互联网金融背景下商业银行竞争策略剖析

摘 要：在如今社会经济快速发展过程中，银行以其出色的运营、提供的服务、对社会经济发展做出的贡献等已经成为现代经济的重要组成部分，为国民经济的健康有序发展做出巨大贡献。但是我们又必须看到，银行业在发展过程中总会遇到一些问题，这些问题在遭遇国际性金融风暴的肆虐时更是一击便倒，商业银行作为银行业的分支或者领头羊的角色更是深受影响。而如何在互联网金融背景下对商业银行的竞争策略进行开展，正是本文研究的核心内容。

关键词：互联网金融；商业银行；竞争策略

一、引言

随着互联网经济浪潮的不断发展，商业银行在发展的过程中面临着许多新的挑战，而如何应对这些挑战成为了当前银行在发展过程中首先需要考虑的问题之一。本文就银行在面对互联网金融形势从内部、组织以及个人角度的竞争策略进行了系统的分析概括，以期能够对商业银行的竞争战略发展有所帮助。

二、互联网金融背景下商业银行竞争发展的内部策略

1.完善法人治理结构，优化机构布局

我国国有商业银行在改革内部结构的过程中开始成立了银行自身的董事会，完善了银行的法人结构；其次股份制有限银行先后成立；再次针对商业银行的发展，一些配合商业银行的高级管理层成立并开始运作，在这些因素的共同作用下，商业银行的发展迈出了矫健的步伐，而其内竞争战略结构也有了很大程度的改善和发展。

2.完善了贷款风险防范机制

近年来，各个国内的商业银行在防范信贷风险方面建立了有效的防范机制，例如根据级别成立了承担不同职能程度的信贷资产管理委员会，这样做的直接影响是预防并减少不良信贷的产生，保证其质量都是健康积极的。再例如建立了针对贷款的责任到人的机制，让工作人员监督到每一项的贷款优良，让每一个分支机构都承认责任人，彻底降低不良信贷率。进一步促进银行竞争能力的增强。

3.建立有效的内部核查制度

在竞争策略发展的过程中，我国在商业银行逐渐认识到银行内部进行核查时十分重要且必须的。因此，各个商业银行在自身银行中建立核查机构，完善核查制度的同时，都加大了对违反核查管理行为的惩处力度，在监督方面，不仅对银行的信贷质量和风险进行监督，对外汇交易等存在一定风险的业务更是进行高度的核查，双管齐下，商业银行内部的核查队伍素质和权威性都有所提升。应该说，银行的自身核查制度是十分重要的，只关系到银行的经营发展和认知度拓展。

三、互联网金融背景下商业银行竞争发展的组织策略

1.健全法人组织机构

公司采取多方面组织管理机构，对于银行对外竞争有着决定性意义。而在对于商业银行，需要构建与权力相互制衡和统一的机制，对此必建立相互协作、互为监管的组织结构。而开展股份制改革，是构建合理法人组织机构的关键。通过这一改革，可以完善各种管理组织的协同配合体系，包括股东大会、董事会、管理层等不同组织的运营模式，实现各组织机构能够独立开展工作，并对其他机构有监督权力。

2.建立先进的经营理念，突出内部管理的重要作用

对于国内商业银行来讲，大多还属于粗放式管理，缺乏应对风险的足够能力，这是由于经营理念不足造成的。因而需从根本上改变经营理念，高度重视公司的对外竞争能力。

要普及防控银行运营风险思想。要让领导和员工认识到，商业银行发展好坏取决于对组织的竞争策略布置情况，因而需要在银行各部门、各机构开展对应银行发展能力所需工作，促进业务水平和经验能力提升，促进银行的科学健康发展。

完善合理的考核奖励办法。由于国内许多商业银行追求发展规模和速度，因而大都遵循业务至上的考核理念，这种经营理念必然加大商业银行的运营风险。

3.构建科学的内控管理体系

对于国内的商业银行体系，竞争能力的不足会导致了银行经营潜力难以有效开发。所以，要进一步促进国内商业银行的科学可持续有效的发展，就必然以构建可靠的竞争策略体系入手，降低银行运营风险。

开展日常业务调研，研究当前各项管理制度的合理性，针对不足积极改进，完善各项内控制度制度，先从员工抓起，在工作时间要有百分之百的责任心。

要落实职责分离的原则。要根据商业银行发展特点，建立符合实际的监控方式，包括自控、互控和监控，无论领导或者员工都能建立一套相互监督的模式，相互学习和相互监督。此外，要确保制度的权威性，保证每一项制度执行到位。

4.构建高效信息传递模式

（1）抓好组织结构改革，力求实现扁平化管理模式，通过这种方式，减少信息传递层级，避免不比要的信息过渡，保证上下级之间的信息交流畅通，这能有效降低信息遗漏和失真。

（2）依托先进信息科技，改进业务管理界面和信息管控平台。

（3）构建信息交流平台。实现经验共享，强化分支机构的沟通，有助于降低相同业务风险在不同分支的发生概率。

5.组建可靠的内审机构

（1）保证内审机构在工作中不受外界因素干扰。以追求独立性为方向，组建垂直管理的审计部门。在组织机构上，审计部门归于董事会直接领导，工作员工由上级领导，确保在业务开展中不受审计对象的制约和硬性，提升审计工作的效率和质量。

（2）加强审计队伍能力水平。商业银行内部审计工作的成果，很大程度取决于内部审计工作人员的素质和能力。所以，要改进提升商业银行审计队伍质量，就要高标准严要求提升审计人员综合素质，加强对审计从业人员的培训工作，采取内审员工资格考核管理，按照国际和国内先进管理模式建立审计队伍。

（3）采取有效的审计方式。依靠互联网和计算机技术的优势，开展审计软件研发和运用，促进资料搜集和信息管理效率。在档案资料管理上，依靠互联网和计算机，实现资源互通，有助于各审计单元协作开展工作，同时借助信息技术，实现远程监督，确保完成动态监管。

（4）抓好在外审部门的合作方面。当内审工作不便开展时，可借助外审部门的独立性优势，由外审工作人员进驻银行开展相关审计。需要补充是，外审工作人员在开展工作中，也必须依照职业规范，独立开展相关工作。同时，可以考虑内外部审计部门的人员交流。

四、重视员工个人能力对于银行竞争的影响

对于商业银行来说，员工是其重要的内部资源和推动力量，这是由于人具有极强的主观能动性决定的，既然产生风险也能控制风险。

1.激活人力资源，完善约束体系

（1）以员工和企业的共同发展为方向，针对特定岗位开展专门设计，以有效激发员工的活力和动力。

（2）针对员工构建有效的激励控制体系。进一步改进员工选拔任用、业绩考核、奖惩培训等制度，特别注重员工在薪酬待遇的相关因素的匹配性，包括工资和岗位、综合能力、工作难易程度和业务水平方面；要进一步增加一线岗位职工的薪酬，增加员工的工作积极性和创造性。

2.强化员工培训工作

（1）重视针对管理人员的培训提升。管理层是公司的核心部分，因而要注重这一层面管理人员的综合素质提升。重点是抓好能力作风和法制观念培训，提升理论水平和大局意识，普及法律知识，自觉遵纪守法；强化综合能力培训，尤其要提高掌控大局能力和创新创效能力；完善对管理层的监管考察体系，提升他们的主人翁意识。

（2）强化员工的职业道德引导和综合能力培训。在强化法制教育的同时，要注重从员工的主观思想上进行引导，培养良好的职业道德，树立正确的“三观”，真正以员工自身为源头预防犯错，杜绝职务犯罪；另外，还要进一步加强员工业务能力培养，提升整体业务能力水平。

3.重视对管理层的监管和控制

坚持管理人员的岗位等级与权限对等的原则，进一步细化相关监管制度；同一级单位执行相同考核监管制度，对于不同层级要分配对应的权限，确保各分支行都能最大限度发挥经营潜力，获得最大的收益。

进一步健全对行长的监管机制。健全行长年审制度，确保年末对行长当年的业绩任务、日常管理、权限使用和其他情况进行审查考核，该工作由上一级监察部门完成。坚持落实行长年审制，推进关键岗位轮换和管理人员交叉使用制度，尤其要完善行长离任审计制，抓好高层管理者的档案管理，做好动态信息监督，以此强化对管理人员的全方位监管。

五、结论

通过文章对从内部、组织关系以及员工的角度对商业银行在互联网金融背景下的银行发展策略进行了系统的剖析，希望能够对我国商业银行在面临金融形势下提供一个可供参考的资料。

参考文献：

[1]董佳慧，文德仲.互联网金融背景下我国商业银行的竞争策略[J].理论观察，2015，01：101-102.

[2]郑丽君，王姣姣.互联网金融背景下我国大型商业银行竞争策略探析[J].商场现代化，2015，Z1：59-60.

[3]齐爽.商业银行在互联网金融背景下的竞争策略[J].现代国企研究，2016，14：144.

作者简介：邱广慧（1987.08- ），女，汉族，籍贯：广东广州，学历：大学本科，作者单位：中国农业银行中山分行，初级经济师，研究方向：金融投资分析与理财