多种渠道清收技改逾期贷款研究

刘小红 中央财经大学

多种渠道清收技改逾期贷款研究

刘小红 中央财经大学

加快逾期呆滞贷款的清理回收，提高信贷资金的活力，这对当前改善金融环境，对金融秩序进行整顿较为重要。以往因为银行缺乏严格的信贷管理制度加上企业自身的经营管理不科学，使得银行信贷资金的正常营运受到了较大的影响。且部分企业逐渐关停注销，这也加大了收贷工作的难度。

多种渠道 清收技改 逾期贷款

收贷工作的难度较大，要想搞活当前的沉淀资金很困难，但是并不代表不可能，这就需要可以采取有效的措施，通过多种渠道进行贷款的清理回收，要结合贷款用户的实际情况，采取相应的清收方法，促进呆滞贷款清收效率的提升，以此让资金可以重新正常循环、周转，改善资金供求矛盾问题。

一、案例

某工商行信贷资金因为各种原因积累了很多的逾期贷款，金额达到了两千万，而技改逾期贷款沉淀金额就达到了四百多万，技改逾期贷款占总逾期贷款的34%，这也让该行出现了信贷资金周转失灵的问题，对信贷资金的正常运转造成了重大的影响。在这种情况下，为了要搞活资金，摆脱信贷资金周转失灵的局面，该行认真的解剖分析了各项技改逾期贷款情况和风险，还有对呆账贷款也进行了分析，从中找出了导致技改贷款沉淀逾期的原因，进而在此基础上吸取经验教训，采取多种渠道对技改逾期贷款进行清理回收，分别是法律、经济及政治这三大手段，且在清收过程中收获了较大的成果，清理回收了逾期贷款396.64万，让贷款回收率实现在20%以上，最终超额完成上级行下达的收贷计划，具体的做法如下。

二、技改逾期贷款清收方法

（一）贷收挂钩。每年都会将所有的逾期贷款项目总结出一个清单，将清单分送到当地的有关部门，让当地有关部门以及政府清楚这些情况，通过汇报让他们可以支持及配合收贷工作。其次，制定出年度的还贷计划，要将收贷还款的计划都实际落实到各个企业以及部门中，在发放贷款的条件中将还贷计划的执行情况也加入，作为其中的一个条件。对于那些没有完成还贷计划的主管部门或者是企业，需要严格的对其年度贷款指标进行消减或者是增加贷款。

（二）疏通关系。对那些具有良好的社会效益、自身效益很好的企业、优秀的项目，需要疏通和税务、财政部门之间的关系，这样就可以在自身的权限范围下，通过地方财政退税、所得税以及免征产品税等多种资金来源渠道中将贷款进行清理回收。该地一啤酒厂每年上缴的税金就超过八十万，然而企业在归还技改逾期贷款上还是比较困难，因此，为了提升企业的发展后劲，促进其获得更好的发展，对税源进行培养，该行就主动的和相关部门协商，让其可以将啤酒厂上缴的税金中拿出一部分返还给企业用来偿还贷款，通过这样从县财政退税11.2万元用来偿还技改贷款。

（三）建立专户。要对技改资金建立专门的账户进行管理，进而督促企业可以定期的每季度提存专用基金转入专门的账户，以此来偿还贷款。

（四）签订协议。这种方法是针对那些无法实现预期效果，在还款资金来源上一时有困难的项目，银行可以和企业签订还款协议，将贷款诉讼的时效增加一些，准许其可以延期归还贷款，逐渐从项目的新增利税以及折旧资金中进行贷款收回。

（五）落实责任。需要加大对到期及逾期的贷款内部管理力度，把所有的逾期技改贷款分别下分到经办信贷员那里，让每个信贷员明确自己的工作任务，进而采取有效的措施进行贷款清理回收。

（六）强制扣收。对于那些有不良行为的贷款户，如故意拖欠贷款，有钱也不还账、为难贷款项目的，就需要结合具体的情况采取相应的信贷制裁方法，图罚息、限贷等，进而让企业可以返还贷款[1]。对一些个别的企业可以通过强制的方式从其存款账户中将贷款扣收回来。

（七）转让产权。对于破产企业的技改逾期贷款清收，可以通过有偿转让产权的方式进行。

（八）组织清收小组。银行组织建立了四个清收小分队，小分队由多个部门组成，包括行长牵头、信贷、技改以及稽核等，通过分片包干，和企业一起，深入实际，进而有效的落实五项内容，包括清收机构、时间、人员、任务以及措施。

（九）以法收贷。通过诉讼的方式收贷，这种方式是具有强制性的，如果判决生效，那么借款方就需要在规定期限内将贷款还清。这种方法对付那些有钱但是却有意不还钱的企业有显著的效果，然而这种方法也有不足的地方，就是对银行及企业之间的关系改善不利，会让企业对银行感到不满，还会让银行增加资产回收的成本，还会让地方政府进行干预等。这就需要对还款对象进行区分，通过诉讼和非诉讼结合的方法对逾期贷款进行清理回收。一方面可以通过诉讼回收贷款，对那些有钱赖账或者转移开户，故意逃避银行监督的企业就需要通过这种方法进行贷款的回收。要确保这种方法的落实效果，就需要能够做好七项基础工作[2]。该地区玻璃厂从创办之后，因为在设备选型上比较滞后，加上原辅材料价格上涨很多，新办企业在管理上不到位等，使得其无法及时的偿还技改贷款，其技改的贷款金额为184.5万元，其中大部分贷款都逾期，企业不能偿还贷款，对此银行业采取法律的方式，将其上诉到中级法院，法院在接受这一案件后做出银行胜诉的判决，并且让该玻璃厂在限定日期内分次将贷款还清，该厂根据规定在还款期限内将剩余的贷款本息都偿还给了银行。

（十）变卖资产。还有一些技改项目是因为市场变化大的原因而让产品出现滞销的问题，使得项目长时间内都处于亏损的状态，没有弥补来源，使得项目出现了资不抵债的问题，最终银行通过对企业的资产进行变卖，将贷款组织收回。

三、结束语

综上所述，逾期贷款的清理回收，可以提高信贷资金的活力，让银行信贷资金可以正常营运，虽然逾期贷款清收难度较大，但是还是要采取灵活的手段对贷款进行有效的清收。

[1]王军，赵立波.积极清收风险、呆帐贷款提高技改贷款质量[J].辽宁经济.2016（6）.

[2]李双悦，王世明.大力清收转化风险贷款提高信贷资产质量[J].华北金融.2016（2）.

刘小红，女，四川南充，毕业于中央财经大学，硕士学历，现于中国平安人寿保险股份有限公司单位从事综合金融业务主管工作，研究方向：客户经理的个人因素影响贷款逾期率。