的理由！于是大家提议，我们可以将银行的部分功能直接引入学校，提供给大学生实习、培训、金融知识普及的机会，实现校园与银行的对接；同时与工行现在推广的工银二维码合作，将周边商户的优惠活动与二维码支付结合。e学团就可以在校园推广工行现有的APP和工银二维码，扩大用户规模和交易结算量，进而带动工行其他金融业务的拓展。由此，e学团的大框架就完成啦。

又一个问题出现了：是做一款APP，还是将e学团植入工行现有的应用之中？这个问题，是团队的最大分歧之一。e学团功能齐全完善，做成一款APP，理由充分；然而作为智能手机的使用者，已经疲于下载新应用。经过了一番激烈的讨论，最终团队达成了一致：e学团的功能和服务有很强的针对性，为了增强用户体验，也为了更好的服务工行，将e学团建立在工行现有“融e联”基础上，让它成为一个为大学生校园社团组织提供应用服务的移动互联终端平台。

平台最有价值的点还不限于满足三方需求实现三方受益，项目的目标是能够建立一个自动进行的良性循环模式，最终打造一个以校园为主导、银行为核心的新型O2O生态圈。

先吸引社团大学生进入融e联，银行获得第一手的学生信息，以提供赞助的方式让社团推广商户二维码。融e联平台上的众多学生客户会吸引商户增强意愿与工银二维码合作。加入工银二维码后，周边商户的支付优惠信息将会更加吸引学生线上进入融e联，线下使用二维码去支付。越来越多学生加入，就会吸引越来越多的商户与工银二维码合作。商户要与工银二维码合作，就可以去主动找寻工行的编外宣传队——周边学校社团，而社团信息都在融e联上。在校园中，众社团为了赞助举办活动让企业寻找到自己，就会有越来越多的社团加入到融e联。这样一来，一个自动进行的循环新模式就此诞生。

对于二维码功能部分的添加是我们团队的又一大分歧。二维码如何去使用？我们应该赋予它哪些功能？在更新功能的同时，我们需要作出取舍，辨别哪些功能是二维码未来的发展所需要的，又有哪些是多余的。这些都是值得探讨的问题。团队最初想将二维码作为产品的核心进行大力的开发，进入e学团平台多方连接的每一个步骤中。例如，加入安全保证功能，作为用户身份的认证凭证；亦或加入信息储备功能，储存更多的社团文字或视频信息。最终我们还是认为赋予二维码过多的新功能只会偏离二维码存在的初衷：简化烦琐的程序，成为服务环节的必要一环。还是只保留了便捷支付这一项功能，进而服务于我们的产品。

在信息化时代的大背景下，e学团是借助了互聯网金融的潮流之力，不在单一的某项功能方面进行创新，而是着眼整个产品本身，对人与人、商家与商家之间线上联系的模式进行整体完善升级。强化线上平台这一概念以及相关功能。

至于盈利性，在e学团平台中，团队将用户以及平台运行者的盈利细化，不仅仅用直接的金钱收益来衡量。例如，学生用户可以获得个人能力的提升以及社会工作经历的积累；校园周边企业获得的是多渠道的宣传、更好的口碑以及更多的客源；银行则可以获得更活跃的客户群体以及更准确地评估客户信用的信息，还有在空白的校园市场内更大的占有率。这些，都是e学团盈利模式的一部分。

无论对于银行还是企业，校园市场因其独特性始终具有强大吸引力。但由于各个高校不同的管理制度，想要进入校园做宣传始终是困难的。而e学团平台的搭建恰恰解决了这一问题。安全、高效、便捷的e学团给了银行和企业名正言顺的理由打开一条进入校园之路，查询学生社团的信息，只需注册使用一个平台，便可借由社团之手，行广泛宣传之力。这样强大的可行性和推广性或许也是我们的作品取得成功最重要的因素吧。

就这样，经过三个多月的删改磨合，我们带着e学团经历了重重选拔最终脱颖而出取得了东北赛区的冠军，赢得了去北京参加全国总决赛的机会！

在欣喜之余，一丝压力也悄悄地埋在了心底。还剩下两周多的时间，来不及为取得的阶段性胜利庆祝就得投入到下一段的忙碌之中。总决赛的作品展示时间由复赛的5分钟改为8分钟。这意味着我们需要对现有的PPT和讲演的稿件作重新的整理。前一段时间的疲惫和一再地更改让我们有些“江郎才尽”。这时我们拿着现有的成果再一次来到了指导教师辛立秋老师的办公室。老师说：“勇者相逢智者胜，在高手如林的决赛现场要想突出重围只有在讲演形式上作进一步的优化。”就这样，在离决赛还剩不到一周的时间我们把展示形式从头到脚来了个大变身，加入了角色扮演和问答形式，让舞台更加有了趣味性，让观众们也更加对我们的产品产生兴趣。

e学团在团队自身的努力和大家的支持中，一点一点地丰富，一点一点地成长。比赛历程四个多月，现在回头看看，还记得第一次图书馆碰头时三人的迷茫和羞涩，记得抚摸着刚刚新鲜出炉、还带着温度的作品稿纸的欣喜和小激动，记得因为作品分歧而无数次的激辩和争论，还有要去排练时从学校到省行要度过的那一个多小时的车程。还有……还有……经过一遍一遍的讲演，一遍一遍的彩排，我们终于走上了总决赛的舞台！

感谢工商银行能给我们提供这样一个创作和展示的机会。创意点亮了我们的青春，也希望我们的创意能够点亮生活中的每一个人。

（文中三个团队分别为此次大赛的一、二、三等奖获奖者）